周大福荣耀世代：研究了一周后，我为什么没选它（但它也没那么差）

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近一直有人问我周大福荣耀世代怎么样。

说实话，我自己也在纠结这个问题。

手里正好有一笔闲钱想趸交，花了一周时间把市面上的趸交产品翻了个底朝天。

今天就把我的研究过程分享出来，作为一个买过港险的人，我尽量说得直白一点。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

先说结论：

放到市场里比，周大福荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

我当时就是这么想的——既然要趸交一大笔钱，那肯定要选收益最好的。

结果一对比发现，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

具体来说，有三个地方让我觉得不够好：

第一，长期收益不是最强的。

10年后友邦环宇盈活收益表现最好，而且环宇盈活保单第30年就可以实现**6.5%**的收益率天花板。

如果我打算长期持有，选荣耀世代就有点亏。

第二，提领表现中后期掉队。

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。

如果我想边存边取，18年后荣耀世代就被甩开了。

第三，保证部分占比偏低。

虽然分红潜力高，但能写进合同的钱少了一些。

这让追求确定性的人心里不太踏实。

后来我发现，很多人一开始都会被荣耀世代的宣传吸引。

但仔细一看数据，它确实不是那种"闭眼入"的产品。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

说完缺点，再说说它打动我的地方。

荣耀世代有个特别的设计：首日保证回本83%。

什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就明确写着保证现金价值是已交保费的83%。

预期4年回本，保证7年回本。

我知道很多人趸交怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

说实话，现在银行存款利率一降再降。

2025年中小银行3年期定存利率都降到**1.2%**了。

很多人手里有钱，既想要收益，又怕被套住。

荣耀世代这个"首日83%"的设计，确实给了一个安全垫——钱放进去不是完全锁死的，真有急事还能拿出来大部分。

这一点，是很多趸交产品做不到的。

前10年的收益窗口期

虽然长期收益不是最强，但荣耀世代在前10年确实有优势。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年有优势，这是实打实的数据。

拿30万美金趸交来举例：

• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 而老款闪耀传承预期总收益只有141.8万美金，复利IRR 5.32%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

如果让我重新选一次，我会这么想：

假设我这笔钱就打算放5-10年，不确定之后会不会用，那荣耀世代的"前10年优势+首日83%保底"组合，确实挺适合的。

但如果我确定这笔钱20年、30年都不会动，那前10年的优势就没那么重要了。

长期收益更高的产品才是更好的选择。

提领表现：前18年不拉胯

除了收益，我还特别关注提领表现。

毕竟买趸交的人，很多都想着边存边取，每年拿点钱出来用。

按照常见的125提领方案（保单第2年起每年提领保费的5%）：

周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

这意味着什么？

如果你打算买完之后，第2年就开始每年取一点钱出来，前18年荣耀世代的表现不会让你失望。

还有一个小亮点：

荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

不过要注意：

18年之后富卫盈聚天下的提领表现就开始碾压了。

如果你想提领20年、30年甚至更久，荣耀世代就不是最优选了。

谁适合买？谁不适合？

研究完这一圈，我心里其实已经有答案了。

荣耀世代适合这类人：

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

说白了，就是一个"进可攻、退可守"的选择。

现在市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代的7年保证回本不算最快，但**83%**的首日保底是它的独特卖点。

荣耀世代不适合这类人：

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益：

友邦环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

如果想长期提领：

富卫盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

作为一个买过港险的人，我最后的建议是：

别被任何单一产品的宣传带跑，先想清楚自己这笔钱打算放多久、要不要提领、能接受多大的不确定性。

想清楚这些，再去选产品，就不会纠结了。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。