友邦「活然人生」+「环宇盈活」：人民币汇率坐过山车，聪明人早就用这套组合对冲了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率经历了一场"过山车"——从7.3跌到7.0又反弹，全年在6.7-7.3区间剧烈波动。

很多人问我：人民币贬值的时候慌，升值的时候又怕踏空美元资产，到底该怎么办？

我的答案是：鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

今天聊的这套组合，正是我近期被问得最多的——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，一款人寿险+一款储蓄险，组合起来能同时解决保障、增值、传承三大需求。

家庭资产规划的三大核心需求

做财富管理这些年，我见过太多家庭的资产配置"跛脚"：

要么只顾着赚钱，保障几乎裸奔。

要么买了一堆保险，现金流却捉襟见肘。

还有人攒了一辈子钱，传承时乱成一锅粥。

其实，一个健康的家庭资产结构，需要同时满足三个核心需求：

第一，灵活理财——钱要能生钱，还要用得动。

不管是孩子留学、自己养老，还是突发周转，资金得随时能拿出来。

第二，安心保障——家庭支柱万一出事，收入中断怎么办？

这不是诅咒，是必须面对的风险敞口。

第三，无忧传承——辛苦攒的钱，怎么确保按你的意愿、在合适的时间、交到合适的人手里？

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"**。

两款产品组合配置，一次搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄险**「环宇盈活」**，这是组合里的"增长引擎"。

很多人问我：港险储蓄险和内地年金险、银行理财比，到底强在哪？

一句话概括：收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

它既不盲目追求短期爆发（那种动不动吹"年化8%"的，你敢信吗？）

也能在长期跑到收益天花板。

更重要的是，美元资产的价值在于——当人民币汇率波动时，它是你家庭资产的"压舱石"。

我拉了一组数据，以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

预期7年回本，第30年现价翻5.8倍，IRR达到6.5%的天花板水平。

这个收益放在当下什么概念？

中国10年期国债收益率已经跌破1.6%，美国10年期国债接近4.8%，中美利差达到300基点的历史高位。

聪明的钱都在做什么？往美元资产走。

更关键的是灵活性——保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

孩子留学正好用得上，不用临时抱佛脚。

这种"稳中有进、长期制胜"的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说人寿险**「活然人生」**，这是友邦2026年开年力作。

很多人对人寿险的印象还停留在"人没了才赔钱"。

但「活然人生」其实也是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造，活着的时候照样能用。

缴费灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，一次性解决。

30年缴降低年预算压力，细水长流。

资产配置稳健：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

不会让你坐过山车，但长期收益不会让你失望。

提取自由：保单生效满3年后可享非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

这里有个细节很多人不知道——「活然人生」的**"灵活调配安排"功能**，可以直接把钱定期支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

生活费、医疗费、养老院费用，都能安排得明明白白。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

35岁买，50岁给孩子交学费，60岁给自己养老，80岁留给下一代——一张保单，全生命周期覆盖。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财，再说保障。

这才是**「活然人生」的核心价值**。

很多家庭的风险敞口其实很大——家庭支柱万一出事，房贷谁还？

孩子学费谁出？

老人赡养怎么办？

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

基础保障：身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），再加上非保证终期红利。

保费不会白交。

意外加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%！

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元，适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）。

举个例子：买50万美元保额，意外身故最高赔150万美元。

这个杠杆，在人寿险里相当能打。

豁免保障：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

万一中途出事，不用担心保费断供。

保障全面，安全感满满，真正实现**"财务+风险"双覆盖**。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承规划，是很多家庭最容易忽视的环节。

辛苦攒了一辈子钱，最后怎么分？

什么时候给？

给多少？

万一孩子还小，或者挥霍无度怎么办？

「活然人生」的传承功能，是我见过最灵活的设计之一。

投保门槛友好：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元。

以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费仅24,808美元，5年缴费。

用不到25万美元的成本，撬动50万美元的保障+长期增值，性价比相当高。

身故赔偿支付办法：可选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者部分一次性+余额分期。

还能设定首次领取日期、最后一期领取日期。

市场首创"受益人灵活选项"：你可以指定受益人达到某个年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭）时，按你预设的方式收取赔偿。

什么意思？

你可以设定：孩子26岁之前，每月只给3000美元生活费。

26岁之后，让他自己决定怎么领。

既防止挥霍，又给足自主权。

这种设计，真正实现了**"按你的意愿、在合适的时间、交到合适的人手里"**。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，落到实操怎么配？

我拿一个真实案例来拆解：

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元。

配置方案：70%储蓄险+30%人寿险。

储蓄险「环宇盈活」：家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金

孩子15岁正好上高中，18岁留学，这笔钱刚好派上用场。

无论是香港读书还是出国留学，24万美元足够覆盖。

人寿险「活然人生」：家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元，总保费15万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

15万美元保费，撬动45万美元保额（意外最高135万美元），杠杆率3倍起步。

组合效果

这套组合在长期模拟中表现相当亮眼：

60岁时：总价值约59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

80岁时：总现金价值133.5万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这就是我常说的：鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

人民币资产、美元资产；储蓄功能、保障功能；短期流动性、长期增值——都要配齐。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

即将退休、希望提前锁定养老金的人群——60岁后每年稳定提取5.2万美元，比社保靠谱多了。

提前规划子女教育、希望资金可随时提取的人群——15年后刚好孩子上大学，时间卡得刚刚好。

希望资产"在稳定中增长"的人群——不追求暴富，但要跑赢通胀、跑赢汇率波动。

希望提升家庭保障的人——家庭支柱的风险敞口，必须补上。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高——一套满足两需求，不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。

资金使用灵活——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

保障全面——既有资产增值，又有家庭保障，真正实现**"财务+风险"双覆盖**。

高盛预计未来12个月人民币汇率升值至7.0，德银预计2026年进一步升值至6.7。

长期来看人民币有升值空间，但短期波动风险仍存。

美元资产不是赌汇率涨跌，而是对冲风险、分散配置。

大贺说点心里话

今天聊的这套组合，核心逻辑就一句话：用美元资产对冲汇率风险，用储蓄+保障覆盖全生命周期需求。

但具体怎么配、配多少、什么时候买最划算——这里面的门道,三言两语说不完。