忠意启航创富（卓越版）：以前看不上的"小透明"，收益率限高后竟成了香饽饽？

你好，我是大贺。

说实话，我2019年开始配置港险的时候，压根没正眼瞧过忠意这家公司。

不是我傲慢，是那会儿市场上7%+收益率的产品实在太多了，友邦、保诚、宏利随便挑，忠意的产品放在一堆"尖子生"里，真的太不起眼了。

但2025年7月保监局把演示利率上限从**7%砍到6.5%**之后，我发现一个有意思的现象：

那些曾经的"优等生"们，后期收益居然都长得差不多了。

这让我不得不重新审视一些以前被忽略的产品。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

作为老客户我觉得，现在选港险的逻辑和以前完全不一样了。

以前怎么选？

看长线收益率谁高就完事了，7.2%、7.5%、甚至更高的产品比比皆是。

现在呢？

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样——大家都卡在6.5%这条线上。

所以现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，顺手拉了一张2年交热门产品的预期收益对比表。

结果一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）：

它的前期收益表现，确实很亮眼。

场景一：想要快速回本

买保险最怕的就是钱放进去好几年都回不了本。

我当年买的时候，也是特别在意这一点。

**忠意启航创富（卓越版）**在回本速度上确实"冲"得猛：

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？

在目前市面上的2年交产品里，这个速度是最快的。

我自己的真实感受是，回本快意味着心理压力小。

毕竟谁也不想钱放进去十几年还在亏，万一中途有急用，至少不会太被动。

当然，5年交的话就没这么惊艳了，预期7年回本，在5年交产品里属于中规中矩的水平。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个20-30年，给孩子攒教育金或者给自己攒养老金，那**启航创富（卓越版）**的表现值得认真看看。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看实际收益金额（以0岁男孩，年交5万美元，共10万美元为例）：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

说实话这款产品，在前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的话，表现也不差。

在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过要注意，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

所以这款产品更适合中期持有，不适合当传家宝传三代。

场景三：需要定期提领现金流

这里我要泼盆冷水了。

如果你买储蓄险是为了未来定期提领，比如每年取点钱当生活费或者孩子的学费，那这款产品真的不太合适。

原因很简单：

这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我做了个对比，以常见的255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）为例：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差了8万美元，时间越长差距越大

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以说，提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这一点也要提前说清楚：

启航创富（卓越版）只支持美元保单，而且没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

比如你同时想配置港币、人民币或者其他货币，这款产品就满足不了。

不过其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

说实话，很多人没听过忠意，会担心这家公司靠不靠谱。

我查了一下，忠意的母公司——忠意集团，成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，这才是买分红险最关心的：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

具体到储蓄险产品，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

作为老客户我觉得，虽然参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但100%+的达成率还是能说明问题的。

未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮大家梳理一下：

适合的情况：

• 追求快速回本（2年交4年预期回本）
• 计划中期持有20-30年后退保
• 不需要定期提领现金流
• 只配置美元资产

不太适合的情况：

• 需要定期提领养老金/教育金
• 想长期持有50年以上传承给下一代
• 需要多币种配置

说实话这款产品，如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那还是不错的。

功能齐全，有更换受保人、保单分拆等基础功能，背后公司也挺靠谱。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

收益率限高之后，选港险的逻辑确实变了。

但比选对产品更重要的，是找对渠道——同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。