永明「万年青星河传承2」：这个35岁中产的养老传承方案，藏着99%的人不知道的提领秘密

你好，我是大贺。

研究中产资产配置这些年，我发现一个扎心的事实：中国家庭房产占比接近七成，金融资产才两成出头。鸡蛋全放一个篮子里，风险有多大不用我说。今天聊一个真实案例——35岁的陈先生，怎么用一款港险产品，同时解决养老和传承两个问题。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生是我的一个咨询客户，35岁，互联网中层，年薪80万左右。他的资产结构很典型：一套房（还着贷款）、一点股票基金（亏着）、银行存款（利率一降再降）。

他来找我时问了一个问题："大贺，我想给自己存一笔养老钱，55岁退休后能用。但我又想给孩子留点东西。这两件事，能不能用一笔钱同时搞定？"说实话，这个问题问到点子上了。

买香港储蓄险最担心什么？"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保；有人想边领钱边留资产给孩子，结果一提领，保单直接断了；还有人等了几十年，收益却没跑赢市场平均水平。养老和传承，真的只能二选一吗？

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。这款产品被业内称为"时间刺客"——10年就能回本，比市面上大多数产品快了一大截。

为什么叫这个名字？因为它直接颠覆了传统储蓄险的痛点：回本快、提领灵活、还能边领边传。这是我自己也在用的配置逻辑：美元资产你得有，稳健才是王道。

陈先生最终选了20万×2年的缴费方案，总共投入40万。接下来，我用他的真实测算数据，带你看看这笔钱怎么"钱生钱"。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生今年35岁，计划55岁退休。按照永明「万年青星河传承2」的"2/20/21"提领方式：2年供款，第20年可以一次性提领总保费的150%，第21年开始每年提领总保费的**10%**至终身。

什么意思？陈先生投入40万，第20年（55岁退休时）可以一次性提领60万。40万变60万，这就是所谓的"三倍回本"——提领150%保费后，保单里还剩下相当于150%保费的现金价值。

这60万可以干嘛？陈先生说，他打算拿这笔钱作为退休过渡基金：还清剩余房贷、给自己安排一次长途旅行、剩下的作为应急储备。55岁拿到60万，心里踏实。

但这只是开始。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，一直领到终身。4万块一年，平均每个月3300多。加上社保养老金，日常开销基本够用。

关键是：这笔钱一直领，保单不断。我给他算过一笔账：100年下来，总共能提领380万（60万+80年×4万）。更重要的是，提领完这380万后，保单里还剩2390万可以传给下一代。

你看这张对比表就知道了：同样的提领方式，友邦盈御3、宏利宏擎传承都"无法提领"——要么保单断了，要么现金价值归零。只有永明这款，能持续提、提得多，还能兼顾传承。这是极少数能做到这一点的市场领先产品。

为什么能做到？因为日常提取优先扣减非保证红利。说白了，提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。哪怕提得多，也不怕动到根基。

看看有钱人怎么配——他们要的就是这种"既能用、又能传"的资产。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生有个5岁的女儿。他跟我说："大贺，我不指望给她留几套房，但希望她以后不用为钱发愁。"2390万，这是陈先生能留给女儿的传承底气。

而且这笔钱的确定性很高。永明的复归红利是市场上唯一的"红利份额和现金价值都锁定"的产品。什么意思？

保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。派发即确定，不会因为市场波动缩水。主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

这才是真正的"百倍传承"——40万投入，最终留下2390万，接近60倍。鸡蛋不能放一个篮子。陈先生的房子是人民币资产，这份保单是美元资产。资产多元化，风险分散，这才是中产家庭该有的配置思路。

为什么收益能这么高？

有人可能会问：凭什么这款产品能做到这么高的收益？我拉了一张新旧版本对比表：

升级后的「传承2」，第20年预期IRR达到5.70%，老版本只有5.48%。第35年就能达到**6.5%**的收益上限，比老版本提前了十几年。

再看这张10款主流产品对比表：

「传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达到1.00%，35年到达6.5%收益率——这个速度仅次于友邦环宇盈活的30年。而且保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于同门兄弟「万年青星河尊享」。「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

稳健才是王道。长期持有，复利增值，这才是储蓄险该有的样子。

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠活动。综合优惠至高74%首年保费，相当于打了个狠折。

优惠怎么算？

基本回赠最高28%，是市场最高水平。

再加上预缴保费的保证利率优惠——首年5.5%，第二至第四年4.8%——相当于再抵扣**46%**首年保费。限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

不过要注意：限时优惠期是7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。一旦活动结束，就再也享受不到了。陈先生当时犹豫了两天，我跟他说：错过这波优惠，相当于白白多交几万块。他第二天就签了。

大贺说点心里话

陈先生的案例，其实代表了很多中产家庭的真实需求：养老和传承，能不能一次搞定？答案是可以的。但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差，比产品本身更重要。