忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但这个坑90%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我给孩子买了一份港险储蓄，当时也纠结过好多产品。

最近有朋友问我忠意这款"启航创富（卓越版）"怎么样，说看到收益数据眼睛都直了——20年翻3倍多，回本只要3年。

我花了两周时间把这款产品拆了个底朝天。

结论是：短期收益确实能打，但有个致命缺陷，买错了中途想取钱，收益直接腰斩。

今天把我的研究结果分享出来，希望你别走我当初的弯路。

一、开篇定调：前20年收益之王，但别急着闭眼入

先说结论：忠意启航创富（卓越版）的前20年收益，确实可以做到全港第一。

这不是我瞎吹，看数据：保单前25年预期收益市场第一，这个成绩在目前港险储蓄险里几乎找不到对手。

但问题来了——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

说白了，它不是一款"养老到死"的产品，而是一款"中期爆发型"选手。

当初我也纠结过：到底是选长期稳健的，还是选短期爆发的？

后来我想明白了——不同的钱，要用不同的产品来装。

如果你这笔钱就是10-20年不动，到期一次性取出，那这款产品的优势就能发挥到极致。

但如果你想一边存一边取，比如做教育金、养老金，那就要慎重了。

为什么？往下看。

二、收益拆解：短期爆发力有多强？

先看最核心的收益数据，我帮你拆解清楚。

回本速度：全市场最快

2年交的情况下，3年就回本，预期回本时间市场排第一。

这意味着什么？

你交完2年保费，第3年账户价值就超过你交的本金了。

对比其他产品动辄5-6年甚至更久的回本周期，这个速度确实让人心动。

中期收益：断层式领先

来看具体数字：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？

假设你2年交了50万美元，20年后预期能拿到167万美元左右。

20年翻3.34倍，这个收益水平在当前低利率环境下，确实很能打。

横向对比：碾压同类产品

我把市面上主流的2年缴储蓄险拉出来对比了一下。

忠意启航创富（卓越版）在前25年的表现，基本是"独孤求败"的状态。

你看这张表就明白了。

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年，忠意基本都是第一或者前三。

尤其是第5年的收益，其他产品还在亏钱或者刚回本，它已经跑出1.82%的正收益了。

我的真实体验是：选产品不能只看终极收益，还要看你的钱什么时候用。

如果你的目标就是10-20年，那选一个30年后才发力的产品，完全是浪费了前面的时间价值。

三、优惠加持：保费回赠如何放大收益？

现在买还有一个好消息：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

这个优惠有多给力？我给你算笔账。

5年缴：无门槛18%起步

5年缴费的话，无论保费多少，都能享受18%的保费回赠，保费次年返还。

什么意思？

假设你年交5万美元，5年共交25万美元，18%的回赠就是4.5万美元。

这笔钱第二年就打到你账户里，相当于你实际只交了20.5万美元。

加上回赠后的真实收益

算上保费优惠后，收益情况是这样的：

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

这个收益水平，在5年缴产品里基本也是顶流了。

更推荐5年缴

说实话，我更推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

第一，年交保费压力更小。

2年交虽然回本快，但短期内要拿出大笔资金，对现金流压力不小。

5年交可以分摊压力。

第二，在大力度的保费回赠加持下，5年缴的长期收益表现更出色。

你看20年IRR，5年缴+18%回赠能到6.38%，比2年缴+2%回赠的6.17%还要高。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但窗口期有限，12月31日之后优惠力度怎么变，谁也说不准。

四、致命短板：提领即亏的真相

前面说了这么多优点，现在要说说让我最担心的地方了。

买之前一定要想清楚：这款产品不适合边存边取。

为什么？

因为它的红利结构有问题。

红利结构：少了关键一环

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题在于：缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

你中途取钱，相当于提前把终期红利兑现了，剩下的保单价值会大打折扣。

提领后收益断崖式下跌

我拿经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看这张表，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年，永明万年青星河尊享II剩余578,694美元，忠意只剩330,520美元。

第50年，差距更夸张——永明剩1,462,665美元，忠意只剩537,789美元。

后悔没早知道这一点：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

五、保司背书：忠意的硬实力

说完产品，再说说保司。

很多人可能对忠意不太熟悉，毕竟在内地知名度不如友邦、保诚。

但实际上，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

背景：190年历史的全球巨头

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。

分红实现率：全港唯二的100%选手

这个数据我特别看重。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

什么意思？

就是保司当初承诺的预期收益，实际都兑现了甚至超额兑现。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

买保险最怕什么？

怕保司画饼不兑现。

忠意的分红实现率记录，至少说明这家公司说到做到。

六、投资策略：收益背后的逻辑

为什么忠意启航创富（卓越版）能做到前20年收益第一？

我研究了它的投资策略，发现确实有点东西。

资产配置：动态调整空间大

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置范围很宽，说明保司有相当大的动态调整空间。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

前期稳、后期冲

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证前期稳定增值。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

历史回测：穿越周期的能力

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么它的分红实现率能做到100%以上。

七、总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后帮你总结一下。

适合的人群

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

比如孩子现在5岁，你存一笔钱，等他18-25岁读大学、研究生时一次性取出来用，这个场景就很适合。

不适合的人群

• 想边存边取做现金流的
• 打算持有30年以上追求终极收益的
• 需要多币种转换的（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

我的建议

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是你要想清楚：这笔钱是中期不动的钱，到期一次性取出。

如果你的需求是边存边取，那就别勉强，选错产品比不买还亏。

大贺说点心里话

当初我也纠结过很多产品，走了不少弯路。

现在回头看，选对产品只是第一步，更重要的是——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。

这里面有个信息差，大多数人不知道。