忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询**忠意启航创富（卓越版）**的朋友明显多了起来。

原因很简单——2025年开年以来，人民币汇率在6.9-7.7之间剧烈波动，很多人想配置一笔美元资产，但又不知道怎么选。

美股估值太高，美债收益下行，存美元定期又跑不赢通胀。

有没有一个既能锁定美元、又能拿到6%+收益的稳健选择？

忠意这款产品，乍一看确实很诱人：保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但我必须提前告诉你：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这意味着，它不是万能的，而是有明确的"最佳使用场景"。

今天这篇文章，我会把这款产品的收益逻辑、优惠政策、致命短板、保司实力全部拆开给你看。

看完你就知道，它到底适不适合你。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先说结论：

如果你追求的是前20年的高收益，这款产品在全港储蓄险里几乎没有对手。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，我们先看2年交的数据：

• 3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

这是什么概念？

你去银行存美元定期，现在能拿到的利率大概在**4%**左右，而且是逐年下降的。

而这款产品，10年就能做到5%+，20年做到6%+，而且是复利增长。

我们看一下具体的IRR数据：

再看和市场其他产品的对比：

表格里的数据很清楚：

• 第5年，忠意的预期IRR是1.82%，而安盛盛利是**-26.46%**——人家还在亏损期，忠意已经开始赚钱了
• 第10年，忠意**5.03%**排第一
• 第15年，忠意**5.94%**排第一
• 第20年，忠意**6.24%**依然排第一
• 第25年，忠意**6.27%**还是前三

但注意，从第30年开始，忠意就逐渐被其他产品反超了。

这就是我开头说的——产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的资金规划是10-25年，这款产品的收益优势是实打实的。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

收益已经很能打了，但还没完。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

这是什么意思？

就是你交的保费，保司会按一定比例返还给你，相当于变相打折。

我们看一下具体的回赠比例：

重点看5年缴：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 年交保费5-10万美元：回赠20%
• 年交保费10-20万美元：回赠22%
• 年交保费≥20万美元：回赠25%

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这意味着什么？

假设你5年交，年交5万美元，18%回赠就是9000美元。

5年下来，省下4.5万美元。

这笔钱不是"返佣"，是保司官方的保费回赠，直接打到你的保单账户里，继续复利增长。

加上回赠后，收益会进一步提升：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

我们看一下5年缴的市场对比：

第15年和第20年，忠意启航创富（卓越版）的预期IRR都是市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

致命短板：提领即亏的真相

前面说的都是优点，现在必须说说这款产品的致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这句话可能有点专业，我用大白话解释一下：

港险储蓄险的收益，通常由三部分组成：

1. 保证收益：白纸黑字写在合同里，100%能拿到
2. 复归红利：每年滚入保单，一旦派发就锁定，不会被收回
3. 终期红利：保单终止时才能拿到，中途提领会被扣减

忠意这款产品的问题在于：

没有复归红利，只有终期红利。

我们看一下官方的说明：

关键信息：

退保（全部或部份退保）或保单终止时支付终期红利。

这意味着什么？

如果你中途需要提领，终期红利会被大幅扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我们用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年提取1.5万美元）。

看一下提领后的账户余额对比：

第30年，忠意的剩余价值是33万美元，而永明万年青是57.8万美元，万通富饶千秋是49.9万美元。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意的硬实力

说完产品，我们再看看保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，距今已经194年了。

这是什么概念？

比中国第一家保险公司早了近100年。

忠意是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

用一句话形容：

大而不能倒的保险公司。

更关键的是：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%+**意味着什么？

意味着保司承诺的非保证收益，不仅兑现了，还超额兑现了。

这在港险市场是非常难得的。

再加上偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

鸡蛋不能放一个篮子，但选篮子也要选结实的。

忠意这个篮子，够硬。

投资策略：收益背后的逻辑

很多人好奇，忠意凭什么能做到前20年收益第一？

答案在投资策略里。

忠意的资产配置范围：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更重要的是，有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期，固收类资产的占比达到了60%——稳住本金，控制波动
• 保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%——追求更高收益

这是一个穿越周期的策略：

前期稳，后期冲。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024年，经历了08年金融危机、15年股灾、18年中美贸易战、20年疫情、22年俄乌冲突……

市场波动剧烈，但这个投资组合依然稳健增长。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后给你一个清晰的结论。

忠意启航创富（卓越版）的核心特点：

• 前20年收益全港第一
• 回本速度市场最快（4年）
• 保费回赠力度大（5年缴**18%**起）
• 提领后收益断崖式下跌
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

适合人群：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

不适合人群：

• 需要中途提领做教育金、养老金的朋友
• 追求30年以上超长期收益的朋友
• 需要多币种转换的朋友

要看全球格局，美元资产怎么配，这款产品给出了一个答案：

用10-20年的时间窗口，锁定6%+的美元收益，稳中求进。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、在哪买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能让你少交好几万。