保诚「信守明天」收益上调后，我研究了5款竞品，发现这个"隐藏优势"没人说

你好，我是大贺。

作为两个娃的妈，最近被一条新闻刺激到了：

2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福的一年就读总费用已经逼近10万美元大关，加州伯克利州外学生年费用也飙到了89,106美元。

我算了一笔账：

如果孩子10年后去美国读本科，按现在的涨幅趋势，四年下来可能要准备50万美元以上。

教育这笔账，越早算越划算。

但港险储蓄险产品这么多，友邦、安盛、宏利、保诚……每家都说自己收益高、功能全，到底怎么选？

今天咱们来拆解一下，把**保诚「信守明天」**和市场上的主流竞品逐项PK，看看谁才是真正的"中长期收益王"。

收益对比：谁是中长期收益王？

选储蓄险，收益是第一道门槛。

先说结论：

保诚「信守明天」收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

这不是我随便说的，咱们看数据：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——全港最高，行业最快达到演示上限

可能有人会问：

这个收益放在整个市场里，到底什么水平？

我把市面上主流的几款产品拉出来对比了一下，差距一目了然：

第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品，差距很小。

但从第15年开始，保诚「信守明天」的收益就开始持续领先了。

这意味着什么？

如果你是给孩子存教育金，10年后孩子上高中、15年后读大学，刚好是「信守明天」收益发力的时候。

我自己就是这么规划的：

大宝今年6岁，我给她配的5年缴「信守明天」，等她18岁上大学时，保单刚好满15年，预期IRR 5%，完美衔接留学费用。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

但收益只是第一步。

接下来咱们看功能对比——这才是拉开差距的地方。

货币转换对比：真转换vs假转换

给孩子存教育金，最头疼的问题是什么？

不知道孩子以后去哪个国家留学。

美国要美元、英国要英镑、澳洲要澳元……万一现在买了美元保单，孩子以后去英国读书怎么办？

这就涉及到一个关键功能：货币转换。

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

但这里有个很多人不知道的细节：

货币转换分"真转换"和"假转换"。

什么意思？

咱们来拆解一下：

看到区别了吗？

保诚「信守明天」转换货币后，未来回报率（包括保证及非保证回报）都与原有计划下的相同货币一样。

而某些竞品的货币转换，实际上是把你转到了一个新计划里，回报率和条款都变了。

这相当于"换了一份保单"，而不是真正的货币转换。

举个例子：

假设你现在买了一份美元保单，10年后孩子决定去英国留学，你想把保单转成英镑。

• 用保诚「信守明天」：转换后，未来的收益率还是按你当初买的那份计划来算，不会因为转换而损失收益
• 用某些竞品：转换后，你相当于拿着现有保单价值去买了一份新计划，新计划的收益率可能更低，条款也可能变了

对于教育金规划来说，这个差别太重要了。

谁知道10年后孩子会选择哪个国家？

"真货币转换"才能让你在不损失收益的前提下，灵活应对孩子的留学选择。

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说一个很多人容易忽略的问题：

红利结构。

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产生了顾虑。

但这里有个关键信息被忽略了：

红利回撤主要发生在"只有终期红利"的产品上。

什么是终期红利？

简单说，就是保单的非保证收益全部放在"终期红利"这一个篮子里。

这种结构的问题在于：

终期红利是非保证的，保司可以根据投资表现调整。

如果投资收益不好，终期红利就可能被下调。

而保诚「信守明天」采用的是双重红利结构：

归原红利 + 终期红利。

这两种红利有什么区别？

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会被回调
• 终期红利：虽非保证，但有机会带来更快的财富增长

这意味着什么？

假设你买了一份保单，持有10年后想提取一部分钱给孩子交学费。

• 如果是只有终期红利的产品：提取时，终期红利可能已经被回调了，实际拿到的钱比预期少
• 如果是双重红利结构的产品：归原红利已经锁定，不会被回调，提取时更有保障

而且，保诚「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

这对教育金规划来说非常重要。

什么是"567"提取？

就是在保单早期（第5、6、7年）就可以开始提取，而不会导致保单失效。

很多家长给孩子存教育金，可能在孩子初中、高中时就需要用钱。

比如国际学校学费、夏令营费用等。

"567"提取功能可以让你更灵活地使用这笔钱。

说白了，隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小。

也大大降低了分红回调风险。

传承功能对比：自主传承的独特价值

说完收益和红利，咱们再来看传承功能。

很多家长买教育金，不只是为了孩子上学用。

还想着万一用不完，可以留给孩子当婚嫁金、创业金，甚至传给孙辈。

这就涉及到传承功能的设计。

保诚「信守明天」在传承功能上下足了功夫，提供了4种身故赔偿支付选择：

1. 一笔过：一次性支付
2. 分期支付：按月/年分期支付
3. 组合支付：部分一笔过+部分分期
4. 自主传承（市场首创）：可预先指定不同的身故赔偿百分比

重点说说"自主传承"这个功能。

因为它解决了很多家庭的痛点。

传统的身故赔偿，要么一次性给受益人，要么按固定比例分期给。

但问题是：

如果受益人是个孩子，一次性拿到一大笔钱，可能不会管理。

如果按固定比例分期给，又不够灵活。

"自主传承"功能可以这样设置：

• 孩子大学毕业时，支付20%
• 孩子结婚时，支付30%
• 孩子达到35岁时，支付剩余50%

而且，还新增了人生事件触发条件：

非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这意味着什么？

假设你给孩子买了一份教育金，万一你不在了，这笔钱可以按照你预先设定的规则，在孩子人生的关键节点自动支付。

上大学、结婚、买房、失业……

这比一次性给孩子一大笔钱，要稳妥得多。

另外，保诚「信守明天」还有一个市场首创的功能：

自主入息。

从第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能有什么用？

比如你可以设置：

从孩子18岁开始，每年自动提取2万美元，直接打到孩子的账户上，作为留学生活费。

你不用每年手动操作，保司会自动按你的指示执行。

「信守明天」的优势，不止于收益高。

更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到这里，可能有人会问：

保诚这几年红利回撤的事情，到底怎么回事？

买保诚的产品，收益能兑现吗？

这个问题，我必须正面回应。

首先，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

我找到了保诚官方披露的历史数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

这些都是实打实的历史数据，不是演示值。

再看保诚的公司实力。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力。

在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 总投资资产：1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润：30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余：26.42亿美元

再来看保诚的投资特点：

2024年，保诚保持着较高的投资风险偏好，股债配比几乎去到了五五分。

• 债券类资产占比45.7%（其中主权债券占22.6%，公司债券占22.8%）
• 权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平

权益类投资占比高，意味着什么？

在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

所以，保诚更适合长期主义者。

另一方面，大家可能会忽视，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚的产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细补充：上调前后对比

最后，补充一下收益上调前后的详细数据，供你参考。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，上调后的收益如下：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼！

举个具体例子：

如果你现在投入5万美元（约36万人民币），20年后预期可以拿到138,567美元（约100万人民币），IRR 5.81%。

这笔钱刚好可以覆盖孩子在美国读4年本科的学费（按现在的费用水平）。

如果孩子不出国，这笔钱还可以继续滚存：

25年后变成206,735美元，30年后变成292,642美元——留给孩子当婚嫁金、创业金都够了。

结论：对比之后，答案清晰

把上面的对比总结一下：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

别让学费成为孩子的天花板。

现在美国TOP大学一年费用已经逼近10万美元，英国G5大学国际生学费也在35,000-60,000英镑之间。

教育金规划，真的是越早开始越好。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。