宏利宏挚传承：被万年青"压着打"的港险，藏着99%的人不知道的提领黑科技

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过不少家族办公室的跨境资产配置。

今天这篇文章，我要给一款被严重低估的产品"正名"——宏利「宏挚传承」。

说到港险储蓄险的提领功能，圈子里几乎是万年青「星河尊享2」一家独大。

确实，它的余额保留能力太强了，怎么领钱账户里剩的都是最多的。

但正因为它太耀眼，很多人直接忽略了其他好产品。

我花了两周时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个底朝天。

发现一个让我都意外的事实：

宏利宏挚传承的提领灵活度，不仅不输万年青，在某些场景下甚至更胜一筹。

它用"回本提领"、"56789密码"、"无忧选"这些玩法，把提领的灵活度拉到了一个新高度。

今天咱们就来扒一扒，这款产品那些被低估的提领功能。

证据一：回本速度，市场第一

资产配置是门艺术，但艺术也得讲逻辑。

宏挚传承能玩出这么多提领花样，底层逻辑其实就一个字：快。

它的预期回本速度，是我对比过的所有储蓄险里最快的。

我拉了一张10款主流产品的对比表，都是0岁男孩、年交6万美元、5年缴费的同条件测算：

宏利宏挚传承5年交，预期回本只要6年。

友邦环宇盈活、保诚盈御多元货币3、安盛的两款产品，都要7-8年才能预期回本。

这意味着什么？

意味着从第6年开始，你账户里的钱就已经"回血"了。

后面不管是提领还是继续放着复利，都是在"赚"的基础上操作，心态完全不一样。

再看收益率表现：

5年交的情况下：

• 第7年预期IRR就有2.21%
• 第10年预期IRR达到4.29%
• 第20年预期IRR来到6.00%
• 第50年及以后，稳定在6.50%

这个收益曲线，前期回本快，后期收益稳。

非常适合有全球化思维的朋友做美元资产配置。

2025年开年，离岸人民币一度跌到7.3221。

中美10年期国债利差扩大到300个基点的历史高位。

汇率波动是常态，鸡蛋不能放一个篮子，配置美元资产不是投机，是风险对冲。

而一款回本快、收益稳的美元储蓄险，正好能成为你资产组合里的"压舱石"。

证据二：独家"56789"回本提领，落袋为安的终极方案

回本快有什么用？

用处大了。

宏利基于这个优势，推出了一个其他产品都没有的功能——"回本选"。

简单说，就是让你先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

这对于那些想要"落袋为安"的朋友来说，简直是量身定制。

其中最经典的玩法，我称之为**"56789提领"**：

怎么理解？

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，后续每年再提取总保费的5%，直到终身。

如果你不着急，可以再等等：

• 第14年领回100%总保费，后续每年提取6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取7%
• 第16年领回100%总保费，后续每年提取8%
• 第17年领回100%总保费，后续每年提取9%

每晚一年领回本金，后续的终身现金流就能多拿1%。

这个设计太妙了。

它给了你一个选择权：急用钱就早点拿，不急就多等等，换更高的终身收益。

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，本金落袋为安。

之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式特别适合什么人？

相对保守、想要确定性、不喜欢账户里的钱"飘着"的客户。

你想想，很多人买储蓄险最大的心理障碍是什么？

是"我的钱放进去了，什么时候能拿回来？"

