周大福荣耀世代：给孩子存教育金，这款"首日回本83%"的趸交险值得买吗？

你好，我是大贺。

前两天刷到一组数据，说实话看完心里挺不是滋味的——《中国生育成本报告2024版》显示，把一个孩子养到本科毕业，平均要花68万。

作为两个孩子的妈妈，我特别理解这种焦虑。

孩子的钱不能乱放，尤其是教育金这种"到点必须用"的钱，最怕的就是：存进去容易，急用的时候拿不出来，或者拿出来要亏一大笔。

最近周大福新推了一款趸交产品「荣耀世代」，主打"首日保证回本83%"，我研究了很久，今天就从妈妈给孩子存教育金的角度，跟大家聊聊这款产品到底值不值得买。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

给孩子存钱这事，我见过太多妈妈踩坑了。

最典型的场景是这样的：

手里攒了一笔钱，想给孩子存个教育金，一次性投进去省心。

结果刚投完没多久，家里突然有事急用钱——可能是老人生病，可能是房子要换，也可能是工作变动收入骤降。

这时候想退保，一看现金价值，心凉半截：投进去30万，第一年只能拿回来20万出头，直接亏掉三分之一。

这就是趸交产品最让人焦虑的地方：钱一旦投进去，短期内就被"锁住"了，想拿出来就得认亏。

周大福这款荣耀世代，最吸引我的就是它解决了这个痛点——首日保证回本83%。

什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多家庭来说，这个容错率已经很高了。

而且它还有一个数据很实在：保证7年回本。

注意，这里说的是"保证"，不是"预期"。

预期是保险公司按照理想情况算出来的，保证是写进合同里、不管市场怎么波动都必须给你的。

作为妈妈我特别理解，给孩子存的钱，确定性永远是第一位的。

万一7年后孩子要上初中、要报兴趣班，这笔钱至少能保证不亏，该用的时候能用上。

说到这里，可能有人会问：那它和市面上其他趸交产品比，到底怎么样？

别急，我把几种常见的场景拆开来说，你对号入座就行。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

先拿它和周大福自家的老款产品「闪耀传承」比一下。

闪耀传承之前也是主打趸交，首日保证回本78%，在当时已经算很高了。

但荣耀世代直接把这个数字拉到了83%，整整提高了5个百分点。

别小看这5%，投30万美金的话，就是1.5万美金的差距，折合人民币10万多。

万一真遇到急事要退保，这10万多可不是小数目。

再看收益表现。

以30万美金趸交为例：

• 保单第10年，荣耀世代的预期总收益明显领先
• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%

预期4年回本，这个速度在趸交产品里算中上水平。

所以如果你的需求是：给孩子存一笔钱，计划5-10年后用，期间可能会有变数，想给自己留个退路——荣耀世代的"高首日回本+前10年收益优势"组合，确实挺适合的。

场景二：长期持有追求高收益

但如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，那我得说句实话：友邦的环宇盈活更合适。

我把市面上主流的趸交产品拉在一起比了一下，同样是30万美金趸交：

荣耀世代在保单前10年确实有优势。

但10年后，友邦环宇盈活的收益表现就开始反超了。

• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%
• 保单第30年，环宇盈活可实现**6.5%**的收益率天花板

**6.5%**是什么概念？

这基本上是港险储蓄险的演示上限了。

能达到这个数字的产品，长期收益都不会差。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

这个方案我自己也在用——给老二存的那笔钱，就是冲着长期收益去的，反正孩子还小，这笔钱至少要放20年以上，那就选长期收益最拔尖的。

场景三：需要稳定现金流

如果你想长期提领，比如孩子上大学后每年固定取一笔钱出来用，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

这里要解释一下什么叫"125提领"：就是保单第2年起，每年提领总保费的5%。

投30万美金的话，就是每年领15000美金。

我把几款主流产品的提领表现拉在一起比了一下：

荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。

但18年后，富卫盈聚天下就开始碾压了：

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后余额剩76.4万美金
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额剩217.2万美金

而之前静态收益表现第一的环宇盈活，在提领这个场景下反而没了优势。

为什么会这样？

这背后和产品的分红结构有关。

盈聚天下的复归红利占比高，天生就是为提领而生的；环宇盈活的复归红利占比不高，更像一个存钱罐——钱放着不动，长期滚雪球效果很好，但如果早期频繁提领，就会影响后续收益。

如果你的规划是：孩子上大学后每年固定取一笔生活费、学费出来，持续取十几二十年，那盈聚天下能保证你长期有稳定的现金流。

场景四：想早点拿到回头钱

如果你想更早开始领钱，荣耀世代有个小亮点——支持115提领。

什么意思呢？

就是趸交后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金，折合人民币1万8左右。

这个数字看起来不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

前两天看到新闻说，2025年开始实施育儿补贴，3岁以下每孩每年能领3600元。

说实话，这点钱对于养娃来说就是杯水车薪。

教育金这事，主要还得靠自己提前规划。

115提领的好处是：钱投进去第一年就能开始领，相当于每年给自己发个"育儿补贴"，心理上会踏实一些。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，最后帮大家总结一下：

场景A：中短期持有（5-10年），求稳、怕中途急用钱

• 荣耀世代可以考虑
• 首日保证回本83%
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保损失也不大，容错率高
• 前18年的提领表现不算差

场景B：长期持有（20年以上），不急着用，追求最高收益

• 友邦环宇盈活更合适
• 长期收益更拔尖
• 能达到**6.5%**的收益率天花板

场景C：需要长期稳定提领，比如供孩子读大学、留学

• 富卫盈聚天下是更好的选择
• 18年后的提领表现碾压其他产品
• 能保证长期有稳定的现金流

场景D：想从第一年就开始领钱

• 荣耀世代的115提领功能可以满足
• 每年领5%
• 虽然不多但聊胜于无

给孩子存钱这事，没有"最好"的产品，只有"最适合"的产品。

关键是先想清楚自己的需求：这笔钱打算放多久？中途会不会用？是想让它滚雪球还是定期取出来用？

想清楚这些，再对号入座选产品，就不容易踩坑了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。