友邦盈御3：被港险老手"嫌弃"的产品，为什么我劝新手闭眼入？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天想和大家聊一款有意思的产品——友邦「盈御多元货币计划3」。

说它有意思，是因为这款产品在港险圈的评价很"分裂"：

老手觉得收益不够拔尖，但我却经常推荐给新手。

为什么？

咱们来算一笔账，你就明白了。

新手买港险，最怕什么？

这个问题我问过很多第一次咨询港险的朋友，答案出奇一致：

怕公司跑路、怕收益不兑现、怕踩坑被割韭菜。

说白了，新手最怕的不是收益不够高，而是**"不确定性"**。

毕竟这笔钱要放几十年，万一保司出问题怎么办？

万一说好的分红拿不到怎么办？

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

这也是为什么我今天要聊友邦盈御3——不是因为它收益最高，而是因为它可能是新手最不容易出错的选择。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

在港险圈流传着一句话：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着狂，但你了解友邦的背景后，会觉得确实有底气。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。

1931年开始经营香港业务，到今天已经快100年了。

经过这么长时间的沉淀，友邦现在是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

这个数据可能会吓到你：

友邦的总资产值达到2890亿美元，换算成人民币超过2万亿。

什么概念？

比很多中小国家的GDP还高。

更能说明问题的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股基本代表了香港经济的"压舱石"。

能排到第六，说明友邦在香港的地位举足轻重。

为什么我说友邦这个公司真的太靠谱了？

你想想，一家公司能活过战争、金融危机、疫情，穿越了整整一个世纪，还能越做越大，这本身就是最好的信用背书。

对于新手来说，选一家"百年老店"，至少不用担心公司层面出问题。

很多人买港险最大的心理障碍是"这钱放到香港，万一出事了怎么办"。

选友邦，这个顾虑基本可以放下了。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是一方面，但买储蓄险最核心的问题还是：

说好的收益，能不能真的拿到手？

这就要看分红实现率了。

分红实现率是什么？

简单说就是保司当初承诺给你的分红，实际兑现了多少。

100%就是完全兑现，超过100%就是超额兑现。

来看友邦的数据：

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚的表现：

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红实现率也均达到100%。

162%是什么意思？

就是当初承诺给你100块的分红，实际给了你162块。

友邦是怎么做到的？

答案藏在投资策略里。

2024年友邦的债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

这说明什么？

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

友邦还有一个**"平滑机制"**——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过这套机制帮我们抹平波动，好像也没什么可担心的了。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，再来看收益。

先说结论：

友邦盈御3的收益不是市场最高的，但绝对不差。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个复利IRR还是很不错的了。

7.19%是什么概念？

咱们来算一笔账：

如果30岁开始每年存5万美元，存5年共25万美元，按7.19%复利滚到60岁退休，账户里会有多少？

答案是超过200万美元。

这笔钱用来补充养老金，每个月能提取多少？

足够让你的退休生活体面很多。

越早开始越轻松，养老这事真不能只靠社保。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

30岁开始准备一点都不早。

还有一点要提醒：

7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

7.19%或许将成为历史。

提领收益：长线持有更香

有人会问：

如果中途要用钱，提取出来收益怎么样？

实话实说，友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，不太适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年友邦盈御3与其他同类产品差异不大，但10年之后会落后于富卫盈聚天下这类专门为早期提取设计的产品。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

产品定位不同，盈御3本来就是给长线持有设计的。

如果你的需求是存一笔钱、放几十年、给孩子或自己养老用，盈御3完全够用。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能亮点值得说说。

9种货币选择+第2年就能转换

盈御3支持9种货币选择，而且在保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

这对有海外定居、旅行、留学需求的家庭特别友好。

比如孩子现在小，你买的是美元保单；等孩子18岁去英国留学，可以转成英镑保单，直接用当地货币支付学费生活费，省去汇率波动的烦恼。

卓越成绩奖

盈御3还设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说就是孩子考上好大学或取得优异成绩，保单会给额外奖励。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习，一举两得。

另外还有无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等常规港险功能，该有的都有。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

• 公司品牌大
• 投资稳健
• 服务周到
• 功能齐全
• 没有明显短板

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、想对冲汇率风险、想做养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你是第一次接触港险，不知道从哪下手，选友邦盈御3，至少不会踩坑。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪买。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一截。