56789提领直接解决这个问题：

13年后，本金全部拿回，后面领的都是"纯赚"的现金流。

心态稳了，睡眠质量都能提升。

这就是我说的"看长不看短"——前面13年耐心等待，换来的是终身确定性收益。

证据三：更多回本玩法，总有一款适合你

56789是最经典的玩法，但不是唯一的。

宏挚传承的回本提领方式，多到让我都惊讶。

根据不同的资金需求，你可以选择：

玩法1：先部分回本，后提取

这个方案适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

跟传统的566提领（第6年开始每年领6%）相比，这个方案让你在第一年就能拿到一大笔钱。

后续的现金流不受影响。

什么场景会用到？

比如孩子刚好要出国留学，需要一笔启动资金。

比如家里临时有个大额支出，需要周转。

这种"先拿一笔，后面细水长流"的模式，灵活度拉满。

玩法2：先双倍回本，再提取

这个玩法我称之为"5/20/5.8提领"：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

这是什么概念？

30万美金投入，第20年直接拿回60万美金，翻倍落袋。

之后每年还能领17400美元的现金流。

适合什么人？

那些不急着用钱、愿意让资金在账户里多增值一段时间的朋友。

20年后一次性拿到双倍本金，这个确定性非常强。

玩法3：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分3年、4年、5年把本金分批拿回来。

分得越慢，后续的现金流比例越高。

这种方式适合什么人？

想要兼顾"落袋为安"和"账户增值"的朋友。

分期取本金，既满足了"看得见摸得着"的心理需求，又给账户留了增值空间。

资产配置讲究的就是这种平衡感。

证据四：无忧选——把不确定变成确定

除了回本提领，宏挚传承还有一个独家功能：无忧选。

这个功能的逻辑是：

保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月发给你。

有点像什么？

像把你的房子估值折算成租金，每月打到你账上，让你"吃利息"。

什么时候可以开始用？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

规律很清晰：开始得越晚，每年领得越多。

无忧选还有两个特点：

1. 利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他产品提领时相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。

无忧选不一样，它只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

2. 启动后只要保单生效就可以一直领下去，想停随时停。

灵活度拉满。

但我要提醒一句：无忧选有代价。

它会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给下一代，那就别用这个功能。

如果你确实想用，我的建议是：

在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多玩法，你可能会问：为什么其他产品做不到？

答案在于宏挚传承的收益结构。

它只有终期红利，没有复归红利。

这跟大多数储蓄险不一样。

大多数产品是"复归红利+终期红利"双轮驱动。

复归红利每年滚入保单，相对稳定；终期红利在退保或身故时一次性结算，波动较大。

宏挚传承把所有筹码都压在终期红利上。

好处是什么？

增值快，回本快。

终期红利的增长速度比复归红利快，所以宏挚传承能成为市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

回本快，才有底气玩"56789"这种先回本后提领的花样。

坏处是什么？

波动性增大，不确定性增强。

没有复归红利"打底"，收益全靠终期红利的表现。

如果市场不好，终期红利缩水，你的收益也会受影响。

这也是为什么宏利推出"无忧选"——用一个功能来对冲终期红利的不确定性。

让你可以把部分终期红利提前锁定成确定收益。

鸡蛋不能放一个篮子，这个道理在产品设计上也适用。

附录：常规提领密码表

最后给大家一张实用的参考表。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式。

每种缴费方式对应不同的提领密码。

几个关键信息：

• 整付保费最低年缴保费要求**$6,500**
• 5年交最低年缴保费要求**$2,500**
• 按照常规提领密码领钱不会有断单风险

比如一次性整付保费，可以选择第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）。

第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）。

5年缴费，可以选择第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）。

第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）。

根据自己的缴费年期和提取计划随心选择就好。

总结

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，适合追求账户价值最大化的朋友。

而宏利宏挚传承，用"回本提领"、"56789密码"、"无忧选"这些玩法，把灵活度拉到了新高度：

• 想落袋为安？56789提领，13年后本金全部拿回，后续终身现金流
• 急需一笔钱？先部分回本，第一年就能拿到21%或38%
• 想翻倍落袋？5/20/5.8提领，20年后拿回双倍本金
• 想锁定确定收益？无忧选，把不确定的终期红利变成每月到账的现金流

不同的目标，框定了适合的产品方向。

2025年，胡润百富白皮书显示，**56%**的高净值人群计划增配境外金融产品。

境外保险（28%）是最受青睐的境外资产类型，中国香港（52%）是首选配置地。

在人民币汇率双向波动加剧的背景下，配置一款美元计价、提领灵活的港险储蓄险，不是投机，是风险对冲。

要有全球化思维，看长不看短。

大贺说点心里话

说了这么多提领玩法，但其实"怎么领"只是第二步，"怎么买"才是第一步。

同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。