永明星河尊享2：我买了3年港险，终于等到一款让我心服口服的产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，今天这篇文章我写得特别有感触。

因为我自己就是港险的老客户，3年前买的保单，现在每年稳定提领中。

所以今天不聊那些虚的理论，就聊聊我这几年的真实感受，以及为什么我认为**永明「万年青星河尊享2」**值得认真看一看。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

我当时也纠结过，7月1号新规出来后，港险美元保单的演示收益上限变成6.5%，是不是以后就没什么可选的了？

用下来感觉是这样的：

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

我的真实体验是：保司的投资运作并没有改变多少。

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，这种全球化配置的能力，是内地保司很难复制的。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。

统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领能力强、谁的附加功能好、谁的保司更靠谱，一目了然。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看看不提领状态下的收益情况。

我拿0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，对比了市场上主流的几款产品。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金。

前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

但我买之前也担心过一个问题：静态收益好看有什么用？

关键是能不能把钱提出来用。

这就引出了这款产品真正的杀手锏——提领能力。

566提领PK：20年后无对手

作为一个正在享受提领的老客户，我特别关注这个维度。

566提领是什么意思呢？

5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

我仔细对比了一下，保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

我的真实体验是：买储蓄险不能只看短期，得看长期。

尤其是给孩子规划教育金、给自己规划养老金，动辄就是二三十年的事。

长期提领能力强，才是真的强。

567提领PK：高提领同样强势

有人可能会问：6%的提领比例够用吗？

我想多提一点行不行？

567提领就是更激进的方案：5年缴费，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。

说实话，这个提领比例已经相当高了，但星河尊享2的账户余额依然能保持增长，长期来看依然领先。

这让我想到2025年上半年人民币汇率波动剧烈的事——美元指数贬值了11.7%，人民币对美元从7.35升值到7.01。

作为持有美元保单的老客户，我既享受了美元资产的稳定性，又能灵活应对汇率变化。

提领的时候可以选择人民币，汇率好的时候多提一点，汇率差的时候少提一点，主动权在自己手里。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有首创，是我特别看重的。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

我当时也纠结过：万一市场不好，分红会不会缩水？

有了这个机制，心里就踏实多了。

第二，3.5%锁定利率。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这样市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有3.5%的利率来兜个底。

进可攻，退可守。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。

这3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且还是美元计价的。

保司PK：财务评级业内标杆

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

但我最看重的是分红实现率。

永明金融多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%-103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

作为老客户，我亲身验证了保司兑现承诺的能力。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

买之前我也担心过，万一保司说话不算数怎么办？

用下来感觉是这样的：永明确实是说到做到的。

服务PK：全球私人银行级体验

最后聊聊服务。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付，这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很特别：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

我的真实体验是：这种全球化的服务能力，对于有海外规划的家庭来说，真的太方便了。

孩子以后留学、自己海外养老、家人移民，都能用得上。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合对比下来，如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

作为一个买了3年港险的过来人，我最大的感受是：

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。