宏利宏挚传承：我买了3年的港险，账户现在是什么状态？后悔吗？

你好，我是大贺。

说实话当初我也纠结，2023年入手宏利宏挚传承的时候，身边朋友问我最多的一个问题就是：「这产品真有那么好？」

三年过去了，现在回头看，我觉得是时候跟你们聊聊我的真实体验了。

不过在说好之前，我想先聊聊这款产品的「瑕疵」——对，你没看错，我先说缺点。

先说说这款产品的「瑕疵」

买之前我也担心过，宏挚传承到底有没有什么硬伤？

研究完之后，我发现它确实有几个地方需要你心里有数。

第一，分红结构相对单一。

宏挚传承是英式分红产品，收益结构就是「保证部分+终期红利」，没有复归红利。

这意味着什么？

意味着你的非保证收益全部压在终期红利上。

第二，终期红利提取磨损率较高。

这是英式分红产品的通病。

当你需要从保单里取钱的时候，如果动用到终期红利，磨损会比较大。

所以后期提领表现确实不如一些美式分红产品。

第三，前10年收益不算亮眼。

说实话，保单前10年的收益情况确实不太出色。

如果你拿它跟市场上那些「演示收益拉满」的产品比，前期数字确实没那么好看。

甚至在三年缴的场景下，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

这些问题，我当初都知道。

但为什么我还是买了？

因为10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。

而且它有一个其他产品给不了的优势——

但它有一个其他产品给不了的优势

回本速度，真的快。

给你们说说我的真实体验。

我当时选的是趸缴，10万美金一次性交完。

保单第3年的时候，我登录账户看了一眼，现金价值已经覆盖了我交的总保费。

第3年，回本了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

你可能会说，趸缴当然快啊，钱一次性放进去，复利滚得早。

那我们看看五年缴的情况：预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我也研究过友邦环宇盈活，它在第7年才能回本。

为什么我这么看重回本速度？

说白了，就是心理踏实。

你想啊，买保险储蓄不像买股票，亏了你能割肉跑。

保险是长期锁定的，万一前几年急用钱，取出来还亏本，那滋味太难受了。

但如果3年就回本呢？

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经「保本」了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

回本快的底层原因：保证部分给得足

你可能会好奇，凭什么宏挚传承能回本这么快？

用过才知道好不好。

我仔细研究过它的收益结构，发现宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了让「演示收益」好看，会把大量收益放在非保证部分。

结果呢？

前期保证现金价值低得可怜，你想提前取钱，亏一大截。

但宏挚传承不一样。

它的保证部分占比，在同类产品里算高的。

这意味着什么？

意味着就算分红没有达到预期，你的保底收益也不会太难看。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

这一点，在当下这个环境里尤其重要。

你看看现在银行存款利率，2025年部分中小银行降息7次，3年期定存利率从2.8%降到了2.15%。

银行净息差都收窄到**1.43%了，创历史新低，明显低于1.8%**的警戒水平。

银行经营压力这么大，存款利率下行是长期趋势。

这时候，港险3年回本的确定性就更显珍贵了。

10年IRR4.29%，前20年没有对手

说完回本速度，再说说收益。

我以五年缴、年缴5万美金、总保费25万美金为例，给你们算一笔账：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

这个数字什么概念？

你存银行3年期定存，现在利率**2.15%**左右。

港险10年复利4.29%，几乎是银行存款的两倍。

而且这还是「预期」收益，不是画饼。

宏利的分红实现率一直比较稳定，这个数字的可信度是有保障的。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，如果你看的是20-40年这个区间，友邦的环宇盈活确实更强一些。

但问题是，有多少人真的会持有一份保单40年？

大多数人买储蓄险，图的就是10-20年内能用上的钱。

孩子上大学、自己提前退休、家里有个急用……这些需求，基本都在20年内。

在这个时间段里，宏挚传承的表现，确实很能打。

提领表现：前18年账户余额优势明显

前面我说了，宏挚传承后期提领表现较弱，这是它的短板。

但「后期」是多久？

我们来看看实际提领数据。

以常见的566提领为例：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

如果你选择567提领（每年提7%，即17500美金），在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

什么意思？

意思是，如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个「终身现金流」。

至于18年之后呢？

确实，其他一些美式分红产品的账户余额会慢慢追上来。

但说实话，18年已经够长了。

你现在35岁，18年后53岁，孩子都大学毕业了。

大多数人的核心用钱需求，都在这18年内。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

你可能会问：那如果我真的想长期持有，后期提领磨损大怎么办？

宏利也想到了这个问题。

他们推出了一个市场首创的「无忧选」提取方案，专门解决这个痛点。

这个方案的核心是：仅提取保单的终期红利，不动保证部分。

什么意思？

普通提领的时候，保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。

宏挚传承没有复归红利，所以提领时直接动用保证价值和终期红利，磨损就比较大。

但无忧选方案不一样。

它只提取终期红利，保单的保证现金价值仍在稳步提升，保证回本时间也不受任何影响。

而且操作很灵活：保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可以根据自己的需要选择按月或者按年派发。

你想每个月收一笔「工资」？可以。

你想每年收一笔「年终奖」？也可以。

根据客户个性化需求灵活控制派息与否，方便又实用。

这个设计，确实挺用心的。

它等于是帮你把「前期回本快」和「后期提领稳」这两个需求都兼顾了。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

现在回头看，我当初选择宏挚传承，到底对不对？

我的答案是：对的。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

大家都被封顶了，拉不开太大差距。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份——需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，但我知道你心里可能还有个问题没问出口：「就算产品好，我怎么买才最划算？」

这里面的门道，比产品本身更重要。