2026港险榜单：我持有6年后，终于敢说这些真相了

你好，我是大贺。

2019年，我第一次飞香港签保单的时候，身边人都觉得我疯了——"内地保险不够买吗？""万一理赔怎么办？""你被忽悠了吧？"

说实话，一开始我也不信。

但6年过去了，我持有3张港险保单，亲眼看着账户数字变化，经历了疫情、降息潮、人民币汇率波动……

现在回头看，这个决定是对的。

今天不讲虚的，我把我这6年摸索出来的评价体系分享给你。

市面上测评文章太多了，但大多数只会堆数据，看完还是不知道怎么选。

我想"授人以渔"，让你学会自己判断一款港险到底好不好。

评价港险的4个核心维度

买之前我也纠结了很久，后来发现，选港险其实就看4个维度：

第一，收益率。

这是最直观的指标，但很多人只看30年后的数字，忽略了前期和中期的表现。

一款好产品，应该是10年、20年、30年都能打。

第二，分红实现率。

香港保险的收益大部分来自分红，而分红是"预期"不是"保证"。

所以你要看这家公司过去几年的分红达成情况——说到做到的才靠谱。

第三，提领能力。

很多人买储蓄险是为了将来取钱用，但不是所有产品都适合提领。

产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这三个角度缺一不可。

第四，公司实力。

保险是几十年的承诺，公司能不能活到你领钱那天，很重要。

接下来，我用真实数据带你逐个拆解。

维度一：收益率怎么看

我当时也是这么想的：收益高就是好产品。

但后来发现，"高"要看怎么高。

有些产品前期收益拉胯，30年后才爆发——问题是，你能确定30年后一定不取吗？

有些产品前期还行，但越往后越疲软。

真正的好产品，是前中后期都能打。

先看数据：

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

我当时选的就是这款，现在回头看，前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段也没有明显短板。

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保司里最能打的。

从图上能看出，多数产品IRR随时间延长逐步增长，10-30年间快速提升，30年以上趋于稳定在**6.50%**左右。

但关键是前期差距——有些产品10年才2%出头，有些能做到3%以上。

这个差距在复利作用下会越滚越大。

维度二：分红实现率的真相

这是我踩过最大的认知坑。

刚买的时候，我只盯着计划书上的"预期收益"，觉得数字好看就行。

后来才明白，预期收益能不能拿到手，完全取决于分红实现率。

说白了，保险公司承诺给你6%，最后只给了4%，那计划书就是一张废纸。

这张图是我每年都会看的——香港各家保司的分红实现率排名。

安盛分红实现率在香港保司分红实现率排行里能排到第二梯队，不是最顶尖，但胜在稳定。

中国人寿分红实现率稳居第一梯队，这也是我后来加配国寿产品的原因之一。

但也有反面教材。

中银人寿分红实现率周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动太大了。

如果你选了这种公司，分红不好硬提，是在透支保单的未来。

我把我的经验分享给你：

看分红实现率，不要只看最新一年，要看连续3-5年的趋势。

波动小、长期稳定在95%以上的，才值得信任。

维度三：提领密码的秘密

这是很多人忽略的维度，但对我来说特别重要——因为我买港险的目的之一，就是将来给孩子当教育金用。

什么是"提领密码"？

简单说，就是你从第几年开始、每年能提多少钱，而不影响保单的长期增值。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码。

什么意思？

就是从第5年开始，每年提取总保费的5%，可以一直提到第7年，之后还能继续。

市场上常见的是588、555、567这几种组合。

我当时也是这么想的：提领密码有什么用？

后来才明白，如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

你永远要给自己留点余量，不要把产品用到极限。

更关键的是，安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。

这说明什么？

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在流动性较好的资产上，你不提反而拖累收益。

综合提领密码、分红实现率、提取后IRR这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：

安盛盛利2和永明星河尊享2。

维度四：公司实力怎么评估

买之前我也纠结了很久：香港保险公司会不会倒？

万一几十年后公司没了怎么办？

后来我想通了：选大公司，选老公司，选全球化布局的公司。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

安盛服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

再看市场份额。

2025年上半年香港非银保险市场：

• 友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额），排第一
• 保诚82亿（8.3%）
• 国寿78亿（7.9%）
• 宏利77亿（7.8%）

中国人寿属于央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，有非常多的历史数据可以参考。

对于偏好中资背景的朋友，这是最稳的选择。

我的经验是：

公司实力不是唯一标准，但它是底线。

收益再高，公司不靠谱，都是空谈。

特殊场景：保底、派息、养老

除了常规的储蓄增值，还有几个特殊需求场景，我也研究过。

短期保底：立桥智选储蓄保

如果你就想放5年，追求确定性，立桥智选储蓄保是短期储蓄的最佳选择。

优惠后保费93万（原价100万，优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

注意，这是保证收益，不是预期。

但要提醒一点：

短期储蓄受汇率影响大，如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期派息：太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

保证利息占比超3/4，稳定性很好。

比美元存款利率还高，而且本金长期还能翻倍。

2025年已是六大行第七次下调存款利率，10万元存5年利息从7750元降至6500元，利息减少1250元。

对比之下，这类派息产品的优势会越来越明显。

养老规划：万通富饶万家

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

它有12种年金领取方式，包括抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。

不是花架子，每一种都很实用。

前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式，灵活性无敌。

2026榜单：综合评分结果

基于收益率、分红实现率、提领能力、公司实力这四个维度，我给出2026年的综合榜单：

高收益首选：安盛盛利2

安盛综合来看实力最强。

收益前三，分红第二梯队，提领密码丰富，公司全球巨头。

如果只能选一款，就是它。

稳健之选：友邦环宇盈活

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

没有明显短板，适合追求"不出错"的朋友。

中资代表：中国人寿傲珑盛世

傲珑盛世人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，分红实现率稳居第一梯队。

对于偏好央企背景、看好人民币的朋友，这是最佳选择。

长期保底：太平洋人寿世代鑫享

预期复利长期能做到5.1%，保证收益比内地产品高一大截。

稳健派的不二之选。

胡润研究院2025年12月的数据显示，高净值人群未来一年计划增配前三类资产：

保险（47%）、黄金（42%）、股票（34%）。

我持有港险6年，从个人体验来看，这个趋势是有道理的。

现在回头看，这个决定是对的。

大贺说点心里话

榜单只是起点，真正重要的是：怎么买、从哪买、能省多少钱。

这里面的信息差，可能比选产品本身更值钱。