宏利「宏挚传承」：被万年青压了一头？研究完条款，我发现大家都看错了

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

最近有个现象挺有意思——只要聊到储蓄险提领，十个人里有八个张口就是万年青「星河尊享2」。

没办法，这产品确实猛，领完钱账户里剩的最多，复利不断档，安全感拉满。

但正因为它太出风头，很多人就直接略过了其他产品。

这两天我把宏利「宏挚传承」的条款翻了个底朝天，发现一件事：这产品的提领功能被严重低估了。

今天咱们就来扒一扒，宏挚传承那些"藏在条款里"的提领玩法。

这不只是买保险的事，要往后看三代人——钱是要传下去的，灵活度决定了上限。

提领之王的阴影下

先说实话，万年青「星河尊享2」确实强。

强在哪？就一个字：剩。

同样是每年领5000美金或者10000美金，跟其他产品一比，星河尊享2账户里能留下来的钱是最多的。

这意味着什么？

你的本金还在滚雪球，复利没断档，越领越稳。

很多朋友看到这就不往下看了——"行了，就它了。"

我理解这种心态。

账户余额多，心里踏实，万年青星河尊享2的余额优势确实让人很有安全感。

尤其是那些打算长期领、领到老的朋友，看到"账户还剩这么多"，睡觉都香。

但问题来了：安全感是唯一的评判标准吗？

很多人没想这么远——

• 如果你的需求不只是"慢慢领"，而是"先把本金拿回来再说"呢？
• 如果你想把不确定的分红变成确定的现金流呢？
• 如果你的缴费年期不是5年，而是整付或者10年呢？

这些场景下，万年青的优势就没那么绝对了。

但灵活度呢？

这就是我想聊宏利「宏挚传承」的原因。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，不只是"每年领X%"这一种玩法。

它还有回本提领、无忧选、分期回本……把"灵活度"这三个字玩出了花。

我研究完条款后的结论是：宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

什么意思？

万年青的逻辑是"余额最大化"——你领钱，但账户里剩的多，适合长期稳定提取。

宏挚传承的逻辑是"选择最大化"——你可以先回本再领、可以分期回本、可以把分红转成固定收益……

不同人生阶段、不同资金需求，都有对应的方案。

这两种逻辑没有高下之分。

但如果你是那种"不喜欢被套路、想要更多选择权"的人，宏挚传承可能更对你胃口。

接下来，我一个一个拆给你看。

回本速度：宏利领先

在聊具体玩法之前，先说一个很多人忽略的点：回本速度。

为什么这个重要？

因为回本快，你才有资格谈"先回本再提领"。

如果一个产品要15年才回本，你想第10年把本金拿出来，那就是亏钱退保。

宏挚传承在这方面是真的强。

直接上数据：

• 整付保费：预期第3年回本
• 2年交：预期第5年回本
• 3年交：预期第5年回本
• 5年交：预期第6年回本
• 10年交：预期第8年回本
• 15年交：预期第13年回本

我对比了市面上10款主流储蓄险，5年交这个最常见的缴费期，宏利宏挚传承预期回本最快，只要6年。

友邦、保诚、安盛这些，普遍要7-8年。

别小看这1-2年的差距。

对于那些想"先落袋为安"的朋友来说，早一年回本，就早一年有底气。

而且回本快不代表收益差。

宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR能到6.00%，第50年稳定在6.50%，长期收益一点不拉胯。

为什么能做到这么快？

因为宏挚传承的收益结构比较特殊——只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是增值快，所以回本快。

当然，这也意味着收益波动性会大一些，不确定性更强。

但别急，宏利针对这个"短板"专门设计了一个功能，后面会讲。

独家功能：回本提领

好，重头戏来了。

很多人买储蓄险有个心结："我投进去30万美金，什么时候能拿回来？"

传统玩法是每年领一点，领个二三十年，本金慢慢回来。

但有些人就是不喜欢这种"温水煮青蛙"的感觉，想先把本金攥手里，剩下的再说。

宏利就针对这个需求，推出了**"回本选"功能**——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能我研究了很久，玩法真的多。

