友邦「活然人生」+「环宇盈活」：留学费用年年涨，这套组合帮你锁定孩子的未来

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助300多个家庭规划过子女教育金。

今天这篇文章，我必须认真写。

因为就在上个月，一位老客户找我，说孩子刚拿到杜克大学的offer，本来应该高兴的事，结果一查学费——2025-26学年总费用92,042美元，比去年涨了5.93%。

她当时就愣住了："大贺，我5年前算过账，那时候杜克一年才7万多，现在直接奔9万去了，4年下来要多掏10万美元！"

我见过太多家长后悔。

后悔的不是没钱，而是没有提前算好这笔账。

今天要聊的这套组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，就是专门为解决这个问题设计的。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

接下来，我会从「灵活理财」「安心保障」「无忧传承」三个核心功能，逐一拆解这套组合到底怎么用、适合谁、能帮你省多少钱。

灵活理财（上）：「环宇盈活」的长期增值能力

教育金这笔账，最怕的就是"算少了"。

2025年耶鲁大学学费突破9万美元，杜克大学涨幅达5.93%，哈佛大学约91,000美元。

如果你家有娃，这笔账必须现在就开始算。

全美TOP50私立大学学费已经集体进入6万美元时代。

南加州大学2024-2025学年学费71,647美元，布朗、塔夫茨等名校学费超7万美元。

按照这个涨幅，等你家孩子18岁去读书，4年下来可能要准备40-50万美元。

这笔钱，靠存银行肯定跑不赢通胀。

靠炒股又太冒险。

所以我一直跟客户说：教育金的核心逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

友邦「环宇盈活」就是按这个逻辑设计的，完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

我给你算一笔账，以5年期缴费的美元保单为例：

投保条件：年交6万美元，交5年，总保费30万美元

你看这个曲线：前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍。

这个阶段主要是打基础，稳健起步。

第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍。

中期增长动能非常强劲。

第30年，现价翻5.8倍，预期IRR达到**6.5%**的天花板水平。

这个收益率在港险市场稳居第一梯队。

更关键的是，它的提取非常灵活。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

这个时间点刚好匹配孩子读大学的年龄——港险储蓄产品可在孩子15岁左右开始提取教育金，完美匹配留学时间节点。

留学费用年年涨，但你的教育金也在年年涨。

这就是"稳中有进、长期制胜"的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

灵活理财（下）：「活然人生」的资金调配安排

很多人问我：既然「环宇盈活」收益这么好，为什么还要搭配「活然人生」？

因为家庭资产规划不能只看收益。

还要看灵活性和安全边际。

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

它延续友邦一贯的"稳健"策略，但在资金调配上给了你更多选择。

缴费灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

红利机制：保单生效满3年后可享非保证终期红利，让你的保单价值持续增长。

提取自由：第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。

这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构，用于生活费、医疗费、养老院费用等各种场景。

资产配置方面，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这个配置比例很稳健，既有债券托底，又有增长型资产提供向上空间。

还有一个细节很多人忽略了——「活然人生」的灵活调配安排，可以指定的对象范围非常广：

配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侣、香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍——几乎涵盖了你能想到的所有场景。

这意味着什么？

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

无论是孩子读书、父母养老、还是自己的紧急周转，都能从容应对。

早规划省下一套房，这话一点不夸张。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财功能，再来看保障。

很多人买储蓄险只看收益，忽略了一个核心问题：万一中途出事怎么办？

教育金规划最怕的就是"断供"。

孩子还在读书，家里顶梁柱突然倒了，这笔钱谁来出？

「活然人生」的保障设计就是为了解决这个问题。

核心保障：身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），加上非保证终期红利（如有）。

这个设计很良心。

即使刚投保不久就出事，至少能拿回已付保费的101%，不会亏本。

加码保障：意外身故赔偿附加契约

附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高达基本保额的300%。

什么意思？

假设你投保50万美元保额，附加这个契约后，意外身故最高可赔150万美元（基本保额的300%）。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

