永明万年青星河尊享II：我算了50款港险养老金，这款账户余额能甩开对手3倍

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿。

说实话，看到这个数字的时候，我第一反应不是恐慌，而是庆幸自己早几年就开始做养老规划了。

很多朋友问我：港险储蓄险那么多，到底哪款最适合做养老金？

我的答案很直接：永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高（单看总收益，它确实比不过宏利、友邦和保诚）。

而是因为养老金这件事，"能领多少"和"能领多久"比"账面数字好看"重要太多了。

咱们算笔账你就明白了——

同样年交6万美金、交5年，按567提领密码（每年提7%）来算，到100岁的时候：

• 永明账户里还剩1647万美金
• 宏利只剩496万

差了整整3倍。

这意味着什么？

意味着你80岁生病住院需要大额支出的时候，永明的账户还有充足的余粮。

意味着哪怕遇上金融危机、保险公司某年投资失败了，你该领的养老金也不会断。

这个钱不能乱花，所以我选产品的逻辑很简单：

保证回本时间要短（永明13年，友邦保诚18年，安盛25年），复归红利占比要高（永明22.76%，友邦才3.71%），账户余额要经得起折腾。

站在你的角度想，养老金是一辈子的事，选错产品的代价太大了。

我自己也买了永明的产品，下面我把我的分析逻辑完整分享给你。

论据一：提领表现碾压式领先

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

为什么？

因为养老金的本质是"活到老领到老的现金流"，不是"账面上的数字好看"。

很多产品总收益看着挺高，但一旦开始领钱，账户就像漏气的气球一样瘪下去了。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

先看最常规的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II在第100年账户余额达到了3473万美元，和富卫并列第一梯队。

再看更极致的567提取（每年提取7%）：

这个提取比例已经很激进了，相当于每年从账户里抽走更多的钱。

结果呢？

永明在第100年账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元。

说实话，这个差距让我自己都有点吃惊。

同样的保费、同样的提取比例，最后账户里剩的钱差了3倍多，这不是小数目。

钱越多，越有兜底的底气。

我年纪大了生病住院、需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多。

我活得越久，账户里余额越多，还可以留下来传给孩子。

论据二：保证回本期最短

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

这个道理很简单：

如果一款产品25年才能保证回本，那前25年你都得提心吊胆，万一中途有什么变故需要退保，可能连本金都拿不回来。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3和保诚信守明天，都是18年保证回本
• 安盛挚汇保证回本时间要到25年

13年和25年，差了整整12年。

这12年意味着什么？

意味着你40岁买的保单，53岁就能安心了。

而买安盛的话，得等到65岁才能睡个踏实觉。

养老规划这件事，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

论据三：复归红利占比最高

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给的很高。

这里需要解释一下复归红利和终期红利的区别——

复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租。

终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

看这张图你就明白了：

• 永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%
• 友邦环球盈活复归红利占比8.00%
• 友邦盈御多元货币3复归红利占比3.71%
• 宏利宏华传承复归红利占比0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%，意味着你所有的分红都是"终期红利"，随时可能被回撤。

而永明有接近四分之一的分红是"复归红利"，发给你了就是你的，谁也拿不走。

这个钱不能乱花，产品结构安不安全，直接决定了你晚年能不能睡个好觉。

论据四：提领灵活性全面覆盖

有些朋友可能会问：566、567这些提领密码太固定了，万一我的情况不一样呢？

说实话，这也是我推荐永明的原因之一——领钱方式非常灵活，无论你是想早领、晚领、多领、少领，它都能适配。

先看255提取（2年交，第5年起每年提取5%），适合想要更早开始领钱的朋友：

永明第100年账户余额2025万美元，依然是第一梯队。

再看5108提取（第10年起每年提取8%），适合想要晚几年再开始领、但每次多领一点的朋友：

永明第100年账户余额3082万美元，同样领先。

站在你的角度想，人生充满变数，谁也不知道10年后、20年后自己的情况会怎样。

选一款提领灵活的产品，就是给自己留足了调整空间。

背景补充：为什么要选大公司？

讲到这里，可能有朋友会问：既然本土公司（万通、富卫、周大福）的产品性价比也很高，为什么不推荐呢？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司确实略胜一筹。

万通、富卫、周大福的复归红利占比都不错，都很适合用来规划现金流。

但挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以我们更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，就属于大公司，我们听得多，也更愿意去买他们的产品。

而万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，产品性价比很高，因为运营成本比较低，所以给到客户手里的收益就要多一些。

不过内地客户认识的不多，即使你和他们解释香港保险的底层逻辑，认知也难以一下子改变。

这也是为什么我最推荐永明——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

你既能享受到大公司的安全感，又不用在产品性能上做太多妥协。

其他竞品为何落选？

最后补充一下，为什么其他大公司的产品我没有推荐：

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。

但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级之后，虽然收益和提领做的都不错，但分红实现率不稳定。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。

我们购买这份保单是为了让我们拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，所以更应该关注的是保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。

25年才能保证回本，这个时间成本太高了。

看这两张图就很清楚了：

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这部分的表现，关系到我们中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到的钱，也是评估产品稳定性的重要指标。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是"钱多+安全"两个字。

永明万年青星河尊享II能同时满足这两点，这也是我自己买了、也推荐给你的原因。

不过买港险这件事，除了选对产品，还有一个很多人不知道的"信息差"——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。