友邦盈御3：被吹成"稳健之王"的港险，有个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

作为两个孩子的爸爸，我最近一直在算一笔账——2025年送孩子去美国读本科，一年费用已经飙到60万+，四年下来就是240万。

这还没算研究生。

算一算就知道压力有多大。

所以当友邦在8月1日宣布「盈御3」逆市加息时，我第一时间就想到：这款产品用来规划教育金，到底靠不靠谱？

今天，我就用"结论先行"的方式，把这款产品掰开了揉碎了给你讲清楚。

结论：「盈御3」配得上"稳健之王"这个称号吗？

先说结论：配得上，但有前提。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

当别家产品还在"维持不变"甚至下调时，友邦选择了逆势而行。

这背后意味着什么？

意味着友邦对自己的投资能力有信心，对未来的分红兑现有底气。

如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得你的重点考虑。

但我说"有前提"，是因为这款产品更适合长期持有。

如果你追求的是短期高收益，或者5-10年内就要大额提取，那它可能不是最优选择。

作为两个孩子的爸爸，我更看重的是：教育这笔钱省不了，但可以早规划早轻松。

2025年全球留学费用持续上涨，美国私立大学本科学费每年约17.5万-45.5万人民币，加上生活费一年总费用60万+。

英国一年也要40万+。

部分高净值家庭送子女去瑞士寄宿学校，年学费更是高达50万-100万人民币。

面对这样的刚性支出，提前用储蓄险锁定收益，是我认为最稳妥的应对方式。

接下来，我用四个论据来支撑这个结论。

论据一：分红实现率连续3年100%，这才是真金白银

很多人买港险最担心的就是：说好的分红，到时候能兑现吗？

这个担心非常合理。

毕竟分红险的收益分为"保证"和"非保证"两部分，非保证部分能不能拿到，全看保险公司的投资能力和诚信度。

友邦的答卷是什么？

热销产品2024年总现金价值比率全部达100%。

其中，「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%！

这意味着什么？

意味着友邦承诺给你的预期收益，这三年来一分不少地兑现了。

更让我印象深刻的是，截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

给孩子规划教育金，我最怕的就是"画饼"。

说好18年后给你200万，结果到时候只有150万，那留学计划不就泡汤了？

但看到这个分红实现率，我心里踏实了很多。

论据二：3280亿美元资产护航，这才是逆势加息的底气

分红能兑现，靠的是什么？

靠的是保险公司的投资实力。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

这是什么概念？

3280亿美元，换算成人民币大概是2.4万亿。

这个体量，在全球保险公司中都是头部水平。

更重要的是投资策略。

友邦总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征。

这种投资策略的特点是：不追求短期暴利，但能穿越周期。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

作为两个孩子的爸爸，我选择教育金规划工具时，最看重的就是"确定性"。

孩子18岁要出国，这个时间点是确定的，费用是刚性的。

我需要的是一个能稳稳兑现的工具，而不是一个可能大起大落的投资品。

友邦这种"69%固收+长期投资"的策略，恰好符合我的需求。

论据三：长期收益韧性十足，越往后越有劲

说完了公司实力，再来看具体的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接看数据：

• 友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，也能达到6.5%的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。

但是长线收益韧性强，稳健增值。

仔细看友邦「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。

再看提领表现。

以"5/20/16"后期提领为例——5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

从对比图可以看到，「盈御3」的动态收益率前期表现一般。

但越往后，韧劲就越凸显。

第80年、第90年、第100年的账户余额，跟保诚、永明等头部产品基本持平。

这说明什么？

「盈御3」更专注长线收益。

早规划早轻松。

如果孩子现在5岁，我给他买一份「盈御3」，到他18岁出国时刚好持有13年，到他25岁研究生毕业时持有20年。

这个时间跨度，恰好能让「盈御3」的长期优势充分发挥。

而且，人民币汇率波动加剧，美元资产可对冲留学期间的汇率风险。

「盈御3」支持美元等9种货币转换，可以提前锁定美元资产应对留学支出。

给孩子最好的礼物是规划，而这个规划最好包含汇率风险的考量。

论据四：功能设计让人安心，这才是"省心"的真正含义

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

第一，9种货币转换。

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

孩子将来去美国留学，可以转成美元；去英国留学，可以转成英镑；去新加坡留学，可以转成新加坡元。

灵活度很高。

第二，财富传承功能：一张保单富三代。

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"**：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

第三，支持保单拆分。

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这意味着什么？

比如我有两个孩子，我可以买一份大保单，等孩子长大后拆成两份，一人一份。

真正做到"零损耗传承"。

「盈御3」的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

适合谁？行动建议

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

作为两个孩子的爸爸，我自己就属于第三类。

教育金规划是一场马拉松，不是百米冲刺。

我需要的是一个能陪孩子跑完全程的工具，而不是一个可能中途"掉链子"的投资品。

最后提醒一点：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经考虑好了，现在投保确实更优惠。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，我研究了很多年，也帮很多家庭做过方案。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、买多少，这里面的门道更多。

如果你也在为孩子的教育金发愁，不妨扫码聊聊，我给你算一笔账，看看怎么规划最省钱。