友邦「环宇盈活」：港险11连冠的"霸主"，3年老客户告诉你3个没人说的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个身份跟你聊——不是以从业者的角度，而是以一个3年前就买了港险的老客户视角，跟你说点真话。

你的钱，未来要用在哪里？

2025年开年，港险市场又炸了。

香港保监局数据显示，2025年第一季度全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创下2001年以来的季度新高。

内地客户更是疯狂，Q1投保金额突破180亿港元，同比增幅22%。

我当时也纠结过——港险这么火，到底该不该跟风？

选哪家公司更靠谱？

3年前我下手的时候，身边朋友问我最多的问题是：你买港险干嘛用？

这个问题问到了点子上。

很多人买港险，其实没想清楚这笔钱未来要用在哪里。

是给孩子留学用？还是自己养老用？还是传给下一代？

不同的用途，对产品的要求完全不一样。

友邦「环宇盈活」之所以能成为2025年的爆款，就是因为它把内地客户最核心的三大痛点——长期储蓄、稳定现金流、资产传承——用一张保单全解决了。

接下来，我就从三个最常见的场景，跟你拆解这款产品到底好在哪里。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说第一个场景：子女留学。

这是我身边买港险的朋友里，占比最高的需求。

孩子留学，最头疼的是什么？

换汇。

今天去英国，要换英镑；明天去澳洲，要换澳元；后天去新加坡，又要换新币。

每换一次，都是一笔手续费，还要看汇率脸色。

我当时选友邦，有一个很重要的原因：它支持9种货币转换——美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元，基本覆盖了主流留学目的地。

更关键的是，第2个保单周年日起就能行使货币转换，这是市场最早的。

什么意思呢？

假设你今年给5岁的孩子买了这份保单，用美元计价。

等孩子13岁的时候，你发现他想去英国读书，直接把保单货币转成英镑就行了。

一键解决跨境需求，不用再操心汇率波动。

用了才知道好不好——这个功能，真的是越用越香。

我有个朋友，孩子本来计划去美国，保单用的美元。

结果去年临时改主意去了新加坡，他直接把货币转成新币，一分钱手续费没花，汇率还赶上了好时候。

这就是灵活性的价值。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

第二个场景：养老规划。

这些坑我替你踩过了——很多储蓄险，看起来收益很高，但钱取不出来，或者取出来就断单，那就是"纸面富贵"。

友邦「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最香的，是**"567提取"模式**：第5年开始，每年提取总保费的6%或7%，一直领到终身，保单还不断。

我给你算一笔账：

45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。

从第6年末开始，每年领取总保费的7%，也就是4.2万美元，一直领到终身。

到第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%。

到第55年，累计提领210万美元，相当于总保费的350%。

更厉害的是，第55年的时候，保单里还剩67万美元的预期现价。

这意味着什么？

你不仅把本金全拿回来了，还多拿了2.5倍，保单里还有钱留给下一代。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有一个很多人不知道的功能——价值保障户口。

第6个保单年度后，你可以把提取的金额转移到保障户口，享受潜在利息。

这个户口就像一个"蓄水池"，钱放在里面还能增值，需要用的时候随时取。

跟你说点真话：这个功能的灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景：财富传承。

这是很多高净值客户最关心的问题：我的钱，怎么才能顺利传给下一代？

传统的做法是等保单到期，或者等人不在了，再走理赔流程。

但这样有两个问题：一是时间太长，二是手续太麻烦。

友邦「环宇盈活」有个市场首创的功能：第5个保单周年日起，你就可以提取保单价值给指定收款对象。

不用等保单到期，不用走理赔流程，直接把钱打给你想给的人。

指定收款对象的范围非常广：

• 父母、子女、兄弟姐妹
• 祖父母、孙子女
• 侄子侄女、叔叔阿姨
• 配偶、表兄弟姐妹
• 继父母、继子女
• 未婚夫/未婚妻、同居伴侣
• 甚至香港注册的慈善机构、香港安老院都可以

这意味着什么？

你可以在孩子上大学的时候，直接把教育金打给孩子的账户。

你可以在父母需要养老的时候，直接把钱打给养老院。

你可以在自己生病的时候，提前把钱分配给家人，避免因健康问题影响财富规划。

市场首创的健康保障选项更显贴心——如果你被诊断出严重疾病，这笔钱可以覆盖患病后的财务支出，让家人少一些经济压力。

选对公司比选对产品更重要。

这个功能，只有真正懂客户需求的公司才做得出来。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，我们来看收益。

毕竟买储蓄险，收益是硬道理。

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

• 第7年预期回本，比很多同类产品快1-2年
• 第10年IRR达3.47%，中短期收益稳居市场第一梯队
• 第30年预期IRR达到6.5%，触及演示上限

这里要特别说一下2025年7月1日的政策变化。

香港保监局从7月1日起，将分红演示利率上限从7%下调至6.5%（港元6%）。

这意味着同样的产品，7月1日之后买，演示收益会比之前低。

据第一财经报道，6月中下旬内地客户赴港投保再现高潮，签单室需要提前预约。

但我想说的是：利率下调前的窗口期，更要选择分红实现率稳定的公司。

演示收益再高，兑现不了也是白搭。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%，这才是真正的"硬通货"。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

说到分红实现率，就不得不聊聊友邦的投资策略。

2025年8月，河北金融监管局发布风险提示。

9月，江苏省保险行业协会提示港险五大风险：退保损失、外汇政策、销售误导、理赔困难、维权风险。

监管部门为什么要发这些提示？

因为市场上确实有一些公司，演示收益吹得很高，但实际兑现率惨不忍睹。

友邦为什么能稳定兑现？

答案在投资策略里。

2024年，友邦投资总额达2553亿美元，其中近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

这个配置意味着什么？

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

不追求短期高收益，稳扎稳打，波动更小。

更值得关注的是，从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益也更稳、波动更小，为保单收益打下了坚实基础。

这就是为什么友邦的分红实现率能稳定在95%-105%。

从智之尊、才之尊到康泰之尊，这些终身红利产品2014-2021年的分红实现率都稳定在100%-105%。

跟你说点真话：买储蓄险，最怕的就是"演示收益很美好，实际兑现很骨感"。

友邦用数据证明，它说到做到。

市场认可：11连冠的底气

最后，我想聊聊友邦这家公司本身。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%，远超保诚和宏利。

有效保单数目占比26.8%，近三分之一的香港保单都是友邦的。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是靠运气，是靠实力。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地客户的"强势贡献"。

在香港保险业大奖2025上，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

全球评级方面，标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。

更重要的是，友邦入选首批**"大而不能倒"险企名单**。

买保险，买的是一份长期信任。

我当时也纠结过，最后选择友邦，就是因为这四个字：稳得住。

大贺说点心里话

港险市场这么火，产品这么多，选对公司真的比选对产品更重要。

但同样是友邦「环宇盈活」，不同渠道买，成本可能差很多——这里面有个"信息差"，很多人不知道。