友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，但和顶尖产品差了150万美元

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过教育金和养老金方案。

今天聊聊友邦的盈御多元计划3，这款产品在内地客户圈子里热度很高，但我想说点不一样的。

买保险不是为了买保险，是为了解决问题。

很多人来问我："大贺，我想给孩子存教育金，顺便自己以后养老也有保障，一份保单能同时搞定吗？"

能。

但产品选错了，20年后的差距可能是上百万美元。

稳健派vs激进派：两类港险的选择

港险储蓄险市场上，大致可以分成两类产品：

一类是稳健派，以友邦盈御多元计划3为代表，长期预期收益最高能做到7.19%。

它成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择，原因很简单——友邦这个牌子响，让人放心。

另一类是激进派，以周大福的匠心传承2跃进版为代表，长期预期收益能做到7.42%。

还有安盛盛利，能做到7.21%。

7.19%和7.42%，看起来只差了0.23个百分点，很多人觉得无所谓。

但你现在存的钱，20年后值多少？

30年后呢？

40年后呢？

复利的威力，就藏在这0.23%里。

收益对比：短期差距小，长期差距大

先看静态收益。

盈御3如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

而目前顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%。

在前期的收益略差一些，但差距不算大，很多人看到这里就觉得"也还行啊"。

但重点来了。

大部分人买港险储蓄险，不是把钱放着一直不动的。

孩子的教育金等不起，你要在孩子读高中、读大学的时候取钱出来用。

养老这件事，越早规划越轻松，你也要在退休后每年提取生活费。

所以，我们更要关注的是动态收益——边取钱边增值，账户里还能剩多少。

用最常见的566提取方式来算：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还有53万，在主流产品里也能排到前10名。

但在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

提取到第40年时，盈御3的账户现金价值有84万美元左右。

而匠心传承2跃进版呢？

237万美元。

差了多少？

超过150万美元。

越往后收益差距越大。

这不是我危言耸听，是数学规律。

一份保单，三代人用。

你今天的选择，决定了孩子和孙子能拿到多少钱。

投资策略对比：固收为主vs股权为主

为什么会有这么大的差距？

根本原因在于投资策略不同。

盈御3的固收类投资占比，最低为25%，最高能做到100%。

大部分投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

而匠心传承2跃进版的投资策略非常激进。

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

说白了就是：盈御3求稳，匠心传承2求高。

你是愿意稳稳当当拿84万，还是愿意承担一定波动拿237万？

这没有标准答案，取决于你的风险偏好。

公司投资实力对比：友邦的2378亿美元

说到稳，友邦确实有底气。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益，不会因为短期市场波动而被迫调仓。

政府机构的债券投资为728亿美元，平均债券评级为A+。

公司债券组合达到750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

友邦在投资上相对稳定，投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

分红兑现力对比：终期红利友邦全港第一

预期收益是一回事，能不能兑现是另一回事。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%，是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，中间水平。

但终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

这说明什么？

友邦在终期红利这块，不仅能兑现承诺，还能超额完成。

养老金和教育金都是长期规划，终期红利占比越来越高，这个108%的数据，含金量很高。

品牌与股东对比：友邦的9个第一

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也说明了友邦的江湖地位。

2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，友邦新造保单数目连续十年称冠。

再看股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家都是全球顶级投资机构，管理资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

灵活性对比：盈御3的独特功能

盈御3支持30多种不同的提取方式，可以满足教育金、养老金等不同场景的需求。

红利锁定功能方面，盈御3需要按同比例锁定复归红利和终期红利两个账户。

在锁定的方式上，盈御3并不是最灵活的。

但友邦首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转换回去继续投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

另外，盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

服务体验对比：友邦App的优势

友邦有自己的App，在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

还有个小彩蛋：友邦设立了卓越成绩奖，托福110分以上获680美元，IELTS平均8分以上获680美元，全球前10大学录取获2800美元。

对孩子来说也是一种学习上的激励。

对比结论：你适合哪一类？

说了这么多，总结一下。

友邦盈御3，选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名；投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车，门槛也不高。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求更高收益、能承受一定波动，匠心传承2跃进版可能更适合你。

如果你更看重稳健、品牌信任感、后续服务体验，盈御3是个不错的选择。

顺便说一句，2025年全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

中国延迟退休今年1月1日正式实施，养老金替代率只有45%，退休后收入不到工作时一半。

靠社保养老？

不够的。

个人养老储备，必须提前规划。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万美元。