万通「富饶万家」：我买了3份港险后，终于等到这款"养老+传承"两全的产品

你好，我是大贺。

我不是卖保险的，但我真买了——三份港险，分别在2017年、2020年和2023年入手。

最近身边朋友问我港险的越来越多，尤其是看到QDII额度紧张、跨境投资渠道受限的新闻后，很多人开始焦虑：

普通家庭到底该不该买港险？

什么样的人最适合？

正好万通刚升级了「富饶万家」，我花了两周时间把产品条款、收益数据、功能细节全部扒了一遍。

今天这篇文章，我想用三个真实家庭的故事，帮你搞清楚这款产品到底适不适合你。

三个家庭，三种需求，一份保单

在深入产品之前，我想先讲讲这三个家庭的故事。

张先生，52岁，上海某外企高管。

再过几年就要退休了，最担心的是退休后收入断崖式下跌。

他不想把所有钱都放在A股或者银行理财里，想找一个能"每月稳定领钱"的工具。

李太太，45岁，深圳创业者。

三个孩子，老大在美国读书，老二老三还在国内。

她最头疼的是：怎么把财富清晰地分配给三个孩子？

万一自己出了什么事，怎么确保钱能按自己的意愿传承？

王先生，38岁，杭州互联网公司中层。

手里有一笔美元存款，一直在找长期稳健的配置渠道。

他不追求暴富，但希望20-30年后能有一笔可观的资产，给孩子的教育或者自己的养老做储备。

三个家庭，三种需求——养老、传承、资产配置。

当初我也纠结过，后来想通了：

港险这东西，适合的人买了真香，不适合的人买了就是交学费。

关键是搞清楚自己要什么。

万通「富饶万家」恰好是一款能同时满足这三类需求的产品。

接下来，我用这三个家庭的视角，带你看看它到底怎么解决问题。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生的需求很明确：退休后要有稳定的现金流。

他算过一笔账：

退休后每月至少需要2万块的生活费，加上旅游、医疗等开支，一年至少30万。

光靠社保和企业年金远远不够，银行理财利率又一路下滑，股市更是不敢指望。

我帮他研究了市面上所有的养老工具后，发现万通「富饶万家」有一个全市场独有的功能：

12种年金转换选项。

这意味着什么？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把保单的现金价值转换成终身年金。

你可以选择固定金额领取，也可以选择每两年递增5%来对抗通胀。

甚至可以设置成夫妻共同领取——只要两个人中有一个活着，就能一直领钱。

我特意查了一下，目前全市场只有万通一家支持这么多年金形态的转换。

其他储蓄险要么不支持年金转换，要么选项少得可怜。

张先生最后选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"这个组合。

好处是：

活着有钱领，万一走了，剩余的钱还能留给家人。

更贴心的是，「富饶万家」还新增了弹性提取权益：

从第1个保单周年起，张先生就可以设定一个指令。

比如每月自动给自己的账户打一笔钱，或者给父母打养老金。

设定好之后，不用每次都申请，系统自动执行。

对于张先生这样的养老规划者来说，「富饶万家」几乎是量身定做的产品。

它把储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障结合在一起，解决了"退休后钱从哪来"这个最核心的焦虑。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的情况更复杂。

三个孩子，老大已经在美国工作，老二老三还在读书。

她最担心的是：

万一自己出了什么事，这笔钱怎么分？

会不会引发家庭矛盾？

她之前咨询过律师，说可以立遗嘱，但遗嘱执行起来麻烦，还可能被挑战。

后来又看了家族信托，门槛太高，至少要1000万起步。

我帮她研究「富饶万家」的时候，发现这款产品在传承功能上做了大幅度升级：

第一，第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。

万一这个后备人选比投保人先走了，整个安排就失效了。

现在可以指定3个人，按顺序继承，有备无患。

李太太可以把三个孩子都设为后备持有人，按年龄顺序排列。

这样不管发生什么情况，保单都能按她的意愿传下去。

第二，保单分拆时可以为每份分拆保单提名最多3名指定人士。

这意味着李太太可以在合适的时候，把一份保单分拆成三份，分别给三个孩子。

而且每份分拆保单都可以指定自己的后备人选，真正实现"一代传一代"。

第三，保留了11种自选身故赔付选项和精神上无行为能力预设指示权益。

这两个功能听起来很专业，但其实很实用。

比如李太太可以提前设定：万一自己失去行为能力，保单自动由老大接管，或者直接分拆给三个孩子。

不需要走法律程序，保单条款里就写好了。

对于李太太这样有多子女传承需求的家庭，「富饶万家」提供了比遗嘱更清晰、比信托更便宜的解决方案。

在财富传承的规划上，它的灵活性和定制化能力在市场上几乎找不到对手。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生的需求最简单：找一个长期稳健的美元资产配置渠道。

