立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，但这3个限制你必须先知道

你好，我是大贺。

我这个人胆子小，股票基金碰都不碰。

这话不是我说的，是我一个退休的老师朋友说的。

但这句话，我听过太多遍了——从我妈、我姨、我同事的父母，到很多找我咨询的客户。

他们的诉求出奇一致：保本是第一位的，收益是第二位的。

不求暴富，就想找个比银行强一点的地方放钱。

今天这篇文章，我就站在这类朋友的视角，聊一款我最近被问得最多的产品——立桥「智选储蓄保」。

但我要先"劝退"一部分人。

买香港保险，你必须知道的3个限制

很多人一听"香港保险"，第一反应就是"收益高"。

没错，收益确实是核心卖点。

但在聊收益之前，我必须先把三个硬性限制摆在台面上。

这不是为了吓你，而是为了帮你判断：这款产品到底适不适合你。

限制一：不允许减保

不允许"减少保额"，也就是说无法提领、无法减保。

什么意思？

就是你买了之后，中途想取一部分钱出来用，不行。

要么全退，要么继续持有。

所以你必须做好心理准备：至少2年内，这笔钱不能挪用。

如果你买的是5年期的"定存替代"方案，那就意味着这5年里，这笔钱是"锁死"的。

不是说拿不回来，而是提前退保会有损失。

限制二：不允许修改投保人或被保人

不允许修改投保人或被保人。

这一点对于很多想做家庭资产规划的人来说，可能会有点不方便。

比如你想中途把保单转给孩子、或者换个被保人，抱歉，不行。

所以我的建议是：一开始就敲定保单架构，想清楚谁当投保人、谁当被保人，别想着以后再调整。

限制三：必须在香港本地购买

必须在香港本地购买、签约才是合法合规的。

这是所有香港保险的共性要求。

你必须本人亲自赴港，在持牌代理人的见证下完成签约。

不能远程、不能代签、不能在内地完成。

如果你觉得"跑一趟香港太麻烦"，那这类产品可能不适合你。

毕竟年纪大了，折腾不起——这话我听过无数遍。

但反过来说，如果你能接受这三个限制，那接下来的内容，可能会让你觉得"这趟香港，值得跑"。

为什么还有这么多人选择香港保险？

你可能会问：既然限制这么多，为什么还有人买？

答案很简单：收益。

我们先看看内地的情况。

2025年1月21日，国内5年定存单利仅有1.3%。

就算是中国银行的大额存单（20万起存），1年期利率也只有1.2%。

算笔账：100万存一年，利息1.2万，平均每月1000块。

在一二线城市，这点钱连房租都不够。

再看储蓄险。

831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限更是低至1.75%。

白纸黑字写进合同的收益，越来越少。

银行存款"安全"的代价，是收益的隐形缩水。内地储蓄险的竞争力，也大打折扣。

这就是为什么2025年Q1，香港保险新单保费创下历史新高——全港长期业务新单保费934亿港元，同比上升43.1%。

市场用脚投票，说明港险的吸引力得到了广泛认可。

立桥「智选储蓄保」：值得折腾的理由

说完背景，进入正题。

立桥「智选储蓄保」是一款整付型储蓄保单，专为中短期储蓄设计，可以理解为"定存平替"。

先看基本信息：

• 投保年龄：0-80岁（对，80岁还能买）
• 保单货币：港元或美元
• 保障年期：20年或25年
• 最低投保金额：12,500美元（约9万人民币）或100,000港元

这款产品的核心逻辑是：保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利提升增值空间。

换句话说，前5年的收益是100%保证的，写进合同里。

后面的收益虽然是"预期"，但立桥的分红实现率一直表现稳定。

对于保守型投资者来说，这种"保底+浮动"的结构，比纯靠分红的产品更让人安心。

收益有多香？5年保证赚23.73%

接下来是大家最关心的：到底能赚多少？

先看大额方案。

方案一：整付25万美元

• 总保费25万美元，享6%保费折扣后，实际投入23.5万美元
• 第2年保证回本
• 第5年保证总退出金额：290,758美元
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

注意，这里的23.73%是保证收益，不是预期、不是估算，是白纸黑字写进合同的。

这是什么概念？

国内5年定存单利1.3%，5年总收益6.5%。

立桥的5年保证收益是23.73%，是银行的3.6倍。

而且这还是"最差情况"。

如果持有更久，预期收益还会更高。

这就是我说的"值得折腾"的理由。

小预算也能参与：10万美元方案解析

25万美元门槛太高？

没关系，还有更亲民的方案。

方案二：整付10万美元

• 总保费10万美元，享5%折扣后，实际投入9.5万美元
• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回：116,303美元
• 5年保证总收益：22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果你愿意持有更久，第15年预期现价可达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

对于那些"不敢买股票基金，就想找个比银行强一点的地方放钱"的朋友来说，这个收益水平，已经足够有吸引力了。

限时优惠：10月31日前投保最高省6%

最后说一个重要信息：保费折扣是有时间限制的。

即日起至2025年10月31日投保，可以享受以下优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

这个折扣直接体现在收益里。

前面说的23.73%、22.42%的保证收益，都是折扣后的数字。

如果没有折扣，收益会低一截。

而且，此类高保证产品额度有限，部分渠道已经出现"限购"现象。

如果你本来就有"挪储"的打算，现在正是最佳时机。

大贺说点心里话

保本是第一位的，收益是第二位的——这句话我听了9年，也认同了9年。

但"保本"不意味着只能接受1.3%的银行利率。

如果你愿意多走一步，可能会发现还有更好的选择。