万通「富饶万家」：延迟退休时代，这款港险凭什么成为养老金缺口的"救命稻草"？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施——男职工退休年龄每四个月延迟一个月，逐步延至63岁；2030年起养老金最低缴费年限从15年提高到20年。

退休推迟、领钱更晚。

而全球养老金缺口已经高达51万亿美元。

养老这事儿，越早越好。

今天这篇文章，我直接告诉你结论：万通新旧两款产品怎么选，一句话说清楚。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说最重要的事：「富饶千秋」2026年1月1日停售。

如果你想买人民币保单——闭眼冲「富饶千秋」，别犹豫。

如果你想买美元保单——优先入「富饶万家」，新款更香。

为什么这么说？

因为「富饶万家」的美元保单，比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

30年翻6.4倍，直接追平友邦、安盛的顶级收益产品。

而人民币保单呢？

新款收益反而下降了，旧款依然是市场天花板。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

退休后靠什么？

现在就要想清楚。

下面我逐一拆解这个结论背后的逻辑。

论据一：美元保单收益大升级

先看最核心的收益数据。

「富饶万家」美元保单的预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6% IRR
• 第30年：6.5% IRR

第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费——也就是说，交100万，30年后变成640万。

这是什么概念？

养老金缺口是真实存在的。

按照兴业证券的测算，2026-2030年基本养老保险财政补贴支出年均约3万亿元，比2021-2025年增加1.1万亿。

财政压力越来越大，未来养老金替代率大概率会下降。

而港险30年6.5%复利增值，正好覆盖退休后20-30年的现金流需求。

更重要的是，「富饶万家」的收益结构非常稳健：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

什么意思？

就是升级后，万通没有玩"收益结构调整"的小动作。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

上图是「富饶万家」5年缴的现金价值演示表，可以清楚看到：前19年现金价值稳定积累，20年起保证金额锁定，红利随年度持续增长，长期复利效果非常可观。

这张对比表更直观：左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

美元保单30年后，新款6.5%，旧款还在6.31%——差距就是这么拉开的。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你想买人民币保单，情况完全相反。

「富饶万家」人民币保单的预期收益，相比旧款全面下降：

• 第10年：3.05% → 2.60%
• 第20年：5.98% → 5.54%
• 第30年：6.30% → 6.01%

IRR登顶6.5%所用时间，从42年直接拉长到94年。

这意味着什么？

如果你选人民币保单，「富饶千秋」的收益比「富饶万家」高得多。

为什么会这样？

因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。

而旧款锁定的是降息前的高收益资产。

所以我的建议很明确：现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

别等老了才后悔。

「富饶千秋」1月1日就彻底停售了，想买人民币保单的，这是最后的末班车。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上也做了重大升级。

1. 新增弹性提取权益

这是最实用的新功能。

从第1个保单周年起，就可以申请设立提取指示。

可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

对于养老规划来说，这简直是量身定做——退休后每月领一笔钱，就像领工资一样稳定。

2. 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备人员。

万一后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4. 12种年金转换

这是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付精准匹配刚性养老需求。

这张对比表一目了然：预期回报率达到6.5%的时间，「富饶万家」30年+，「富饶千秋」需要50年。

弹性提取、第二受保人提名、精神上无行为能力预设指示——新款全面升级。

10种货币可选，全球资产配置一步到位。

12款终身年金选择，定额、递增、配偶共享……总有一款适合你的养老需求。

细节补充：传承设计更灵活

除了自己养老，很多人买港险还有一个重要目的：传承。

「富饶万家」在这方面的升级也很到位。

保单分拆更灵活

保单分拆时，可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么场景会用到？

比如你有三个孩子，未来想把一张大保单拆成三张小保单分别传承。

现在可以提前指定好每张保单的继承顺序。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取设计更人性化

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序也有讲究：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这样设计的好处是，尽量保留终期红利的增值空间。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

现在存的每一分钱，退休后都是底气。

这张流程图展示了弹性提取的操作逻辑：从第1个保单周年起，按照"红利锁定户口→红利现金价值→部分退保"的顺序提取，灵活又高效。

保单继承最多可设3个顺位，万一发生极端情况，传承链条也不会断。

保单分拆后，每张新保单都可以独立提名最多3名指定人士，真正实现"一张保单，三代受益"。

行动指南：限时优惠+时间节点

说完产品本身，再说说现在投保能拿到什么优惠。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率

这才是重头戏。

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

这张表格列出了不同缴费年期、不同保费档位对应的折扣比例，年缴50万美元以上的客户，折扣力度最大。

美元2年期预缴利率5.5%，5年期首年7.5%——这个利率在降息周期里非常难得。

这个案例算得很清楚：Marcus给0岁儿子投保，5年期年缴2万美元，一次性预缴91,028美元，可获利息合共8,972美元，约等于45%的首年保费。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么要在12月12日前决策？

因为「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整。

现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

而且，12月31日前生效才不会影响到服务费调整——这个细节很多人不知道，但对实际到手收益影响很大。

大贺说点心里话

养老这件事，真的是越早规划越好。

延迟退休已经来了，养老金缺口是全球性问题。

"多存一份"不是可选项，而是刚需。

但怎么买、买哪款、能省多少钱——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。