友邦「盈御3」逆势加息的背后：99%的人不知道，这款"稳健之王"藏着3个隐藏优势

你好，我是大贺。

2025年人民币对美元汇率从年初7.30升值至年末7.01附近，升值约4.6%。

你的资产配置跟上了吗？

咱们换个视角看问题：

汇率波动是双刃剑，但真正让人焦虑的，不是汇率本身，而是你的资产有没有"避风港"。

今天聊一款我观察了很久的产品——友邦「盈御3」。

8月1日，友邦宣布对这款王牌储蓄险逆市上调预期分红，这已是自2023年以来的第三次上调。

市场动荡，别人降息它加息，凭什么？

我从几个大家最关心的问题入手，逐一拆解。

买港险最怕什么？分红兑现不了

说实话，买港险的人，最怕的不是收益低，而是"画的饼吃不到嘴里"。

预期收益写得再漂亮，分红兑现不了，那就是一张废纸。

这也是为什么我反复强调：配置比择时更重要，但选对公司比配置更重要。

友邦在这方面，确实让人省心。

看几个硬数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

什么概念？

就是说，友邦承诺的，基本都兑现了。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

这不是我说的，是市场用脚投票的结果。

有钱人都这么干——先看兑现率，再看预期收益。

因为能兑现的5%，比画饼的**8%**值钱多了。

市场动荡，收益还能稳吗？

2025年全球市场波动加剧，美联储降息节奏反复，港股A股都经历了过山车行情。

这种时候，你最担心的是什么？

是保险公司扛不住压力，悄悄下调分红预期。

但友邦「盈御3」却反其道而行——逆势上调收益。

8月1日，友邦宣布对「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

凭什么能逆势加息？

答案藏在投资策略里。

友邦「盈御3」的投资策略是：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这意味着什么？

• 至少四分之一的资产是"压舱石"，保证基本盘稳定
• 最多四分之三可以追求增长，但有上限控制

这样的稳健性，在港险市场确实少有。

很多产品为了追求高收益，增长型资产占比动辄80%甚至90%，市场好的时候看起来很美，一旦遇到波动就原形毕露。

鸡蛋不能放一个篮子里，友邦显然深谙此道。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

我经常被问到一个问题：

"大贺，保险公司会不会倒？我买了几十年的保单，到时候找谁兑付？"

这个担忧很正常。

毕竟储蓄险动辄持有二三十年，甚至传给下一代，保险公司的稳定性确实是核心考量。

咱们直接看友邦的家底：

• 截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元
• 总投资2733亿美元，69%投向固收
• 固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年

3280亿美元是什么概念？

差不多是2.3万亿人民币，比很多国家的GDP都高。

再看投资结构：

69%投向固收，而且70%以上的投资期限超过10年——这说明什么？

友邦的钱不是在市场上短线炒作，而是锁定长期稳定收益。

这种"长钱长投"的策略，才能支撑起几十年的保单兑付。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

有这样的家底，你还担心保险公司倒闭吗？

长期持有，收益到底有多少？

说了这么多稳健，大家肯定想问：收益到底怎么样？

我直接拿数据说话。

以5万美金×5年交为例：

• 友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到6.5%的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

如果你追求的是短期暴富，这款产品不适合你。

但如果你是做长期规划——比如养老、子女教育、财富传承——这种"慢热型"选手反而更靠谱。

因为它不靠激进投资博收益，而是靠时间复利稳稳增长。

25万美金本金，30年变成130万，翻了5.2倍，年化6%左右，跑赢通胀绰绰有余。

配置比择时更重要，长期主义者会懂这个道理。

想提领怎么办？灵活度够吗？

很多人买储蓄险，心里有个疑问：万一中途需要用钱怎么办？

我理解这种担忧。

毕竟谁也不能保证未来二三十年不需要动用这笔钱。

先说结论：友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

从这张对比图可以看到，如果是"5/20/16"提领模式（5年交，第20年开始每年提取总保费的16%），友邦「盈御3」在第30年、第40年的账户余额不是最高的。

但到了第70年、第80年，它的后劲就上来了。

这就是我说的"韧性"。

那如果你确实需要中期提领怎么办？

好消息是，友邦刚好有新品「环宇盈活」，中期收益更亮眼。

两款产品可以搭配使用：

• 「盈御3」：做长期压舱石，专注30年以上的财富增值
• 「环宇盈活」：做中期灵活资金，应对10-20年的提领需求

这样既有长期压舱石，又有中期灵活度。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

传承给下一代，手续麻烦吗？

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

尤其是做财富传承的客户，最怕的就是手续繁琐、限制多多。

万一人不在了，保单还在"冻结"状态，那就尴尬了。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

2025年人民币汇率波动较大，多家机构预测2026年人民币有望升破7.0，迈向6.7-6.8区间。

在这种汇率双向波动的环境下，能够灵活切换币种，就是一种风险对冲能力。

对于有海外定居、旅行、留学甚至全球配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

3、保单拆分功能

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这意味着什么？

你可以把一张保单拆成几份，分别给不同的子女。

比如35%给小女儿做教育基金，40%留给自己养老，25%给大儿子做海外生活费。

真正做到"零损耗传承"，不用退保、不用重新投保、不用损失任何价值。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

根据万通保险·胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，30-44岁高净值人群对境外资产增配意愿最强，48%的高净值群体因子女海外教育与生活需求进行境外资产配置。

友邦「盈御3」的多币种转换和传承功能，正好满足这类需求。

结论：稳健型客户的最优解

聊了这么多，最后总结一下：友邦「盈御3」适合什么人？

稳健型投资者：

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你是这类人，「盈御3」几乎是量身定制的选择。

它不是市场上收益最高的产品，但它是最让人省心的产品之一。

分红兑现率高、投资策略稳健、功能实用、传承便捷——每一项都踩在稳健型客户的需求点上。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

最后提醒一下：

友邦曾在2025年10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，类似的窗口期政策随时可能调整。

如果有配置计划，建议提前了解最新优惠政策，别错过省钱机会。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。