立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%，保守型投资者为什么都在抢？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，是专门写给"怕亏钱"的朋友的。

我理解你怕亏钱的心情——存银行嫌收益低，买理财怕亏本金，这种纠结你是不是也有？

说实话，2025年开年以来，我接触的客户里，十个有八个都在问同一个问题：

有没有既能保本、收益又比银行高的产品？

今天就来聊一款让我眼前一亮的产品——立桥「智选储蓄保」。

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

先说结论：

5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同。

没有"预期"、没有"浮动"、没有"视市场情况而定"。

就是保证。

这在当下的理财市场，简直是稀缺物种。

来看一组实打实的数据：

以整付25万美元为例，享受6%保费折扣后，实际投入金额为23.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证总退出金额290,758美金
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

注意，这里说的"保证"，是前5年收益100%保证。

不是那种"历史业绩不代表未来表现"的免责套话。

而是合同里明明白白写着的刚性兑付。

保本是第一位的，这句话我说了12年。

从银行理财经理转型港险顾问，我太清楚"怕亏钱"的客户最需要什么了——能睡安稳觉的钱才是好钱。

**立桥「智选储蓄保」**之所以敢给出这样的承诺，是因为它是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

产品设计本身就是冲着"短期高保证"去的，不玩虚的。

不同预算，收益几何？

25万美元门槛太高？

没关系，10万美元也能玩。

来看方案二：

整付10万美元，享5%折扣后，实际投入9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利：4.13%，折合年化单利4.48%

如果你愿意持有更久，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍！

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

这么说吧：

同样是9.5万美元，你存银行5年，按1.3%单利算，利息也就6175美元。

买这款产品，保证拿回2.13万美元收益。

差距接近3.5倍。

而且这还是保证收益，不是画饼。

收益再高，亏了本也白搭——但这款产品，本金是稳的。

限时优惠加持，收益再上一层

前面说的收益，已经把优惠算进去了。

但优惠本身值得单独说说，因为它是有时间限制的。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

这个折扣是什么概念？

相当于你还没开始赚，保险公司先送你一笔钱。

25万美元保费打94折，直接省下1.5万美元，这1.5万美元又能继续生息。

说实话，此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。

毕竟保险公司不是慈善机构，这么高的保证成本，不可能无限量供应。

为什么现在需要这样的产品？

有人可能会问：

收益这么高，是不是有什么猫腻？

没有猫腻，只是时代变了。

先看国内的情况：

• 5年定存单利仅有1.3%
• 中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率1.2%
• 100万存一年，利息1.2万，平均每月1000块——在一二线城市，连房租都不够

831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%。

分红险保证利率上限低至1.75%。

内地储蓄险的竞争力大打折扣。

再看2025年的理财市场：

根据经济观察网和普益标准的数据，2025年2月全市场开放式固收类理财产品近1个月年化收益率均值降至2.27%，环比降幅超60个基点。

部分产品净值从1.015跌至1.002——说好的"稳健理财"，结果也开始亏钱了。

更夸张的是，贵阳银行"爽银财富"系列产品业绩比较基准下限降至1.8%-1.9%，首度跌破2%。

现金管理类产品年化收益中枢降至**1.4%**左右。

投资者陷入两难境地：

既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

这就是为什么香港中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"——它刚好补上了"保本+中短期+高收益"的缺口。

产品基本面：一分钟看懂

说了这么多收益，产品本身长什么样？

**立桥「智选储蓄保」**为整付保单，专为中短期储蓄设计，可以理解为"定存平替"：

• 投保年龄：放宽至80岁
• 保单货币：港元和美元
• 保障年期：可选20年/25年
• 最低投保金额：12,500美元/100,000港元

产品结构很简单：

保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

不像有些产品，条款复杂得像天书，看完还是一头雾水。

稳稳当当比啥都强，这款产品的设计逻辑就是这样——不搞花里胡哨，就是让你看得懂、拿得稳。

买前必知：3个限制条件

任何产品都有两面性，买之前必须了解清楚：

1. 不允许"减少保额"：无法提领/减保

这意味着你至少要做好2年内钱不能挪用的准备。

如果这笔钱可能随时要用，那不适合买这款产品。

2. 不允许修改投保人或者被保人

一开始就要敲定保单架构，当作5年期定存使用。

不像有些产品可以后期调整，这款产品的架构是锁死的。

3. 必须在香港本地购买、签约才是合法合规的

这是所有香港保险的共同要求，不是这款产品的特殊限制。

如果有人告诉你可以在内地签约，那一定是骗子。

这三个限制条件，本质上都是在告诉你：

这是一笔"存起来不动"的钱。

如果你能接受这个设定，那这款产品非常适合你。

如果你需要资金高度灵活，那可能要考虑其他方案。

大贺说点心里话

说到底，保守型投资者最怕的不是收益低，而是"说好的稳健，结果亏了"。

**立桥「智选储蓄保」**的核心价值，就是把"保证"两个字落到实处。

如果你也在纠结"怎么买更划算"，下面这张图可能对你有帮助。