银行利率跌破1%，我通宵扒完158家港险公司，这15家能打

你好，我是大贺。

昨天有个老客户给我发微信，说他妈把50万存进了某城商行的3年定存，利率1.2%。

他问我：这钱放着三年，利息才1万8，还不够通胀吃的，有没有更好的出路？

我说：有，但得跨过深圳河。

你买港险，到底图什么？

说白了，来香港买保险的人，无非就这几种诉求：

第一种，手里有笔闲钱，5年内用不上，想找个地方放着生息。

银行存款利率跌成这样，放着就是亏。

这类人需要的是"定存替代品"——保本、收益确定、到期能拿回来。

第二种，想让钱生钱，但不着急用。

10年、20年甚至更长，追求的是复利滚雪球。

这类人适合储蓄险，看的是长期收益曲线。

第三种，奔着养老去的。

要的是退休后每个月稳稳当当领钱，活多久领多久。

这类人需要年金险，核心看派息率和确定性。

你属于哪种？

想清楚这个问题，后面的选择就简单多了。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说第一种需求——手里有笔钱，5年内不用，想找个比银行定存强的地方放着。

你想想看，现在六大行5年期定存利率才1.30%。

10万块存5年，利息6500块。

扣掉通胀，等于白忙活。

但如果你把这笔钱放到香港，情况就不一样了。

立桥人寿「智选储蓄保」，一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

咱们算笔账：

同样10万块，放银行5年拿6500利息；放这个产品5年，保证拿22400利息。

差了3.4倍。

关键是，这个4.48%是保证的，写进合同的那种。

不是银行理财那种"业绩比较基准"，到期一看收益打了三折。

有人可能要问：立桥人寿是什么来头？靠谱吗？

这家公司2010年成立，总部在澳门，偿付能力314%以上，标普评级AA。

AA是什么概念？跟友邦、安盛一个级别。

偿付能力314%意味着什么？监管要求是100%，它超了两倍多。

说白了就是，这家公司赔得起。

当然，这个产品也不是完美的。

它适合的是5年左右没有用钱需求的朋友。

如果你中途要用钱，提前退保可能会有损失。

所以买之前得想清楚：这笔钱是不是真的5年不动？

如果答案是"是"，那这个产品就是目前短期锁定收益的最优解。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

再说第二种需求——不着急用钱，想让钱滚起来。

这种情况，得看储蓄险。

但储蓄险产品太多了，我见过太多客户挑花眼。

今天直接给你划重点：

追求前20年收益最大化的，选宏利「宏挚传承」。

这个产品的收益曲线是这样的：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年的表现，在同类产品里是第一梯队。

