国寿智裕世代：被嫌弃"不性感"的港险，藏着99%的人不知道的4个真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款让我挺纠结的产品——国寿「智裕世代卓越版」。

说它纠结，是因为这产品表面看起来真的不性感。

但研究完之后，我发现它藏着不少被忽略的东西。

初印象：一款看起来不性感的产品

说句大实话，第一眼看这个产品，确实提不起太大兴趣。

先看收益。

智裕世代需要到保单第40年才有比较大的收益优势。

你没看错，是40年。

在如今其它产品都追求短平快、恨不得10年就让你看到惊人数字的时候，它偏偏选择当一个长跑选手。

再看账户结构。

它只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

不太适合早期提取。

如果你打算买完没几年就开始取钱，这产品真不适合你。

对比市面上其它566产品一看便知，早期提领后的剩余现价确实落后不少。

但是，我跟你掏心窝子说，表面的"不性感"，有时候恰恰是因为它没在你看得见的地方使劲儿。

优势一：副部级金融央企的安全感

这事儿我见多了——很多内地客户第一次去香港投保，嘴上说着要收益、要功能。

但心里最在意的其实是：这公司靠不靠谱？

特别是在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

这不是矫情，是真实的顾虑。

而国寿，恰恰能给你这份安全感。

先说背景。

国寿由国家财政部直接控股，持股90%，剩下**10%**是全国社会保障基金理事会持有。

什么概念？

这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。

而在香港，只有两家。

国寿就是其中之一。

再说资历。

国寿在香港运营已经超过40年，1984年就成立了。

不是什么新玩家，是真正的老牌中资保司。

规模上，2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

说白了，香港保险对大多数人来说是一笔很长期的资产，起码要放个二三十年。

公司靠谱，比什么花里胡哨的功能都重要。

国寿国寿，与国同寿。

钱放在这里，是真踏实。

优势二：终期分红100%达成的含金量

说句不太好听的话，香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

你在计划书上看到的那些漂亮数字，40年翻6倍、7倍，前提都是分红能按预期兑现。

如果分红实现率只有60%、70%，那些数字就是空中楼阁。

所以我一直强调，过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

分红实现率，一定要在产品挑选时赋予更高的权重。

那国寿的分红表现怎么样？

我直接给你看数据。

从各个维度看，它的分红都属于最好的那个梯队。

首先，公布分红的保单数量是12家主流保司中最多的，高达65款。

其中超过10年以上的保单有36款。

这说明什么？

说明它敢把老保单的分红数据拿出来晒。

其次，国寿所有10年以上的保单，分红至少都在78%以上。

最关键的一点——国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

难度更大的周年红利实现率，平均值也在80%以上。

而智裕世代这个产品，只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

懂的都懂，终期分红100%达成，这个含金量有多高。

优势三：投资策略的透明与专业

关于投资，我其实不太想聊具体的投资占比和策略。

对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿有一点让我印象深刻——它对自己的投资非常坦诚。

投资策略和方法很透明，愿意与时俱进，也愿意和客户分享。

比如，它采用内外兼修的方式。

内部，自己有资管团队，稳住大本营。

外部，根据赛马机制来挑选靠谱的合作方。

外部委托合作方都是谁？

贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

优势四：9种货币与人民币保单

智裕世代这款产品，保单货币有9种：

• 美元
• 港元
• 人民币
• 澳元
• 加拿大元
• 欧元
• 英镑
• 新西兰元
• 新加坡元

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

而且支持货币转换。

比较特别的是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持这个币种。

我还想重点说一下人民币保单。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱，总感觉中资保司的人民币保单更对味儿。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

缴费年限上，智裕世代只支持5年交。

对于特别想买国寿这家公司，而且想分5年缴费的朋友来说，这个产品能满足要求。

优势五：内地客户专属服务

这事儿我见多了——很多人买完港险就开始焦虑，担心理赔麻烦、担心服务跟不上。

国寿在这方面做得确实不错，特别是针对内地客户的服务。

比如，提供：

• 上门护理代约服务
• 送药上门服务
• 门诊预约服务

这些都是仅适用于内地的。

对于有养老需求的客户，都是很实用的。

算是给内地客户的一些额外小福利。

除了这个，国寿香港的效率也是其它大部分香港保司难以望其项背的。

这里就不得不吐槽一下香港的信息化水平了。

不管是银行的还是保司的APP，都挺难用的。

但国寿有点不一样。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对这块比较重视，真的砸了很多钱和人在上面。

我一些买了国寿产品的朋友反馈，签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

这种效率，在香港保司里真的少见。

总结：有独特生态位的实在之选

说句大实话，这个产品优缺点都很明显。

缺点：

• 收益优势要等40年才明显
• 没有复归红利
• 不适合早期提取

优点：

• 副部级央企背景
• 终期分红连续8年100%达成
• 9种货币选择
• 内地专属服务

但它在市场里有它独特的生态位。

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

如果你看重中资背景、看重分红稳定、不急着早期提取，这产品值得认真考虑。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。