万通富饶万家：研究了50款港险，这款"养老神器"藏着3个被忽略的设计

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要直接亮底牌。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

我帮你扒了一遍条款，先说结论：

万通「富饶万家」是目前全港唯一能同时做到三件事的保单——

1. 前期6.5%复利狂奔，收益第一梯队
2. 45%的钱直接锁死，不怕市场跌
3. 退休时一键切换终身年金，活多久领多久

很多人忽略了这一点：

市面上的分红险和年金险是两类产品。

分红险收益高，但老了提钱要靠"部分退保"。

万一活太久钱提光了怎么办？

年金险稳定，但前期增值太慢，跑不赢通胀。

过去想两全其美，只能买两张保单，还得自己做配置。

万通「富饶万家」把这两类产品缝合在一起了——它内置一个叫【年金转换】的机制，可以把分红险账户里的钱，全部或部分转换成终身年金。

一旦转换，这笔钱就变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

不是"预期"，不是"演示"。

是白纸黑字写进合同的确定性。

这个设计很聪明，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

全港目前没有第二款产品能做到这一点。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

光说结论不够，我用数据说话。

以40岁女性为例，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

我对比过市面上主流的储蓄分红险。

富饶万家的保证以及预期回本速度在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

魔鬼在细节里——

很多产品宣传的"高收益"是40年、50年后的数据，但谁能等那么久？

富饶万家在第20年就能达到6%的复利。

这个速度对于需要在退休前积累养老金的人来说，实用价值更高。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

分红险最大的坑是什么？

不是收益低，是赚到的钱锁不住。

2025年A股市场波动明显加大，板块轮动加速。

很多人赚到的钱，一轮回调就吐回去了。

分红险也有类似的问题——

如果分红主要靠"终期红利"（只有退保时才能拿到的红利），那中间市场一跌，你的账户价值就跟着缩水。

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么是复归红利？

就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定在你账户里，不会被市场收回的红利。

人话就是：

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这个设计正好满足了当下投资者的核心诉求——

2025年居民存款增速放缓，资金在寻找"确定性+收益"的平衡点。

45%锁定的复归红利，既保留了分红险的高收益预期，又给了你"落袋为安"的确定性。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这是这款产品真正的"杀手锏"。

也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

富饶万家提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

把护工费都考虑进去了。

很多人忽略了这一点：

市面上能做年金转换的产品不少，但能提供12种领取方式的，全港只有这一款。

实战验证：一个完整的养老闭环

光看功能还不够，我用一个完整的案例帮你验证。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

这个设计很聪明——

它不是让你在"高收益"和"确定性"之间二选一，而是让你在不同人生阶段自由切换。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

这家公司我没怎么听过，它凭什么敢承诺"终身刚兑"？

我帮你扒了一遍背景，底气确实足。

第一，血统纯正

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。

它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——

美式年金的精算基因，在这里得到了完美继承。

第二，资管顶配

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，评级过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

懂行的人才会选这种低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单做配置，希望一张单解决问题

那么，全港目前没有第二款产品比富饶万家更适合你。

魔鬼在细节里，这款产品的细节经得起推敲。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。