永明「万年青星河传承2」：4个维度横向PK，这款"边领边传"的港险凭什么碾压竞品？

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，离岸人民币在7.23-7.36区间来回震荡，中美利差拉到300基点的历史高位。

这段时间找我咨询的客户，问得最多的一个问题是：

我的资产还是100%人民币，是不是该配点美元了？

答案是肯定的。

鸡蛋不能放一个篮子里，资产要出海，风险要分散——这是我做资产配置顾问这些年最深的体会。

但问题来了：

海外投资门槛高，股票波动大，美元存款利率又不稳定……

普通家庭想配置美元资产，有没有一个门槛低、收益稳、还能传承的选择？

今天我就用4个维度，把**永明「万年青星河传承2」**和市面上的主流竞品做个横向对比，看看它到底值不值得入手。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人买港险储蓄险，容易被各种花里胡哨的宣传带跑偏。

什么"高收益""灵活提领""终身保障"，听起来都很美。

但真正落到自己身上，到底该看什么？

我给客户做配置规划的时候，永远会先问四个问题：

第一，钱多久能回本？

这是安全垫。

保证回本时间越短，你的本金越安全。

第二，长期收益能到多少？

这是增长引擎。

复利能不能跑赢通胀，决定了你的钱20年后值多少。

第三，能不能边领边传？

这是灵活性。

很多人买储蓄险是为了养老+传承，既要自己能用，又要留给下一代。

第四，收益有多少是确定的？

这是底线。

分红实现率高不高，保证收益有多少，决定了你最差能拿到什么。

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，恰恰就是把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"这四大需求融为一体。

接下来，我就用这4个维度，一个一个跟竞品PK。

维度一：回本速度PK

买储蓄险最怕什么？

钱放进去，十几二十年回不了本，中间急用钱只能亏本退保。

所以第一个要看的，就是保证回本时间——不是预期，是保证。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需要10年。

这是什么概念？

它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」，保证回本要13年。

传承2直接提前了3年。

如果看预期回本时间，差距更明显：

• 2年缴：预期6年回本
• 5年缴：预期7年回本

这个速度，可以说是行业天花板。

我拉了一张对比表，你们感受一下：

这是0岁女孩、年缴10万美元、2年缴的现金价值表。

第6年总价值就超过了总保费，第10年保证回本，第20年总价值翻了3倍。

再看和尊享2的对比：

保证回本期：传承2是10年，尊享2是13年。

预期回本期：2年缴都是6年，5年缴都是7年，打平。

但关键是，传承2在保证回本上更快，确定性更强。

对于追求资产安全的家庭来说，这3年的差距，可能就是你中间急用钱时能不能全身而退的区别。

维度二：长期收益PK

回本快是基础，但买储蓄险的核心目的还是长期增值。

我们来看长期收益的对比。

**永明「万年青星河传承2」**的预期收益，35年就能登顶6.5%复利。

这意味着什么？

如果你今年30岁买入，65岁退休时，复利已经跑满6.5%了。

而且，保单第20年之后，「传承2」的预期回报就开始超过「尊享2」。

也就是说，中长期收益，传承2更强。

如果你是2年缴，收益优势会更明显。

再看保证收益率。

很多人只盯着预期收益看，忽略了保证收益。

但保证收益才是你最差情况下能拿到的钱。

「万年青星河传承2」的保证收益率后期能达到1%，而其他产品的峰值普遍在0.2%-0.7%之间。

这张表是不同货币下的内部回报率对比。

无论是美元、加元还是人民币保单，长期预期回报都能稳定在**6.5%**左右。

综合保证回本时间和保证收益率来看，**永明「万年青星河传承2」**的确定性更强，收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

对于全球配置的家庭来说，有美元资产心里才踏实。

而这款产品，恰恰能让你在美元资产上拿到一个稳健且有竞争力的长期回报。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险，不只是为了放着不动，而是希望退休后能持续提领，同时还能留一笔钱给下一代。

这就涉及到一个核心问题：

提领之后，保单里还剩多少钱？

市面上大部分产品，你一旦开始大额提领，保单现金价值就会快速下降，甚至提几年就提空了。

但**永明「万年青星河传承2」**不一样。

它有一个**"2/20/21"提领方案**：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我用一个真实案例来算：

35岁的陈先生，年缴20万美元，2年缴，总保费40万美元。

• 55岁时（第20年）：一次性提领60万美元（150%总保费）
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万美元（10%总保费），一直领到终身

100年下来，累计提领380万美元。

关键来了：

保单里还剩2390万美元，可以传给下一代。

这就是永明说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

我再拉一张和竞品的对比表：

同样是按"2/20/21"规则提领：

• 永明「万年青星河传承2」：第100年剩余2390万，累计提领380万，唯一一个现金价值持续增长的产品
• 友邦某产品：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚某产品：第70年后无法继续提领
• 其他产品：数据缺失或后续提领受限

结论很清楚：

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

维度四：确定性PK

港险储蓄险的收益，很大一部分来自分红。

但分红是非保证的，能不能拿到，要看保险公司的分红实现率。

所以，确定性是我特别看重的一个维度。

先看永明的分红实现率。

2024年，永明公布了旗下产品的最新分红实现率，多款储蓄、传统人寿、年金、危疾产品的总现金价值比率均达到100%或以上。

其中，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但更让我惊喜的，是永明的**"双重锁定"机制**。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证

这是市场唯一。

归原红利派发后，面值和现金价值同时锁定，100%保证，不会变动或撤回。

彻底告别分红波动的焦虑。

这张表很直观：

其他产品的归原红利"现值"不保证，只有永明是"面值+现值"双保证。

第二重锁定：价值锁定账户

第5个保单周年日起，你可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了上面4个核心维度，**永明「万年青星河传承2」**还有几个加分项，值得单独拿出来说。

一、真正的多元货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着什么？

汇率波动是风险也是机会。

你可以根据汇率走势，灵活切换保单货币，锁定更有利的汇率。

提取的时候更灵活。

SunWallet支持17种提取货币：

港元、美元、人民币、日元、英镑、欧元……覆盖全球主要货币。

而且，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

对于有子女留学、海外置业需求的家庭来说，这个功能太实用了。

二、管家式类信托传承

永明的传承设计，是我见过港险里做得最细的。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如，按子女成年（一次给20%）+毕业（10年分期合计给20%）+结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按指定比例分配财富，避免日后纠纷。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以指定信任者暂时托管保单，待子女成年后自动变更保单主权人。

这套设计，更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

对于想做全球配置、同时考虑代际传承的家庭来说，**永明「万年青星河传承2」**提供了一个非常完整的解决方案。

结论：4维度全胜，值得入手

最后，我把4个维度的对比结果汇总一下：

4个核心维度，全面领先。

再加上6种保单货币、17种提取货币、类信托传承设计这些加分项，**永明「万年青星河传承2」**为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

如果你正在考虑配置美元资产，又希望兼顾养老提领和代际传承，这款产品值得认真看看。

全球配置是趋势，早布局早受益。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对**永明「万年青星河传承2」**有了一个全面的认知。

但说实话，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身还重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你少交好几万。