永明万年青星河尊享II：我研究了半年港险，发现养老规划只有这一个最优解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

去年我帮一个朋友规划养老金，他问我："港险产品这么多，你自己买的是哪款？"

我说永明万年青星河尊享II。

他又问："为什么不是友邦、保诚这些更有名的？"

这个问题我被问过太多次了。

今天就把我当初做的功课分享出来——我对比了十几款产品，踩过坑，也交过学费，最后才锁定了这款。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

我当初也纠结过：养老金到底该怎么选？

后来我发现，其实就两个核心诉求——钱要多，还要安全。

先说钱多。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益放在全球都算得上优秀。

说实话，大多数产品都能满足品质养老的需求，区别只在于谁更强。

再说安全。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：都是大公司，产品看起来都差不多，到底选哪个？

这就需要拆开来细看了。

静态收益对比：永明并非最高

先泼一盆冷水：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年
• 保诚第8年
• 永明第7年

从回本速度看，宏利最快，永明只能算中等水平。

如果你只看这张表，可能会觉得永明没什么优势。

但买完才知道这个细节很重要——养老金不是存着不动的钱，是要拿出来用的。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重产品的领钱表现。

这就像买房，光看房价涨幅没用，还得看租金收益和流动性。

提领表现：永明的核心优势

这是我踩过坑之后的心得：养老金的核心不是"账上有多少钱"，而是"能领多少钱、领完还剩多少"。

先看最常见的566提取模式（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年领18000美元）。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

第100年账户余额高达3473万美元。

你可能会说，100岁太远了，谁能活那么久？

但这恰恰说明了一个问题：钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

再看极致的567提取（每年领7%，也就是21000美元）。

这个提取比例已经很激进了，但永明在第100年账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元，差距超过3倍。

这意味着什么？

同样的保费，同样的提取金额，永明能让你领一辈子还有大笔余额留给孩子。

而有些产品，领着领着可能就见底了。

灵活提领：多种密码全面领先

后来我发现，永明的优势不只是某一种提取方式强。

而是各种场景都能打。

如果你想早点开始领，比如255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额2025万美元，同样是最高水平。

如果你想晚点开始领、每次多领点，比如5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额3082万美元，依然领先。

领钱方式非常灵活——这对养老来说太重要了。

毕竟人生充满变数：年纪大了生病住院要花钱，孩子买房要支援，这些都需要大额支出的弹性。

账户里钱越多，你的选择就越多。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

这一点，我当初也纠结过很久。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

来看对比：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

这意味着什么？

如果中途你急需用钱想退保，永明能更早保证你不亏本。

还有一个细节：永明的保证部分占比高达1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了一个结果：在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱是板上钉钉的，不受市场波动影响。

产品结构：复归红利的隐藏优势

另外一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

先解释一下：香港储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

差距太明显了。

友邦、保诚的复归红利占比都挺一般的，宏利甚至是0%。

这意味着它的分红全靠终期红利，中途想退保，能拿到多少完全看保险公司心情。

如果让我重新选，我依然会选永明。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这是我最看重的组合。

结论：永明是港险养老的最优解

说到这里，你应该明白我为什么选永明了。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多。

无论是566、567、255还是5108，各种提领密码都能打。

另一方面，产品结构更安全。

13年保证回本、22.76%复归红利占比、1%保证收益，这些细节加在一起，让我拿着这份保单非常安心。

公司也很靠谱，永明是加拿大上市的国际金融集团，在香港深耕多年，不用担心跑路问题。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。

同一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你的想象。