他手里有一笔美元存款，之前一直放在美国银行的定存里，利率不高，而且每年还要报税，麻烦得很。

2024年底，他看到胡润研究院的报告说，高净值人群的投资正在从金融资产拓展到实体资产，体现风险分散意识和代际传承考量。

他想：

我虽然不是高净值人群，但资产配置的思维是一样的。

我给他算了一笔账，用5万美元×5年交来测算「富饶万家」的收益：

核心数据：

• 预期7年回本，保证13年回本——回本速度在市场上属于第一梯队
• 第10年现价31.8万美元，是本金（25万）的1.27倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.86倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

换算成年化回报率：

第10年达到3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年稳定在6.5%。

王先生今年38岁，30年后68岁，正好是退休养老的时候。

25万美元变成146万美元，这笔钱不管是用来养老还是留给孩子，都绰绰有余。

更让他心动的是，「富饶万家」支持10种货币自由转换：

美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元——保单生效1年后可以随时转换。

王先生的孩子以后可能去美国读书，也可能去欧洲，甚至可能回国发展。

有了货币转换功能，不管孩子去哪，这笔钱都能派上用场。

对于王先生这样的长期美元资产持有者，「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

如果你的资金能投资20年以上，这个预期回报确实极具吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个家庭的故事，你可能会问：

市面上储蓄险那么多，为什么偏偏选万通？

这也是我当初帮他们做功课时重点研究的问题。

毕竟港险是长期投资，动辄20-30年，保险公司的实力和信誉至关重要。

第一，万通的背景够硬。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

云锋金融的创始人是马云和虞锋，这个背景在港险圈里算是相当能打的。

第二，分红实现率表现相当给力。

我帮你踩过的坑，你就不用再踩了——很多人买港险只看演示收益，不看分红实现率。

结果买完才发现"演示归演示，实际归实际"。

万通的储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上：

这个数据意味着：

万通过去几年基本上是"说到做到"的，演示收益和实际收益差距不大。

第三，投资实力是收益的底气。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元：

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种"债券为主、分散策略强"的投资风格，正是长期稳健收益的保障。

第四，「富饶万家」的收益表现堪称"蜕变"。

我把市面上主流的15款5年交储蓄险放在一起对比：

几个关键数据：

• 保证回本13年，和永明、周大福并列最快
• 保证收益率峰值0.55%，市场上超过0.5%的产品只有6款
• 30年达到6.5%的预期回报率，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」同一梯队

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个升级幅度，在港险圈里算是相当炸裂的。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这不是我吹的，数据摆在那里。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想问你一个问题：

你是张先生、李太太，还是王先生？

如果你像张先生：

再过几年就要退休，担心退休后收入断崖式下跌，想找一个能"每月稳定领钱"的工具——「富饶万家」的12种年金转换功能就是为你准备的。

如果你像李太太：

有多个孩子，想提前规划好财富传承，避免将来出现家庭矛盾——「富饶万家」的多人提名、保单分拆、预设指示等功能，比遗嘱更清晰，比信托更便宜。

如果你像王先生：

手里有一笔美元或者想配置美元资产，追求长期稳健的复利增长——「富饶万家」5万美元×5年的门槛并不高，30年5.85倍的预期收益足够有吸引力。

选产品就像选对象，合适最重要。

万通「富饶万家」不是市场上收益最高的产品，也不是功能最花哨的产品。

但它可能是最均衡的产品——养老、传承、资产配置三个需求都能照顾到，收益稳居第一梯队，公司实力和分红兑现也让人放心。

如果你是长期主义者，如果你追求稳健而非暴富，如果你想为自己和家人做一份清晰的财富规划——「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

港险这东西，适合的人买了真香。

但怎么买、从哪买，里面的门道比产品本身更重要。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。

这个信息差，我研究了9年才彻底搞明白。