银行利率跌破1.3%，我研究了50款港险，发现这3种养老玩法才是真正的"铁饭碗"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为最近咨询我养老规划的朋友实在太多了，问的问题也出奇一致——

"大贺，银行利率又降了，钱放哪里才能跑赢通胀？"

说实话，这个问题我太理解了。

就在上个月（2025年5月20日），工农中建交邮六大行集体下调存款利率。

三年期降到1.25%，五年期才1.3%。

5年期大额存单直接下架。

你没看错，五年期定存，利率才1.3%。

这意味着什么？

你存100万进去，一年利息才1.3万，还不够一家三口出国玩一趟。

更扎心的是，银行理财也没好到哪去。

根据普益标准的数据，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%。

现金管理类产品收益中枢降到**1.4%**左右。

说白了就是：钱放在国内，怎么存都在"缩水"。

我见过太多这样的案例——

四五十岁的朋友，辛辛苦苦攒了几百万养老钱。

结果利率一降再降，眼睁睁看着购买力被通胀吃掉。

心里那个焦虑，我完全能感同身受。

所以今天，我想认认真真跟你聊一聊：港险养老，到底有哪些玩法？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

接下来我会把三种主流策略掰开揉碎讲给你听。

你看完之后，心里就有数了。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你是那种特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结。

甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的朋友。

那中资系产品，你真的可以重点关注一下。

先说几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益

这类产品的核心优势，我总结就两个字：稳、全。

背景扎实，安全感足

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说。

这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

帮你算一笔账：

这三家公司的偿付率都在200%以上，标普评级都是A级。

什么概念？

就是出险赔付完全没问题，财务稳健得很。

这个数据很说明问题——

• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，固收类投资占比高达81%，终期红利实现率100%
• 太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率同样是100%

分红稳健，兑现力强

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥。

说白了就是不怎么"冒险"。

你看这三家的固收类投资占比：

国寿81%、太平68.7%、太保70.3%。

都是以债券等稳健资产为主。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼——

太平、太保分红实现率基本没低于100%。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

直通高端养老社区，一站式养老配齐

这更是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点给你发的养老金。

还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

你想想，这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

总结一下：

如果你看重品牌背书、追求分红确定性、未来想入住高端养老社区。

中资系产品就是你的菜。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度。

希望收益能"野蛮生长"一些。

而且不确定未来会在哪里养老，或者说，就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱。

那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品。

比如友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的共同特点是：

收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取。

能实现类似养老年金的领钱方式。

这类产品的优势集中在"灵活"和"适配性"上。

我以永明万年青星河尊享2为例，给你拆解几个亮点：

灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少。

你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金。

也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

说白了就是：钱是你的，主动权也是你的。

多元货币转换，规避汇率风险

这个功能市场少有，值得单独拿出来讲。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换。

永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

什么意思？

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书。

想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换。

按实时汇率转换，预期收益不受影响。

别被"汇率风险"吓到，这款产品已经帮你把这个问题解决了。

收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高。

而且保证部分也给得很足，高达1%。

你可能觉得1%不多，但很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

心里会踏实很多。

总结一下：

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点。

多元货币产品就是你的首选。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态，太正常了。

如果你也有这种顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款。

也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险。

不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。

退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力强，本金滚得快

帮你算一笔账：

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

这个数据很说明问题——

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板。

而且30年之后一直稳定保持6.50%。

对比一下国内五年期存款1.3%的利率，这个差距有多大？

整整5倍。

30年预期IRR **6.5%**在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

这就是港险的魅力所在。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这才是这款产品最值钱的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄。

就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动。

你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率高得离谱

你可能会问：转年金的时候，年金率有多少？

我直接给你看数据：

根据2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

这个数据很说明问题——

绝大多数客户转换时拿到的年金率都在6%以上。

少数还能拿到9%+。

你想想，国内年金险能给你多少？

2.5%都算高的了。

总结一下：

如果你希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承。

转年金产品就是你的终极答案。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究

我见过太多这样的案例：

有人纠结了三年，利率从2%降到1.3%，白白损失了几万块利息。

也有人果断出手，现在保单已经开始复利滚动，躺着赚钱。

别被"选择困难"耽误了，找到适合自己的那一款，早买早受益。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险养老的三种玩法有了清晰的认知。

但说实话，知道"买什么"只是第一步。

"怎么买"才是真正省钱的关键。

同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出10万+。

这里面的信息差，我想亲自告诉你。