这个"以小博大"的杠杆效应，对于家庭顶梁柱来说非常重要。

豁免保障：免付保费附加契约

还有一个容易被忽略的功能：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费。

这意味着什么？

假设你35岁投保，缴费期5年。

如果第3年不幸残疾，剩下2年的保费不用交了，但保障继续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

别让学费成为负担，更别让意外成为遗憾。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

接下来这个功能，是「活然人生」最让我惊艳的地方。

很多人买保险只想着"给自己用"。

但真正的财务规划，要考虑的是"万一用不上，怎么传给下一代"。

「活然人生」的投保年龄范围很宽：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

这个投入对于中产家庭来说完全可以承受。

但真正厉害的是它的传承设计——市场首创的「受益人灵活选项」。

传统保险的身故赔偿，通常是一次性支付给受益人。

但这有个问题：如果受益人是未成年子女，一下子拿到一大笔钱，可能管不住。

「活然人生」给了你多种选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项（可指定日期开始支付）
• 最后一期领取日期选项（可指定受益人年龄支付最后一期）

更厉害的是**「受益人灵活选项」**：

你可以设定：在受益人达到指定年龄前（比如26岁），按你选择的方式分期支付。

达到指定年龄后，受益人可以自己选择支付方式。

甚至可以设定：如果受益人罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可以提前按自己选择的方式收取款项。

这个设计太人性化了。

举个真实场景：你给孩子留了一笔身故赔偿，但担心他20岁拿到钱会乱花。

你可以设定26岁前每月定额支付3000美元，26岁后让他自己决定怎么领。

既保证了孩子的基本生活，又给了他成年后的自主权。

我见过太多家长后悔。

后悔的不是没给孩子留钱，而是留钱的方式不对，孩子拿到钱就败光了。

这个功能，才是真正的"无忧传承"。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，到底怎么用？

我给你看一个真实的配置案例。

客户画像：

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 希望为家庭构建长期财务安全保障体系
• 年度预算：10万美元

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元，总投入35万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元，总投入15万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

这个配置的核心逻辑是：用「环宇盈活」做增值，用「活然人生」做保障。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

时间线与资金操作

35-40岁：每年投入10万美元（7万储蓄险+3万人寿险），共5年。

这个阶段主要是积累期，安心缴费，让复利开始工作。

50岁（保单第15年）：孩子刚好15岁，准备读大学或出国留学。

从「环宇盈活」提取保单价值，每年提取6万美元，连续4年共24万美元。

这笔钱够干嘛？

按照2025年的学费水平，杜克大学一年9万美元，4年36万美元。

但别忘了，你的保单还在继续增值，剩余的现金价值还能继续滚雪球。

60岁-100岁：孩子毕业了，你也该退休了。

从组合保单中每年可定期提取5.2万美元，一直领到100岁。

这笔钱相当于每个月4300多美元的被动收入，覆盖日常生活完全没问题。

80岁时的总价值

• 储蓄险「环宇盈活」：总现金价值1335万美元
• 人寿险「活然人生」：总身故赔偿185万美元
• 综合总收益：319万美元

你没看错，总投入50万美元（35万储蓄险+15万人寿险），80岁时综合总收益319万美元。

中间还提取了24万美元教育金+每年5.2万美元的退休金，这些都是实打实用掉的钱。

全方位做到，保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这就是"三位一体"的威力。

如果这位妈妈当年没有做这个规划，5年后孩子15岁，学费涨到10万美元/年，她要从哪里变出40万美元？

而现在，她只需要安心等着提取就行。

适合人群与行动建议

最后，我帮你总结一下，这套组合到底适合谁。

特别适合以下人群

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

如果你50岁左右，还有10-15年退休，现在配置这套组合，刚好赶上收益爆发期。

60岁开始每年提取5万多美元，养老金稳稳锁定。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

留学费用年年涨，2025年美国名校学费已经9万美元/年。

如果你家孩子还小，现在开始规划，15年后刚好用上。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不想冒险炒股，又不甘心存银行被通胀吃掉。

这套组合的收益曲线，就是为你设计的。

4. 希望提升家庭保障的人

有了储蓄险还不够，万一中途出事，家庭收入断档怎么办？

「活然人生」的保障杠杆，让你的家人有底气。

为什么这个组合值得你认真考虑？

✅ 性价比超高，一套满足两需求

不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精打细算的家庭。

✅ 现金价值更高更稳

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品。

✅ 资金使用灵活

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

✅ 保障全面

既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

我见过太多家长后悔。

后悔的不是没钱，而是没有提前布局。

留学费用年年涨，但你的规划能力可以跑赢它。

大贺说点心里话

这篇文章写了5000多字，核心就一句话：教育金这笔账，现在不算，以后一定后悔。

如果你看完还有疑问，或者想知道怎么用最少的钱配出最优的组合，下面这张图里有我的联系方式。