国寿智裕世代：99%的人嫌它慢，但养老这件事，快反而是坑

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。

男性退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

与此同时，养老金最低缴费年限也要从15年涨到20年。

这意味着什么？

领钱的时间推迟了，交钱的时间拉长了。

安联集团最新发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元。

更扎心的是，中国的养老金替代率可能会降到30%-40%。

靠社保够吗？

自己算一笔账就知道了。

今天聊一款产品——国寿「智裕世代卓越版」。

说实话，这款产品在市场上不算"网红"，甚至有点"不性感"。

但如果你是为养老做准备，它可能恰好是你需要的那一款。

一句话总结：适合谁？不适合谁？

先说结论，帮你省时间。

适合的人：

• 看重公司背景，偏好中资保司的人
• 有明确养老规划，能接受40年以上持有周期的人
• 不打算早期提取，愿意让钱"躺着长大"的人
• 想配置人民币保单或新西兰元等小众币种的人

不适合的人：

• 追求短期高收益，想5-10年就大额提取的人
• 需要复归红利做灵活提领的人
• 喜欢"短平快"、想看到立竿见影效果的人

智裕世代需要到保单第40年才有比较大的收益优势。

它的账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利。

这意味着不太适合早期提取。

但养老这件事，本来就是40年后的钱，现在就要开始存。

这个产品优缺点都很明显。

但在市场里有它独特的生态位。

合适你的，就是最好的。

核心卖点一：副部级央企的安全感

香港保险，对大多数人来说是一笔很长期的资产，起码要放个二三十年。

公司靠谱比什么都重要。

国寿是什么来头？

财政部直接控股，持股90%，全国社会保障基金理事会持股10%。

这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。

而在香港，只有两家，国寿就是其中之一。

更重要的是，国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了，比很多人的年龄都大。

在当下的地缘政治格局下，有很多人确实不敢把资产全放在外资公司里。

国寿国寿，与国同寿，钱放在这里，是真踏实。

核心卖点二：终期分红100%实现率

说句不太好听的话，香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

计划书上写得再好看，分红实现不了，那就是空中楼阁。

国寿的分红表现怎么样？

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

而智裕世代这款产品，只有终期红利，没有复归红利。

这个设计看起来是劣势。

但换个角度想：按照国寿过往的终期分红表现，这款产品的实际收益还是非常值得期待的。

周年红利实现率平均值也在80%以上，这个难度更大，含金量更高。

养老金替代率，你了解吗？

未来可能降到30%-40%。

这时候，一款分红能真正兑现的长期储蓄险，就显得格外重要了。

核心卖点三：9种货币+人民币保单

智裕世代的保单货币有9种：

美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

比较特别的是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持这个币种。

重点说说人民币保单。

大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。

总感觉中资保司的人民币保单更对味儿。

但目前中资保司的人民币保单选择确实不多。

智裕世代给大家多提供了一个选项。

收益数据：40年后的长跑优势

很多人问我，这款产品收益到底怎么样？

先看数据。

国寿公布分红的保单数量高达65款，是12家主流保司中最多的。

其中超过10年以上的保单有36款。

更关键的是，国寿所有10年以上的保单，分红至少都在78%以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

但我要说实话：

智裕世代的收益优势，要到第40年才比较明显。

在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

长寿是福气，也是挑战。

养老这件事，越早规划越从容。

如果你买保险是为了40年后的养老金，那这款产品的节奏刚好匹配你的需求。

投资与服务：加分项盘点

国寿的投资策略，我跟他们香港高管聊过。

他们采用**"内外兼修"**的方式：

内部有自己的资管团队，稳住大本营。

外部根据赛马机制挑选靠谱的合作方，保障超额收益。

外部委托的合作方都是什么来头？

贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本……20多家全球顶级机构。

国寿的投资有理有据，很清晰。

所以会让人更放心。

再说服务。

这块是给内地客户的额外小福利：

上门护理代约、送药上门、门诊预约、养老机构咨询……都是仅针对内地客户的服务。

还有一点不得不提：国寿香港的效率。

香港的银行和保司APP都挺难用的。

但国寿有点不一样。

他们现在的高管本身是IT出身，对信息化这块特别重视，砸了很多钱和人。

签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

市场定位与竞品参考

最后聊聊市场背景。

2024年1-12月，中国人寿在香港的总保费是119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

国寿与19间银行成为策略伙伴，渠道覆盖很广。

智裕世代只支持5年交。

如果你特别想买国寿这家公司，又想分5年缴费，这款产品能满足要求。

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好。

只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

80后、90后面临的养老压力只会越来越大。

养老金耗尽时间虽然从2035年延后到了2044年。

但这不意味着你可以躺平。

大贺说点心里话

养老规划这件事，产品只是其中一环。

怎么买、什么渠道买、能省多少钱，这些信息差才是真正值钱的。