玩法一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

比如5年缴费，常规玩法是第6年开始每年领总保费的6%（566提领）。

但如果你第6年急需用钱，可以选择：

• 第6年先领总保费的21%，第7年起再每年领6%直到终身
• 或者第8年先领总保费的38%，第9年起再每年领6%直到终身

看到没？

首年提取比例直接从6%跳到21%甚至38%，后续还是稳定的6%。

这种设计太适合那些"突然要用钱"的场景了——孩子出国留学、家里买房首付、生意周转……

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

核心逻辑：第13年一次性把本金全部拿回来，之后再每年领钱。

具体是这样的：

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年领总保费的**5%**直到终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年领7%
• ……以此类推

规律很简单：每晚一年回本，后续每年多拿1%的现金流。

举个实际案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来（本金落袋为安），之后每年领15000美元（总保费的5%），领到终身。

这个设计太妙了。

很多人买储蓄险最大的顾虑就是"钱锁在里面拿不出来"，现在好了，第13年本金全回，后面的都是"白赚"的。

心理账户上，你已经不亏了，剩下的每年15000美金就是纯收益。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个更狠——第20年拿回双倍本金。

5年缴费，第20年领回200%总保费（投30万，拿60万），第21年起每年领总保费的**5.8%**直到终身。

适合什么人？

不着急用钱，愿意等20年让资金增值，然后一次性拿大钱，后续再稳定领取。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全取出来，想让资金在账户里多滚几年，也可以选择分期回本：

• 第11-13年每年取总保费的33%（3年取完），后续每年领5%
• 第11-14年每年取25%（4年取完），后续每年领5.7%
• 第11-15年每年取20%（5年取完），后续每年领6%

分期回本的好处是资金在账户里多待几年，增值更多，后续现金流比例也更高。

你看，光是"回本提领"这一个功能，就有四种玩法。

先部分回本后提取适合急需用一大笔钱的朋友，先全部回本后提取适合保守型客户，双倍回本适合长期主义者，分期回本适合追求增值的人。

这就是我说的"灵活度"——不是一套方案打天下，而是根据你的实际需求，选最合适的。

独家功能：无忧选

前面说了，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，收益波动性会大一些。

为了弥补这个短板，宏利推出了**"无忧选"功能**——把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

什么意思？

打个比方：你有一套房子，房价涨跌不确定。

无忧选就相当于保险公司跟你说："别等了，我按一个固定的租金标准，每年或每月给你打钱，一直打到你120岁。"

这些"租金"完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这点很重要——其他产品提取的时候，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少；但无忧选只动终期红利，保证部分纹丝不动。

什么时候可以开始无忧选？

最快交完保费第二年就能领。

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取，不同的开始时间，领取比例不同。

以5年交为例：

• 入息开始第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很明显：想快点领钱，每年就领得少；不着急领，把时间推后，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动打钱给你，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

但我要提醒一点：无忧选虽然能让不确定的终期红利"落袋为安"，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给孩子、孙子的，那就别太早开无忧选，让终期红利多滚几年。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再聊聊常规提领。

宏挚传承的缴费年期非常多——整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付最低年缴保费**$6,500**
• 3年交最低**$3,500**
• 5年交最低**$2,500**

选万年青还是宏利？

写到这里，你可能会问：那到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我的答案是：关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

选万年青星河尊享2的理由：

• 你追求"账户余额最大化"
• 你打算长期稳定领取，不急着回本
• 你更看重安全感，喜欢"账户里还剩很多"的感觉

选宏利宏挚传承的理由：

• 你想先回本再领（落袋为安）
• 你需要更多提领方式的选择权
• 你想把不确定的分红转成确定的现金流
• 你的缴费年期不是5年（宏利的缴费期选择更多）

当然，宏挚传承也有短板——只有终期红利，没有复归红利，收益波动性会大一些，不确定性更强。

但宏利用回本提领、无忧选这些功能，把灵活度玩出了新花样，某种程度上弥补了这个短板。

最后说一句。

2025年延迟退休正式启动了，未来15年男职工退休年龄要延到63岁。

这意味着什么？

意味着我们需要更长的财务规划周期，养老不能只靠社保。

宏挚传承这种"终身提领"的设计，放在这个大背景下，价值会越来越明显。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

很多人不知道的是，同样一份保单，渠道不同，成本可能差出好几万。