友邦盈御3：被称为"港险入门首选"，但有个问题99%的新手没想过

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，同时也是两个孩子的爸爸。

前几天刷到一条新闻，耶鲁大学2024-25学年总费用突破了9万美元，斯坦福涨幅5.5%，波士顿大学也跨过了9万美元大关。

作为一个当爸的，看到这个数字心里咯噔一下——按这个涨法，等我家老大18岁出国，四年本科少说要准备400万人民币。

教育这笔钱，早存早安心。

这也是为什么最近咨询港险储蓄险的家长越来越多，其中问得最多的就是友邦的盈御多元计划3。

今天就从一个新手家长的视角，把这款产品掰开揉碎讲清楚。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但也不是没有道理。

根据友邦官网披露的数据，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一，新造保单数目更是连续十年称冠。

我自己接触的客户里，有不少是第一次买港险的新手家长。

他们的心态很典型：对港险不太熟悉，但又听说收益比内地高不少，想给孩子存一笔教育金。

这种情况下，选一个市场认可度最高的品牌，心里会踏实很多。

友邦盈御多元计划3作为友邦的主力储蓄险，自然成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多家长担心港险门槛太高，其实不然。

友邦盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年交、5年交或者10年交。

最低保费整付7500港元，期交2000美元就能上车，折合人民币也就一万多块钱。

更贴心的是，它提供9种货币的保单可以选择，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

我自己也是这么给孩子规划的，选的美元保单，一来收益最高，二来将来孩子出国留学用美元结算，省了汇率转换的麻烦。

对于预算有限的家庭来说，可以先从小额开始，比如每年交2000美元，交5年，总投入也就1万美元出头。

等孩子慢慢长大，收入也上来了，再考虑加保也不迟。

收益怎么样？7.19%是什么水平

说到收益，友邦盈御多元计划3最高能达到7.19%，这个数字是什么概念？

先说结论：在主流港险储蓄产品里能排到前5名，和宏挚传承、富饶千秋的收益打平。

虽然不是最高的，但绝对是第一梯队。

具体来看，如果选择5年交：

• 第10年的预期收益能做到2.8%
• 第20年为5.67%
• 第30年为6.10%

坦白讲，在前期的收益略差一些。

目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3差了大约0.4个百分点。

但这个差距放到绝对金额上，其实影响有限。

我给不少家长算过一笔账：假设每年交10万美元，交5年，总投入50万美元。

按盈御3的预期收益，到孩子18岁时（假设从0岁开始存），账户价值大约能翻到原来的3倍左右。

这笔钱拿来支付四年本科学费，基本够用了。

别等孩子要出国了才着急，那时候再存就来不及了。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

给孩子存教育金，最怕的就是钱存进去取不出来，或者取出来手续繁琐。

友邦盈御多元计划3在这方面做得相当灵活，支持30多种不同的提取方式，可以根据孩子的实际需求来安排。

比如比较常见的566提取方式：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

按这个方式操作，到第20年的时候，已经累计提取出来了45万美元。

这时候账户里的现金价值还剩53万，这个水平在主流产品里也排到前10名。

换句话说，你既能每年拿出一笔钱给孩子交学费、交生活费，账户里还有一笔可观的余额继续增值。

等孩子毕业工作了，这笔钱可以继续放着滚雪球，将来当养老金也行，给孙辈当教育金也行。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

作为一个当爸的，把孩子的教育金放在保险公司，最关心的还是安全问题。

盈御3的投资策略相对稳健。

固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%，大部分投资于国债和企业债券，并且投资了不同区域来分散风险。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

对于教育金这种刚需资金来说，稳比高更重要。

再看友邦整体的投资布局。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

2378亿美元是什么概念？

差不多相当于1.7万亿人民币，比很多中小型银行的资产规模还大。

友邦在投资上相对稳定，这也是我敢把孩子的教育金放在这里的原因之一。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益是写进合同的，一定能拿到；非保证收益取决于保险公司的投资表现，也就是分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率表现如何？

数据显示，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%，分红实现率是相当不错的。

更值得关注的是终期红利的分红实现率，平均值直接超过100%，达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思呢？

就是说友邦过去承诺的非保证收益，不仅做到了，还超额完成了。

虽然过往业绩不代表未来表现，但至少说明友邦的投资能力是有保障的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多新手家长会问：友邦到底靠不靠谱？会不会倒闭？

先看股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

光是贝莱德一家，管理的资产就超过10万亿美元，比很多国家的GDP还高。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

这种股东结构，说白了就是"大树底下好乘凉"。

后续服务方便吗？App全搞定

买港险最麻烦的是什么？

很多人担心后续服务跟不上，每次缴费、提款都要飞一趟香港。

友邦在这方面做得确实不错。

它有自己的app——友邦友享，可以在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

大部分公司还是需要通过邮件、传真或者线下办理，效率低不说，还容易出错。

我自己用下来感觉还不错，基本上常规操作都能在手机上完成，省了不少麻烦。

还有哪些附加功能？

除了基础的储蓄功能，盈御3还有几个值得一提的附加功能。

多元货币转换

这是友邦首创的功能，现在已经被很多公司学去了。

盈御3支持9种货币转换，包括人民币、港元、美元、英镑、欧元等。

可以最大程度的避免汇率风险。

比如孩子一开始打算去美国留学,你买的是美元保单；后来改主意想去英国了，可以把保单货币转换成英镑，不用重新买一份。

当然，大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定与解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

更特别的是，友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转回去参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

卓越成绩奖

这个功能特别适合给孩子存教育金的家长。

保单生效1年后，如果孩子在学业上取得优异成绩，可以获得相应的奖金。

具体标准是：

• HKDSE每科5分以上可获280美元
• 托福110分以上获680美元
• IELTS平均8分以上获680美元
• SAT 1500分以上获680美元
• IB DP 41分以上获680美元
• 全球前10大学录取获2800美元

最高奖励2800美元，折合人民币两万多块钱。

对孩子来说也是一种学习上的激励，考好了不仅能拿奖学金，保险公司也给发奖金。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总结一下，友邦盈御多元计划3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名；投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益，愿意承担更高的波动风险，市场上还有收益更高的选择；如果你预算有限，也有门槛更低的产品可以考虑。

最近香港高校学费涨幅也超过了20%，英国本科一年建议预留45-60万元。

教育成本只会越来越高，早做规划才是正道。

大贺说点心里话

作为一个当爸的，我太理解那种"想给孩子最好的，但又怕选错"的焦虑了。

其实买港险这件事，选对产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，这里面的信息差才是真正能帮你省下真金白银的地方。