港险高保底产品：我当初担心的两大风险，现在回头看都白操心了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，说说我自己的经历。

希望对正在纠结的你有帮助。

港险两大风险：汇率和分红

当时我也纠结过。

2019年准备买港险的时候，身边朋友都劝我三思。

他们说的最多的就是两件事：

一是汇率风险，万一人民币升值，你这钱不是白存了？

二是分红不确定，港险那个6%多的收益，大部分都是分红，保险公司说给就给，说不给就不给。

说实话，这两个担忧确实戳中了我。

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

我当时算过一笔账。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

那我折腾一趟香港图什么？

但后来我发现，这两个问题其实都有解决方案。

只是大多数人不知道。

解决方案一：人民币保单

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

没错，港险也可以用人民币买，直接规避汇率波动。

我拿40岁女性举例：

• 每年交20万人民币，分5年交
• 保单第20年，保证能拿回来134万
• 保证复利1.64%
• 加上分红，预期复利4.18%

如果长期持有：

• 保证复利能做到2%
• 预期复利能做到5%

你看，汇率风险直接消失了。

解决方案二：高保底产品

再说分红不确定的问题。

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

港险高保底产品保底收益比内地还高，这个事实颠覆了我当初的认知。

短期高保底：5年锁定4.57%

如果你只想短期存一笔钱，立桥智选储蓄保值得看看。

40岁女性一次性交100万美金：

• 目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万
• 第5年退保，保证可拿回116.3万
• 5年净赚23.3万
• 5年保证复利4.57%，单利超过5%

但这个产品有两个小问题：

期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

适合有明确5年规划的人，比如孩子5年后出国留学。

长期高保底：美元增额寿

如果早知道有这款产品，我当年可能会做不同的选择。

太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万：

• 第20年保单保证能拿回138万
• 保证复利1.8%
• 加上分红总收益221万
• 预期复利4.5%

长期持有：

• 保证复利到手能做到2%
• 预期复利能做到5.1%

现在回头看，2025年银行存款利率一降再降。

有银行一年内降息7次，3年期利率降到1.2%。

当年锁定2%保底的港险，真的香。

分红实现率100%的公司背书

当初担心分红不确定。

但选对公司后，这个担忧也消失了。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

不管是美元保单还是人民币保单，只比美元保单低了一点。

想要现金流？快返年金方案

如果你需要每年有现金流入账，太平洋人寿鑫相伴是个好选择。

40岁女性一次性交100万美金：

• 保单第一年结束就开始发钱
• 每年保证派发25000，活多久发多久
• 每年还有8000左右的分红
• 加起来每年实际派发33000利息

领到保单20年：

• 累计领了63万
• 保单里还剩120万
• 保单20年保证复利1.83%
• 预期复利3.8%

长期持有：

• 保证复利能做到2.5%
• 预期复利能做到5.5%

对比内地：为什么港险更值得

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%。

实际到手永远达不到1.75%。

加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

希望我的经验对你有帮助。

大贺说点心里话

这3款产品怎么买最划算，里面还有些门道没法公开讲。