永明万年青星河尊享II：研究了50款港险养老产品，这款让我最安心的3个理由

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式启动了。

男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女职工也要往后推3-8年。

这意味着什么？

领社保的时间更晚了，但我们需要养老金的时间一天都不会少。

养老的钱不能冒险。

这是我给自己、也给我爸妈规划养老时定下的第一原则。

今天开门见山：如果你想用港险规划养老，永明「万年青星河尊享II」是我目前最推荐的产品。

不是因为它收益最高——单纯比总收益，它确实比不过宏利、友邦和保诚。

但养老金最怕什么？

不是收益低，是领着领着没了。

永明这款产品让我安心的核心原因有三个：

第一，保证回本时间只要13年，是大公司产品里最短的。

友邦、宏利、保诚都要18年，安盛更是要25年。

保证回本越早，说明产品结构越稳，我心里越踏实。

第二，复归红利占比高达22.76%。

复归红利是每年发给你、发了就不能撤回的"铁饭碗"，占比越高，我领的钱就越稳。

而友邦盈御3这个数字只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

第三，只要你想领钱，它就是最强势的。

不管是常规提领还是极致提领，在领同样多钱的情况下，永明账户里剩的钱永远是最多的。

这三点，我下面会用数据一个个证明。

论据一：提领表现碾压式领先

养老规划的本质是什么？

是拥有一份活到老、领到老的现金流。

所以我挑选养老产品，最看重的不是"账面上能涨多少"，而是"实际能领多少、领完还剩多少"。

这个我研究过，用最常见的566提领密码来测试（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费的6%）：

到第100个保单年度，永明万年青星河尊享II的账户余额是3473万美元。

这是什么概念？

每年领同样的钱，领了将近一辈子，账户里还剩下这么多。

这笔钱，可以在我生病住院时应急，可以在孩子需要时支援，最后还能传承下去。

再来看更极致的567提领（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额是1647万美元，而宏利只剩下496万美元——差了整整3倍多。

道理很简单：账户里钱越多，兜底能力就越强。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资不理想，我的钱足够多，该领的养老金就不会断。

养老的钱不能冒险，踏实最重要。

论据二：保证回本期最短

买养老保险，我最怕的就是"钱放进去了，不知道什么时候能拿回本"。

保证回本时间，就是不管市场怎么波动、分红怎么变化，保险公司白纸黑字承诺你一定能拿回本金的时间点。

这个指标越短，说明产品结构越稳健，投保人越安心。

我给我爸妈也是这么选的——先看保证回本期，再看其他。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大公司产品整整快了5年，比安盛快了12年。

12年是什么概念？

如果我40岁投保，永明53岁就保证回本了，安盛要等到65岁。

万一中途有什么变故需要用钱，永明的确定性要高得多。

安全第一，这是我选养老产品的底线。

论据三：复归红利占比最高

这个点可能很多人没注意过，但对养老规划来说非常关键。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

打个比方：

• 复归红利就像房租，每年发给你，发了就是你的，保险公司不能撤回
• 终期红利就像房价，只有你退保时才能拿到，而且中途保险公司可能会调整

用来养老的钱，你说我是希望"房租"多一点，还是"房价"多一点？

当然是房租。

因为房租是确定的、稳定的、每年都能拿到手的。

来看各家产品的复归红利占比：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 富卫盈聚天下：24.03%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%——也就是说，它所有的分红都是"终期红利"，都要等到你退保时才能拿到。

而永明的**22.76%**意味着什么？

意味着我每年领到的钱里，有相当一部分是"铁饭碗"，是保险公司不能反悔的。

这个我研究过，复归红利占比高的产品，做养老规划才让人放心。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有人可能会问：你说的566、567都是特定的提领方式，如果我想早点开始领，或者晚点开始领，永明还能保持优势吗？

这个问题我也研究过。

先看255提领（2年交、第5年起每年提取5%）——这是一种"快速回本、尽早享受"的激进玩法：

永明在第100年账户余额是2025万美元，依然是第一梯队。

再看5108提领（第10年起每年提取8%）——这是一种"多攒几年、后期多领"的稳健玩法：

永明在第100年账户余额是3082万美元，同样遥遥领先。

不管你是想早领、晚领、多领、少领，永明的表现都很稳。

领钱方式非常灵活，这对养老规划来说太重要了。

因为谁也不知道未来会发生什么，万一中途需要调整提领节奏，产品能不能跟得上，决定了你的养老金能不能持续。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：既然本土公司（万通、富卫、周大福）的复归红利占比也很高，产品性价比也不错，为什么不推荐它们？

这个问题我必须诚实回答。

纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

因为它们运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

这笔钱可能要放30年、40年甚至更久，中途你没法换产品、没法改主意。

选错了，代价太大。

所以大多数人——包括我自己——更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，历史悠久、资产规模大、全球运营。

我们听得多，也更愿意信任它们。

而在大公司里，永明的产品结构做得最友好——既有大公司的背书，又有本土公司级别的提领表现。

我给我爸妈也是这么选的：公司要靠谱，产品要安全，两个都不能少。

其他竞品为何落选？

最后说说其他大公司的产品为什么没选。

友邦，投资风格是最稳健的。

如果你这笔钱只是想存着、不打算领，环宇盈活确实很合适。

但问题是，我们买养老产品就是为了领钱的，提取现金流这方面，友邦做得确实没有其他产品好。

保诚，信守明天升级之后，收益和提领表现都不错。

但它的分红实现率不太稳定，有些年份波动比较大。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利，宏挚传承确实是好产品，但它的优势集中在前20年。

如果你只看短期收益，它很能打。

但我们买养老保险是为了拥有一份终身现金流，更应该关注保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

还有一个细节：在5/15/12提领密码下（5年交、第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额中"保证部分"的占比是23%，其他产品只有18%。

这意味着什么？

意味着如果我中途不想领了、想退保，永明能确定给我的钱是最多的。

踏实最重要，这是我选养老产品的核心标准。

安盛，目前确实没有好的产品可以说。

大贺说点心里话

国家都在推个人养老金制度了，延迟退休也正式启动了。

社保能不能靠得住，我不敢打包票，但自己手里有一份稳定的终身现金流，心里肯定踏实很多。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。