如果你的规划是"存个15-20年给孩子上学用"或者"存到退休前取出来"，这个产品非常合适。

宏利这家公司，1887年成立，在香港做了128年。

偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

三大评级机构都给了很高的分数。

它的投资策略偏保守，79.5%是固收类资产，不会玩太激进的操作。

追求长线最高收益的，选友邦「环宇盈活」。

这个产品的收益曲线是这样的：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

你看，前10年它不如宏挚传承。

但拉到30年，它就跑赢了。

为什么？

因为友邦的分红实现率是全港第一。

什么意思？就是它说给你多少分红，最后真的能给到。

很多公司的分红是"演示归演示，到手归到手"，但友邦不玩这套。

友邦1919年成立，总部就在香港，偿付能力257%，三大评级都是AA级别。

投资策略是76%固收+24%权益，比宏利稍微激进一点，但也不算冒险。

总结一下：

• 15-20年规划，选宏利「宏挚传承」
• 25年以上规划，选友邦「环宇盈活」

两个都是好产品，区别只在于你的时间维度。

养老现金流：每月稳稳领钱

第三种需求——养老。

养老的核心诉求是什么？

确定性。

不是说收益多高，而是每个月能领多少，能领多久，是不是板上钉钉的事。

这种需求，得看年金险。

我筛了一圈，给你推荐三个：

年纪偏大、当下就想领钱的，选太保「鑫相伴终身年金」。

这个产品最大的特点是：买完当年就能开始领钱。

保证派息率2.5%，第5年起周年红利提升到0.8%，综合派息率3.3%。

第8年的时候，保证现金价值加上已领的年金，就已经覆盖了你交的总保费。

相当于第8年就"回本"了，后面领的都是纯赚。

长线收益率能到5.55%。

太保香港，1991年成立，偿付能力256%，标普A，穆迪A3。

国资背景，稳得很。

还比较年轻、追求确定性的，选安达「安心退休年金」。

这个产品的特点是：高保证、低分红。

以60岁投保、5年缴费、65岁开始领取为例，每年保证领取总保费的4.47%。

领到100岁，保证领取的部分占总派息的70%，非保证分红不超过30%。

什么意思？

就是你领到的钱，七成是板上钉钉的，只有三成靠分红。

这种结构，确定性非常强。

安达人寿，总部在瑞士苏黎世，偿付能力436%——全行业最高级别。

标普AA，穆迪Aa3。

这家公司的风格就是稳，不搞花里胡哨的。

追求灵活性、有特定养老需求的，选万通「多元终身年金」。

这个产品的特点是：灵活到极致。

首先，转年金之前相当于一个万能险，保底2%实际4%的利息，可以灵活增减保费、提取资金。

其次，它给了12种年金权益选择。

什么定额终身年金、递增终身年金、联合年金、危疾双倍年金……基本上你能想到的养老场景，它都覆盖了。

最后，支持部分转年金。

不用一次性全转，可以根据需要分批转。

唯一的门槛是：需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

所以这个产品适合还比较年轻、提前规划养老的人。

选保司的底层逻辑

说完产品，再说说怎么选保司。

很多人一听"香港保险"，就觉得是个神秘的东西。

其实没那么复杂。

根据香港保险业监管局的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

听起来很多，但大部分跟咱们没关系。

这158家里面：

• 经营一般业务的85家——做车险、财产险的，跟储蓄险没关系
• 经营特定目的业务的3家——更不相关
• 经营长期业务的51家+综合业务的19家——这70家才是咱们要看的

但这70家里面，还有很多"水分"：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

筛选完之后，真正符合咱们需求的，也就30多家。

我从这30多家里，按照公司背景、评级、偿付能力这些硬指标，又筛了一轮。

最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

这15家保司，我分成三类给你：

第一类：五家国际老牌

除了前面提到的友邦和宏利，还有三家：

安盛AXA

1817年成立，法国总部，偿付能力216%，标普AA-。

全球投资视野，资产管理专业度高。

代表产品是「盛利II」。

保诚Prudential

1848年成立，英国总部，偿付能力280%，标普A。

投资策略比较激进，70%权益类30%固收类，侧重亚洲市场。

适合追求长期稳定分红的客户。

永明SunLife

1865年成立，加拿大总部，偿付能力200%+，标普AA。

投资策略保守，75%固定收益，97%的固定收益都是投资级别。

在教育金、养老金规划方面有特色。

第二类：六家中坚力量

忠意Generali

意大利总部，偿付能力210%，穆迪A3。

在高净值客户定制化财富管理方面有优势。

富卫FWD

香港本土公司，2013年成立，偿付能力290%，穆迪A3。

数字化做得好，产品设计创新，年轻人喜欢。

万通YFLife

美国总部，偿付能力240%+，惠誉A-。

本地深耕多年，产品贴合香港居民需求。

立桥人寿

前面说过了，澳门总部，偿付能力314%+，标普AA。

短期储蓄产品有竞争力。

周大福人寿

香港本土，偿付能力337%，穆迪A3。

周大福集团旗下，在珠宝行业客户群体里有渠道优势。

安达人寿

瑞士总部，偿付能力436%，标普AA。

偿付能力全行业最高，稳健派的代表。

第三类：四家国资背景

中银人寿

香港本土，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1。

银保渠道强，多货币转换方便。

太保香港

2021年才进入香港，偿付能力256%，标普A。

跨境保险、企业员工福利方面有优势。

国寿海外

1984年进入香港，偿付能力208%，标普A，穆迪A1。

服务中资企业海外员工，跨境家族传承方面有经验。

太平香港

1929年成立，偿付能力282%，标普A。

高净值客户综合财富规划做得不错。

这15家保司，基本覆盖了大陆客户在香港买保险的所有需求。

选保司不用纠结太久，在这个名单里挑就行。

大贺说点心里话

说了这么多产品和保司，但最后能省多少钱、怎么买最划算，还得看你走什么渠道。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。