宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，但有个前提90%的人没想清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据挺扎心的——2025年银行已经降息7次了，3年期定存利率从2.8%一路跌到2.15%，很多银行干脆把5年期产品直接下架。

我自己就是这么买的，前前后后配了5份港险，踩过坑才知道什么是好产品。

今天聊一款我观察了很久的产品——宏利「宏挚传承」，说实话，它在某些场景下确实能打，但不是所有人都适合。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

这个问题听起来简单，但我见过太多人没想清楚就下单了。

有人是给孩子存教育金，10年后要用。

有人是想补充养老现金流，每年稳定拿钱。

还有人就是手里有笔闲钱，银行存着心慌，想找个安全的地方放着。

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

选哪种，关键还是得看你自己的需求，再去对标找符合的产品。

说白了，本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

钱早点放进去，早点开始"滚雪球"，收益自然更好看。

但如果你手头不宽裕，非要选短缴期把自己逼得太紧，万一中途断供，那才是真的亏。

别光看几十年后的数字，先想清楚自己什么时候要用钱，这才是选产品的起点。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我被问得最多的场景。

孩子现在5、6岁，再过10年就要读大学了。

这笔钱不能亏，但光放银行又觉得浪费。

我拿5年缴、年缴5万美金、总保费25万美金来算：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

这个4.29%的10年IRR，是目前香港保险产品里最高水平。

我自己给孩子存的那份，当时就是冲着这个逻辑来的——保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

你想想，25万美金放进去，10年后变35万，孩子大学4年学费基本够了。

就算中间有变故要提前用，第6年就回本了，不至于亏钱。

回本快心里才踏实，这话不是说说的。

当然，如果你的规划是20-40年左右的超长期持有，那友邦的环宇盈活后期表现会更好。

但如果你明确知道10-15年后要用这笔钱，宏挚传承确实更合适。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

第二个常见场景是养老。

很多人50多岁，手里有笔积蓄，想每年拿点钱出来补贴生活，但又不想把本金花光。

宏挚传承有两个经典的提领方案：

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费。

比如总保费25万美金，每年就能拿15000美金（约10万人民币）。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费。

同样25万美金，每年能拿17500美金（约12万人民币）。

关键是，提了钱账户里还有余额：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

能用得上的钱才是好钱，账户里的数字再好看，拿不出来也白搭。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

第三个场景是传承。

这类客户通常不急着用钱，更在意的是安全和确定性——先把本金拿回来，剩下的慢慢增值。

宏利宏挚传承开创了一个很有意思的56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年拿回，每年可依次提领7%、8%、9%

逻辑很简单：你愿意多等一年拿回本金，之后每年的提领比例就多1%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

第一代人把本金拿回来落袋为安，后面的收益留给下一代慢慢领。

踩过坑才知道，传承规划最怕的不是收益低，是中间出变故本金都拿不回来。

这个模式把风险控制得很死。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

最后一个场景，也是最近咨询最多的——手里有笔闲钱，放银行利息太低，想找个安全的地方存着。

2025年一季度，商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行经营压力大，存款利率下行是长期趋势。

这时候趸缴就很合适了。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。

这种安心感，是很多产品给不了的。

为什么能满足这么多场景？

说了这么多场景，你可能会问：一个产品怎么能适配这么多需求？

答案在产品结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这些灵活的提取方式——566、567、56789、无忧选——可以充分满足不同人群对现金流的需求。

不过也要说实话，终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现会弱一些。

如果你的规划是几十年后一次性取出，那可能其他产品更合适。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。