友邦保诚安盛宏利四大港险对比：3个致命坑，99%的人踩了第2个还不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初，在岸人民币跌破7.3关口，离岸一度触及7.35。

很多客户问我：人民币资产缩水，美元保单到底怎么选？

鸡蛋不能放一个篮子，这个道理大家都懂。

但问题是，港险市场上友邦、安盛、保诚、宏利四大保司都在推自家王牌产品，看起来都不错，选错了怎么办？

今天我就从"避坑"的角度，把这四款产品扒个底朝天。

买港险最怕踩的三个坑

做了9年港险，我见过太多客户买完就后悔的案例。

总结下来，最要命的就三个坑：

第一坑：分红不兑现。

计划书上写着6%、7%的收益，结果分红实现率只有3%，预期变空气。

第二坑：提取就亏。

本来想着每年取点钱当养老金，结果越取越少，复利被打断。

第三坑：前期猛后期软。

前10年看着收益不错，结果20年后才发现被别人甩开一大截。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是高收益那类，而是垫底那档，就太惨了。

接下来我逐个拆解，哪些产品会踩坑，哪些能帮你避开。

坑一：分红不兑现，预期变空气

先说最扎心的——分红实现率。

这是保诚2025年的数据：最高分红实现率1044%，最低只有3%。

你没看错，同一家公司，差距340倍。

保诚的分红波动极大，非常不稳定，在4家保司里垫底。

买保诚就像开盲盒，运气好翻10倍，运气差只剩3%。

再看宏利，最新公布49款产品，平均分红实现率82%，最低20%，最高133%。

波动也不小，在4家公司里只能排第三。

问题来了：你怎么知道自己买的那款，是20%还是133%？

对冲风险是基本功，选保险也一样——分红稳定性，比分红高低更重要。

谁能帮你避开分红坑？

答案是友邦和安盛。

友邦：

2025年公布63款产品，平均分红实现率达93%。

超过9成的产品分红实现率高于70%，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛：

2025年公布35款产品，平均分红实现率95%。

接近8成的产品分红实现率高于70%，分红稳定性在4家公司中仅次于友邦。

配置比选择更重要，但如果只能选一家，分红稳定性必须是第一考量。

坑二：提取就亏，越取越少

很多人买港险是为了养老或教育金，每年取一部分出来用。

但你知道吗？有些产品一旦开始提取，收益就大打折扣。

以最常见的566提取方式为例（5年缴费，第6年开始每年提取总保费6%）：

友邦环宇盈活：

提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

提取之后的收益表现一般。

宏利宏挚传承：

按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

你没看错，78年。

这产品不太适合提取。

很多人被前期收益吸引，没想到一提取就露馅了。

提取不亏反赚的秘密

安盛盛利2在提取场景下，简直是降维打击。

按566提取方式，提取到保单第26年，预期收益就能做到6.5%复利。

更狠的是，它还支持市场上极少见的557提取（5年缴费，第5年开始每年提取7%）。

提完在保单第23年，就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

提取后收益无敌，这就是安盛盛利2的杀手锏。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

宏利宏挚传承有个很迷惑人的特点：前期收益特别好看。

5年缴费，不取钱情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

但问题是——后劲不足。

保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

看的是长期趋势，港险本来就是长期持有的资产。

如果你明确只做短期理财，宏利可以考虑；但如果是传承、养老这类长期规划，后劲不足就是致命伤。

避坑总结：这样选才稳

三个坑拆解完，答案其实很清晰了：

保诚信守明天：

分红波动太大，不推荐。

宏利宏挚传承：

前期猛后期软，只适合明确短期理财的人，其他情况不推荐。

友邦环宇盈活：

分红最稳，功能最全（支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人），适合看重稳定性的家庭。

安盛盛利2：

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是它。

不提取收益强，提取后更强，分红稳定性仅次于友邦。

唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

我的建议：

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

美元资产得有，但选对产品更重要。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。