万通「富饶万家」：被吹爆的"养老神器"升级版，有3个变化你必须知道

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。80后90后的退休时间，往后推了3到8年。

这意味着什么？你辛辛苦苦攒的养老钱，得多撑好几年。

更扎心的是，养老基金当期缺口预计1.1万亿元，基本养老保险抚养比降至2.65:1，低于国际警戒线。

90后退休时，养老金替代率可能不足40%——也就是说，退休后每月到手的钱，可能还不到在职时的一半。

养老这件事，确定性比什么都重要。

就在这个节骨眼上，万通保险出手了。他们把旗下的王牌储蓄险「富饶千秋」做了一次全面升级，推出了接班人——「富饶万家」。

我研究了一周，发现这次升级不是小打小闹。收益表现堪称"蜕变"，功能也大幅扩容。

今天这篇文章，我就把新旧产品掰开了揉碎了，帮你搞清楚：这款产品到底值不值得买？老客户要不要换？新客户该不该选？

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的——收益。

这次**「富饶万家」**的升级，火力集中在美元保单的中长期收益上。我用市场主流的5年缴费计划来给你算一笔账。

回本速度：依然能打

预期7年回本，保证13年回本。

这个速度什么概念？市场上很多竞品，保证回本要18到25年。

「富饶万家」的保证回本速度，直接快了5到12年。对于追求确定性的人来说，这个差距不是一点半点。

保证收益：市场前列

保证收益率峰值能达到0.55%。

别小看这个数字。当前市场上，保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。这意味着就算分红一分钱不给，你也能拿到一个不错的保底。

中长期爆发：这才是重头戏

• 第10年，现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年，现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年，现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

30年翻接近6倍，年化6.5%的复利，这个收益水平在港险市场已经是第一梯队。

但更关键的是和前作的对比——

「富饶千秋」要50年才能达到6.5%的收益水平，「富饶万家」只需要30年。提前了整整11年。

换算成钱呢？同样的本金，同样的时间，30年下来「富饶万家」比「富饶千秋」多赚40%。

这不是挤牙膏式的微调，是真金白银的飞跃。

我把市场上主流的15款5年交港险产品拉了个对比表，你可以看看「富饶万家」在什么位置：

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在了同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。别等退休了才后悔没早点动手。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是硬实力，功能升级则是软实力。

这次「富饶万家」在传承架构上做了大动作，我总结为"从1到3"的进化。

第二保单持有人/被保人：从1人扩展到3人

「富饶千秋」时代，你只能预设1个第二投保人和1个后备被保人。这有个隐患——万一这个后备人员比原保单人员走得早，预备就失效了。

「富饶万家」直接把名额扩展到3人。第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递补，有备无患。

保单分拆：也能提名3人

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这对多子女家庭特别友好。一张保单分拆成几份，每份都能指定不同的继承人，财富传承安排得明明白白。

新增弹性提取权益：设一次，管一辈子

这是个全新功能。从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个"定期提取指示"，指定一名对象直接领钱。

比如每个月自动给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费。设一次指示，后续自动执行，还能无限次更改。

这个功能的实用价值很高。以前你想定期给家人打钱，得自己操作提取再转账。

现在一次设置，保司帮你搞定，省心省力。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于有跨境需求或多子女的家庭来说，这些功能升级不是锦上添花，是实打实的刚需。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分。

很多老客户关心：「富饶千秋」那些好用的功能，新产品还有吗？

答案是：核心优势全部保留，一个没少。

12种年金转换：市场独一份

这是万通的杀手锏，也是我最看重的功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为年金。关键是——有12种年金形态可选。

你可以选定额终身年金，每月领固定金额；也可以选递增终身年金，每两年涨5%，抵御通胀；还可以选联合年金，夫妻共同领取，一方走了另一方继续领。

甚至还有危疾双倍年金——确诊重疾后年金翻倍发放。

目前全市场，只有万通一家支持这么多年金转换选择。所以我说，万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

现金流才是王道。储蓄险最怕的是什么？是你不知道什么时候该取、取多少、能取多久。

年金转换直接把这个问题解决了——锁定一个金额，终身领取，活多久领多久。

在延迟退休、养老金缺口扩大的大背景下，这种确定性的终身现金流，价值只会越来越高。

10种货币自由切换

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元，一共10种货币。

保单生效1年后，可以随时自由转换。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，太方便了。孩子去英国读书？转英镑。移民加拿大？转加元。不用退保重买，一张保单搞定。

其他功能：一个不落

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些「富饶千秋」有的功能，「富饶万家」全部保留。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。提前规划不吃亏，这话我说了八年，从来没变过。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看背后是谁。

保险是几十年的长期承诺，保司的实力和信誉决定了你的钱能不能真正拿到手。

万通是谁？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

云锋金融的背景不用多说，马云和虞锋联合创办，资源和实力都不缺。

分红兑现：95%以上

这是最实在的指标。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

什么意思？就是当初计划书上写的预期收益，95%以上都能兑现。这个数据在市场上相当给力。

投资实力：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

以债券为主的投资策略，波动小、确定性高，和储蓄险的产品定位高度匹配。

万通还依托霸凌资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

分红实现率表现相当给力，这不是我说的，是数据摆在那里。买保险最怕的就是画饼，万通这几年的表现，让人放心。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答开头的问题。

老客户该不该换？

如果你已经买了「富饶千秋」，持有时间不长，退保损失可控，而且看重中长期收益的提升，可以认真考虑换到「富饶万家」。

30年多赚40%，这个差距不小。 传承功能从1人扩展到3人，对多子女家庭也更友好。

但如果你已经持有多年，退保损失较大，或者对现有产品很满意，那就没必要折腾。

新客户该不该选？

万通**「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

我给你画个重点，这几类人特别适合：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第10年1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍，长期复利优势明显。
• 提前规划养老的人士：看中那个独一无二的12种年金转换功能，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：10种货币自由切换，第二持有人/被保人扩展到3人，保单分拆也能提名3人，财富传承安排得清清楚楚。

全球养老金储蓄缺口51万亿美元，中国60岁以上人口首次突破3亿。养老这件事，越早规划越主动。

确定性比什么都重要。在不确定的时代，锁定一份确定的终身现金流，这才是真正的安全感。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我帮300多个家庭做过方案，见过太多"早知道就好了"的遗憾。如果你也在考虑怎么买、买多少、怎么省钱，下面这张图可能对你有用。