2026港险榜单：被吹上天的"爆款"们，哪些真能打、哪些在割韭菜？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

大孩子正在美国读高中，每年看着学费账单，我比谁都懂"钱不够用"的焦虑。

前几天刷到一条新闻：耶鲁大学2024-2025学年总费用突破9万美元。

斯坦福也涨到了87,225美元。

涨幅5.5%-7%，远超普通通胀。

送孩子留学的家长都懂，这笔钱早准备早安心。

学费年年涨，你的钱能跟上吗？

但问题来了——港险产品那么多，哪些是真金白银，哪些是花架子？

今天这篇，我把2026年最值得买的港险产品，按需求分类，一次性讲透。

买港险最怕什么？分红不兑现

很多人被港险的高收益吸引，却忽略了一个致命问题：分红实现率。

说白了，保险公司给你画的饼，到底能兑现多少？

我见过太多案例：冲着6%、7%的预期收益买了保单，结果分红实现率只有50%出头。

你以为30年能翻6倍，实际可能只翻3倍。

举个真实的例子。

中银人寿的分红实现率，周年红利最低值只有52%，最高值102%。

波动大到什么程度？

同一家公司，同类产品，有的年份只给你一半，有的年份超额完成。

这种不确定性，对于教育金规划来说是致命的。

孩子上大学的时间是固定的，学费账单不会等你。

如果分红不好还硬提，是在透支保单的未来。

所以我的建议是：买港险，先看公司，再看产品。

公司的分红实现率稳不稳，比产品的预期收益高不高更重要。

哪些公司分红最靠谱？

我花了大量时间研究香港各家保险公司的分红实现率数据，按表现分成了几个梯队。

第一梯队：分红实现率长期稳定在100%左右，波动小。

中国人寿就是典型代表，稳居第一梯队多年。

第二梯队：分红实现率整体不错，偶有波动但可控。

安盛就在这个梯队，虽然不是最顶尖，但胜在稳定。

第三梯队及以下：波动大，有的年份能到100%以上，有的年份只有50%-60%。

这类公司的产品，我通常不太推荐。

再看永明。

整体表现也不错，储蓄类产品周年红利有波动（96%-106%）。

但保障类产品终期红利稳定在100%。

教育投资要算长期账。

分红实现率这件事，我走过的弯路你不用走——选分红稳定的公司，比追高收益更重要。

巨无霸公司：安盛的底气

说到安盛，很多人只知道它是"大公司"。

但到底有多大？

1817年成立，206年历史。

比很多国家的历史都长。

业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户。

什么概念？相当于整个广东省的人口。

管理资产超过76000亿港元。

这个数字大到我都需要反应一下。

福布斯全球2000强2023年排名第48位，全球最佳品牌排名第44位。

不管从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。

为什么要强调公司实力？

因为保险是几十年的长期合约。

你买的不只是一份保单，而是对这家公司未来几十年兑现承诺的信任。

综合来看，安盛实力最强。

这也是为什么我在后面的产品推荐里，安盛会反复出现。

市场份额说明一切

除了分红实现率和公司背景，还有一个硬指标：市场份额。

市场份额代表什么？

代表真金白银的投票。

几十万、几百万保费砸下去，客户用脚投票选出来的结果。

看看2025年上半年香港非银保险市场的数据：

• 友邦：111亿元标准保费，11.2%市场份额，排名第一
• 保诚：82亿元，8.3%
• 国寿：78亿元，7.9%
• 宏利：77亿元，7.8%

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选它的产品完全不会出错。

中国人寿也值得说道说道。

作为央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

有非常多的历史数据可以参考，分红实现率稳居第一梯队。

胡润百富2025年白皮书显示，48%的高净值人群因子女海外教育需求配置境外资产。

子女教育支出占家庭资金用途的66%。

教育金规划，是配置港险的重要动机之一。

高收益榜：这三款收益最能打

铺垫了这么多，终于到了产品推荐环节。

第一梯队高收益产品，我推荐3款：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

再看友邦环宇盈活。

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

而且趸交情况下，前期收益更加突出，算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大。

基本是中资保险公司里最好的。

港险支持美元、英镑、加元等多种货币，可根据留学目的地灵活转换。

如果孩子未来去美国读书，用美元保单；去英国，可以转换成英镑。

多元货币保单，完美匹配不同国家的留学需求。

这三款产品，公司实力强、分红实现率稳、收益表现好，是高收益赛道的第一梯队。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

不是所有人都追求高收益。

有些人更看重保底，有些人需要定期提领，有些人在规划养老。

高保底产品

如果你考虑短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前高达6%-7%的限时保费优惠下，优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

如果是长期储蓄，建议选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

适合提领的产品

安盛盛利2和永明星河尊享2，是市场上最适合提领的两款。

为什么？三个原因：

1. 提领密码多，尤其是盛利2，有市场少有的557提领（第5年起每年提取5%、7%等多种组合）
2. 分红实现率都不错
3. 提取完之后IRR反而更高——说明产品设计之初就预留了一部分钱等着你来用

养老规划产品

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

它有12种年金领取方式。

抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用。

养老金领取水平是内地年金的3倍。

而且是固定派发，确定性很高。

人民币保单：中资vs外资怎么选

最后说说人民币保单。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

而傲珑盛世就是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看，最好的一款。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。

三款产品40年及以上IRR均稳定在6.50%左右。

但如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。

而且这两个产品，功能上要更丰富一点。

我的建议是：先想清楚自己的核心需求，再选产品。

是追求收益最大化，还是需要定期提领，还是更看重保底？

需求不同，最优解也不同。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。