宏利「宏挚家传承」：3年前买了宏挚传承的我，研究一周后发现被自己坑了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我也纠结过要不要写这篇文章。

因为3年前我自己买了宏利的宏挚传承，当时觉得这产品真香，前20年收益吊打市场。

结果上个月宏利出了新品「宏挚家传承」，我研究了整整一周，发现老产品和新产品的定位完全不一样——如果让我再选一次，我可能会做不同的决定。

这次我学聪明了，把市场上主流的储蓄险都拉出来做了横向对比，今天就把我的研究结果分享给你。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港保险市场可以说是神仙打架。

我当初买的时候，市场上的选择没这么多。

但现在？

友邦推出了环宇盈活，保诚有信守明天，安盛盛利2持续火爆，永明万年青星河尊享2也在抢市场。

各家保司新产品层出不穷，看得人眼花缭乱。

而宏利呢？

凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，其他保司动作频频，宏利却迟迟没有动静。

我一度以为这个"老干部"要躺平到底了。

结果就在上个月，宏利突然放出大招——「宏挚家传承」正式上线。

站在买过的人角度，我拿到产品资料的第一反应是：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

但到底是不是真的能打？

光看宣传没用，得拉数据说话。

接下来我会从登顶速度、回本时间、收益对比、提领表现、功能创新五个维度，把市场主流产品做一次全面PK。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买储蓄险，最核心的指标就是复利IRR能到多少、多久能到。

我当初买宏挚传承的时候，没太在意这个问题，觉得反正长期收益都差不多。

结果这次一算，发现差距还挺大的。

先说结论：到达6.5%收益上限的时间排名如下——

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到这个数据我是真的愣住了。

我买的宏挚传承，要47年才能登顶6.5%，而新出的宏挚家传承只要26年。

整整差了21年！

更关键的是，宏利家传承登顶6.5%的时间比友邦环宇盈活还要早3年。

要知道友邦这款产品可是去年的市场顶流，被各路博主吹上天的存在。

从这张对比表可以清楚看到，宏挚家传承在登顶速度这个维度上，可以说是目前市场的最强者。

如果你像我一样，买保险是为了长期传承，那登顶速度快意味着什么？

意味着你的钱更早进入高速增长通道，最终的收益自然更高。

第二轮PK：回本速度谁最快？

说完收益上限，再来看另一个关键指标：回本时间。

这个指标我当初买的时候也没太重视，觉得反正是长期投资，回本快慢无所谓。

但后来我发现，回本时间其实反映的是产品的安全边际——万一中途有事需要用钱，回本越快，你的损失就越小。

保证回本期排名：

• 永明万年青星河尊享2：13年
• 宏利宏挚家传承：16年
• 保诚信守明天：18年
• 友邦环宇盈活：18年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利2：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承：6年
• 宏利宏挚家传承：6年
• 友邦环宇盈活：7年
• 安盛盛利2：7年
• 永明万年青星河尊享2：7年
• 保诚信守明天：8年

这里有个有意思的发现：宏利的两款产品，预期回本都是市场最快的6年。

但保证回本期，新产品家传承比老产品宏挚传承快了2年（16年 vs 18年）。

回本比较快，这一点对于保守型投资者来说非常重要。

毕竟谁也不知道未来会发生什么，能早点回本，心里就多一份踏实。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

前面两轮PK，宏利家传承都表现不错。

但真正的硬仗，是和友邦环宇盈活的正面对决。

毕竟友邦是港险市场的老大哥，环宇盈活又是去年的爆款产品。

很多人在这两款产品之间纠结，我也收到过不少私信问我怎么选。

这次我学聪明了，把两款产品的收益数据逐年拉出来做对比：

从这张表可以看出几个关键信息：

第一，宏利的优势期在前30年。

在第27年的时候，宏利家传承的收益差值达到峰值，比友邦多了将近1.8万美元。

这个阶段宏利的复利IRR已经稳定在6.5%，而友邦还在**6.45%**左右徘徊。

第二，友邦的优势期在30年之后。

从第30年开始，友邦的收益开始反超，但差距非常小。

到第100年的时候，友邦也只比宏利多了215美元——对于一个总收益超过1.4亿美元的保单来说，这个差距几乎可以忽略不计。

第三，友邦环宇盈活不支持567提取，宏挚家传承可以。

什么是567？

就是5年缴费，第6年开始每年提取总保费的7%。

这是一种比较激进的提取方式，友邦的产品设计不支持这种操作，而宏利可以。

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

但30年之后两款产品的区别并没有很大，所以选哪个，更多还是看个人偏好和具体需求。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说到这里，你可能觉得宏利家传承简直完美。

但我得泼一盆冷水——这款产品也有明显的短板，那就是提领表现。

什么是提领？

简单说就是你从保单里取钱出来用。

很多人买储蓄险，是为了将来当养老金或者教育金，需要定期从保单里取钱。

这时候，提领表现就很重要了。

我拉了一张566提领的对比表（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%，也就是每年取18000美元）：

从这张表可以看到，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

后期提领，宏挚家传承也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看567极致提领（每年取21000美元）的情况：

友邦环宇盈活在567提取下直接"断单"了，说明产品设计不支持这种激进的提取方式。

宏利家传承虽然可以支持，但第100年的账户余额只有89万美元，而安盛盛利2和永明万年青星河尊享2都能达到1647万美元。

差距有多大？

将近20倍。

所以结论很清楚：安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现，这是产品设计上的取舍。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

但如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱，那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，产品的功能设计也是选购时需要考虑的因素。

这一轮，我重点看两个方面：缴费灵活性和创新功能。

先说缴费灵活性。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

我拉了一张不同缴费期的收益对比表：

从表中可以看到：

• 趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这一点确实让我看到了保司的诚意。

再说创新功能。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，宏挚家传承有两个创新功能让我眼前一亮：

第一个是"灵活取"。

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给养老社区、慈善机构都可以。

更重要的是，灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这对于有跨境生活需求的家庭来说非常实用。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，省去了很多麻烦。

第二个是"挚易取"。

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用走繁琐的提取流程。

在功能创新上，确实看到了保司的诚意。

这两个功能对于有海外升学或者移民规划的家庭来说，实用性非常强。

综合评分：各产品适合什么人？

说了这么多，最后来做个总结。

如果让我再选一次，我会怎么选？

宏利宏挚家传承适合什么人？

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱做长期传承
• 看重登顶速度，希望更早拿到**6.5%**的收益
• 有海外升学或移民规划，需要灵活的跨境支付功能
• 27年即可达到6.5%，相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高

友邦环宇盈活适合什么人？

• 看重品牌，对友邦有信任感
• 同样是长期传承需求，对30年后的收益更在意
• 如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的

安盛盛利2/永明万年青星河尊享2适合什么人？

• 有明确的现金流规划，需要定期从保单里取钱
• 看重提领表现，希望取钱的同时账户还能持续增值
• 如果有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

最后说一点我的个人感受。

今年看到一组数据，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国社保养老金替代率可能降至30%-40%，低于国际警戒线55%。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

这意味着什么？

意味着光靠社保养老，未来可能真的不够用。

提前规划第二份养老金，用港险的长期复利来补充养老缺口，可能是我们这代人必须面对的课题。

这也是为什么我3年前买了宏挚传承，现在又在研究要不要加保的原因。

大贺说点心里话

研究了这么多产品，最后你可能还是会问：到底怎么买最划算？

其实除了产品选择，还有一个很多人不知道的信息差，能帮你省下一大笔钱。