富卫盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但有个隐藏代价没人提

你好，我是大贺。

前两天一个老朋友找我，说想给刚出生的女儿存一笔教育金，顺便自己也规划下养老。

她问我：存30万美金，25年后能变成多少？

我帮她算了一笔账，结果让她当场决定下单——不是因为收益高得离谱，而是这款产品刚好卡在她最需要的时间节点上。

这款产品就是富卫刚升级的「盈聚天下II」。

说实话，2025年延迟退休正式落地后，找我咨询养老规划的人明显多了。

大家都意识到一个扎心的现实：社保养老金替代率可能降到30%-40%，退休后收入直接腰斩。

钱是为生活服务的，养老这件事，早准备真的不吃亏。

今天我们一起来看看，这款号称"全港最快到6.5%"的产品，到底值不值得考虑。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

港险市场现在卷得厉害，各家都在比谁能更快到达**6.5%**的收益天花板。

盈聚天下II这次升级，直接把这个时间大幅压缩了：

5年交：原来需要44年才能到6.5%，现在只要25年，整整提前了19年。

2年交：从36年缩短到28年，也快了8年。

目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品就是盈聚天下II了。

超过了友邦环宇盈活、安盛盛利II的30年。

也超过了保诚信守明天的28年。

甚至打破了安达传承首创V保持的27年纪录。

为孩子想远一点：如果你今年给0岁的孩子买，25年后孩子刚好大学毕业、准备成家立业，这笔钱的收益率正好到达峰值。

时间节点卡得刚刚好。

对比一：5年交收益，谁是王者？

光说"最快"没用，我们一起算笔账，看看实际收益到底怎么样。

以6万美元×5年交=30万美元为例，我把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品放在一起对比。

前20年：宏利宏挚传承的收益最突出。

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。

盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20-30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年以上：盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

还有个小亮点值得一提：盈聚天下II 5年交预期次年即可回本，也就是第6年。

这个回本速度，可以说是冠绝5年交市场了。

如果你是给孩子做教育金规划，15年后孩子上高中时，IRR能到5%。

20年后上大学，IRR到6%。

25年后研究生毕业，正好6.5%。

每个关键节点都有钱可用，这才是教育金该有的样子。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

再看2年交的情况。

以15万美元×2年交=30万美元为例，我拿盈聚天下II和2年交第一梯队的产品对比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是最高的。

不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回。

后期也是市场第一的水准。

18年复利就能破6%（几乎是市场最高）。

28年到达6.5%，甩开其他产品几条街。

对于手头资金充裕、想一次性搞定的朋友，2年交确实是更省心的选择。

交完就不用管了，安心等着钱生钱。

对比三：vs港资产品，降维打击

有朋友可能会问：富卫也是港资公司，和其他港资保司比怎么样？

说实话，这个对比有点"欺负人"了。

万通富饶千秋需要41年才能到6.5%。

周大福匠心传承2需要42年。

而盈聚天下II只需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大，基本是降维打击的水平。

对比四：提领能力，三强争霸

收益高是一回事，能不能灵活取出来用是另一回事。

毕竟买养老金或教育金，最终目的是要花的。

我测算了两个常见的提领场景。

5年交提领对比

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%到终身）：

6-14年，宏挚传承最有优势，其次是盛利II。

15-25年，盛利II最有优势，其次是盈聚天下II。

25年后，盈聚天下II和盛利II打平。

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%到终身）：

10-17年，宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II。

18-25年，盈聚天下II成功超车，剩余账户价值最高。

30年后，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三款产品打平。

2年交提领对比

255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%到终身）：

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，比5年交时更有统治力。

到第25年时，才被星河尊享II追平。

总的来说，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

如果你有提领需求，我给个简单的选择逻辑：

• 看重保险公司品牌 → 盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 盈聚天下II

这三款是目前长期提领的最优解。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说缺点了。

安全感比收益更重要——这话我经常跟客户说。

盈聚天下II的超高预期收益，是有代价的：保证收益降低了。

具体降了多少呢？

5年交保证回本时间从13年延长至17年。

长线保证回报峰值只有0.3%。

这意味着什么？

如果未来分红实现率不及预期，你的保底收益会比较低。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本

所以这个"短板"，其实也没有想象中那么严重。

只是相比它自己的前作，确实是牺牲了一些保证收益来换取更高的预期收益。

对比六：公司实力与分红履约

保险就是承诺。

承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫这家公司，很多人可能不太熟悉，我来介绍一下。

股东背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界的头部企业：

包括瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）、新加坡政府投资公司（主权基金）、阿波罗资管、加拿大养老基金、华泰证券等。

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。

也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

财务实力

富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828）。

偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。

穆迪评级A2、惠誉评级A，都是国际顶级评级。

2025年上半年，富卫总保费已经上升到全港第四。

俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率

我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

特色功能加分项

除了收益，盈聚天下II还有两个特色功能值得一提。

富传家选项

可以指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单。

每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

对于想把财富传给子孙后代的家庭来说，非常实用。

初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

而且一胎二胎都能享受，生孩子就给钱。

这个功能特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

相当于保险公司帮你庆祝新生命的到来。

结论：不同需求，不同选择

最后，我来总结一下。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了：

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）。

2年交：预期5年回本，18年复利破6%（几乎市场最高），28年IRR6.5%（几乎市场最快）。

从收益、提领、分红实现率等方面考虑，盈聚天下II都没有任何问题。

但我还是要说句掏心窝的话：保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而产生信任危机，盈聚天下II确实是很好的选择。

但如果你求稳妥，喜欢大保司的产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

毕竟如今港险限高，各家公司最终收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义其实没那么大。

养老这件事，早准备不吃亏。

无论选择哪款产品，重要的是现在就开始行动。

大贺说点心里话

今天聊了这么多数据和对比，其实最核心的问题还是：怎么买最划算？

很多人不知道的是，同一款产品，通过不同渠道购买，成本差距可能高达20%。

这里面的信息差，比选哪款产品更重要。