宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2光芒掩盖的"提领黑马"，这3个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

当初我也纠结过——2019年入手港险的时候，最担心的就是"钱放进去，什么时候能拿出来？"

说实话，那时候我对"提领"这件事一无所知。

买之前我不知道，原来储蓄险的提领方式差别这么大，选错了产品，可能领着领着账户就空了；选对了，领到老都不用担心。

现在回头看，这5年我研究了几十款储蓄险的提领条款，发现一个被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**这个产品绝对是绕不开的。

就拿最实在的对比来说——你想每年领5000美元也好，10000美元也好，跟其他同类产品比，万年青星河尊享2账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现它的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

它支持的提领方式之多，说是"提领界的瑞士军刀"都不为过。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

先说最基础的玩法：

如果你选择一次性整付保费，第2年开始就可以每年领总保费的5%，一直领到终身。

这叫"125提领"——1年交，2年开始领，5%比例。

如果是5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的7%，同样领到终身。

这叫"567提领"——5年交，6年开始领，7%比例。

以此类推，表格里列得清清楚楚：

这里有个关键点：按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

什么意思？

就是你不用担心领着领着账户余额不够了、保单失效了。

不过需要注意最低保费要求——整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

这是我的真实感受：常规提领密码虽然简单，但对于大多数只想"稳稳领钱"的朋友来说，已经够用了。

回本提领的多种玩法

但我知道，很多朋友心里还有个结——"一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来？"

当初我也纠结过这个问题。

说实话，把几十万放进去，虽然知道长期收益不错，但心里总有点不踏实。

宏利显然也懂这个心理，所以推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

玩法一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的567提领基础上，让你在第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

看到没？

首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%，这对于突然需要用钱的家庭来说，简直是救命稻草。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身；第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身……以此类推。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流。

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

本金全拿回来了，之后每年还能领1.5万美元，这不就是很多人梦寐以求的"既要又要"吗？

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

等得久一点，连本带利翻倍拿回来，之后还能继续领现金流。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是，资金在账户里待的时间更长，增值空间更大，后续能领的比例也更高。

如果重新选我会怎么做？

我会根据自己什么时候需要用钱，来选择对应的回本方式。

急用钱就部分回本，不急就等双倍回本，想兼顾增值就分期回本。

回本快的底层逻辑

为什么宏挚传承能做到这么多种"先回本后提领"的玩法？

这就要说到它的收益结构了。

不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值很快。

增值快意味着什么？

回本快。

看数据说话：5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

我对比了10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都是7-8年。

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，这不是我说的，是数据说的。

不过，买之前我不知道的是——没有复归红利也有代价。

它会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"功能。

无忧选：红利变现金流

这个功能，说白了就是——保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例，转换成确定的收益。

有点像什么？

把你的房子租出去，每年或每月收租金，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选——也就是今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

选择不同的时间开启无忧选，收益表现也不同：

5年交入息开始周年日第5年每年可领4.2%，每月可领4.4%；第10年每年可领6.4%，每月可领6.7%；第15年每年可领9.7%，每月可领10.1%。

总的来说：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

但这是我的真实感受——无忧选虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——领钱的同时，账户里剩的钱最多。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样：

• 想快速拿回本金？56789提领
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案
• 想把不确定的终期红利变成确定的现金流？无忧选按月到账

现在回头看，这5年我最大的收获就是：储蓄险不是买完就放着不管，怎么领钱、什么时候领、领多少，这些问题在买之前就该想清楚。

如果重新选我会更关注"提领功能"而不是只看收益率。

毕竟，钱是用来花的，能灵活拿出来的钱，才是真正属于你的钱。

大贺说点心里话

说了这么多提领方式，但怎么买、从哪买，同样重要——渠道不同，成本可能差出好几万。