宏利宏挚传承：被"提领之王"压了一头？研究完我发现大家都想错了

你好，我是大贺。

说句掏心窝的话，我2019年买第一张港险的时候，根本没想过"提领"这回事。

当时满脑子都是收益率、分红实现率这些数字，觉得把钱放进去能涨就行。

直到去年，家里突然要用一笔钱，我才发现：原来怎么把钱拿出来，才是储蓄险最考验人的地方。

今天这篇，就想跟你聊聊一款我差点错过的产品——宏利「宏挚传承」。

提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，**万年青「星河尊享2」**这个产品是绕不开的。

我当时也是这么想的：既然要买储蓄险，那肯定选"提领最强"的啊。

万年青星河尊享2确实有它的厉害之处——你想每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

说实话，万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。

就像你有个会下金蛋的鹅，每次拿几个蛋走，这鹅还能继续下蛋，而且下得比别家的鹅还多。

正因为它太强了，我当时眼里几乎只有这一款产品。

后来我才发现，这种"只盯着第一名"的心态，差点让我错过另一个宝藏。

但灵活度呢？

转折发生在去年年底。

当时我在研究给孩子配置教育金，需求很明确：前期不急着用钱，但13年后孩子上大学，我想一次性把本金拿回来，之后再每年领点生活费。

我拿着这个需求去对比产品，发现万年青星河尊享2虽然余额保留得好，但它的提领方式相对固定。

你可以灵活提取，但没有专门针对"先回本、再提领"这种需求的设计。

这时候，宏利宏挚传承进入了我的视野。

别光听销售说"这款产品提领灵活"，我当时也不信。

但花了两周时间研究条款后，我不得不承认：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

它支持的提领方式，多到我第一次看都有点懵：

• 常规提领
• 先部分回本再提领
• 先全部回本再提领
• 先双倍回本再提领
• 分期回本再提领
• 还有一个叫"无忧选"的独家功能

后来我才发现，这些花样不是噱头，而是真的能解决不同场景下的用钱需求。

回本速度：宏利领先

在讲那些花式提领之前，得先说一个前提——为什么宏挚传承能玩出这么多花样？

答案是：它回本太快了。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，发现一个有意思的现象：

同样是5年缴费，宏利宏挚传承的预期回本年期是第6年，而友邦、保诚、安盛这些大牌都要7-8年。

整整快了1-2年，别小看这个差距。

对于想早点拿回本金的人来说，这一两年可能就是决定买不买的关键。

为什么能这么快？

这就要说到宏挚传承的收益结构了。

不同于其他产品同时有"复归红利"和"终期红利"两种分红，宏挚传承只有终期红利。

终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

看这张表：

• 整付保费，预期第3年就能回本
• 5年交，预期第6年回本
• 10年交，预期第8年回本

而且长期收益也不差——5年交的话，第20年预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

当然，没有复归红利也有代价：收益的波动性会更大，不确定性更强。

这个我后面会讲怎么应对。

独家功能：回本提领

好，重头戏来了。

这个功能我研究了很久，因为它太符合我的需求了。

宏利给它起了个名字叫**"回本选"**——简单说就是：先把本金全部或部分拿回来，再开始终身提领。

这功能其他产品没有，是宏挚传承的独家设计。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

比如你5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

看这张对比图就很清楚：传统玩法第6年开始每年领6%，而宏挚传承可以第6年先领21%，之后再每年领6%。

首年多拿15个百分点，对于急用钱的人来说，这个差距太实在了。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这个是我最喜欢的，也是最适合"落袋为安"型客户的方案。

简单概括就是**"56789"——5年缴费，第13年可以一次性领回100%总保费，之后每年再领总保费的5%**直到终身。

如果你不着急，还可以往后推：

• 第14年领回100%，之后每年领6%
• 第15年领回100%，之后每年领7%
• 以此类推，每晚一年回本，后续每年多拿1%

举个实际例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来（本金落袋为安），之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

说句掏心窝的话，先全部回本后提取的方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

我当时研究这个功能的时候就在想：本金先拿回来，心里踏实，后面每年领的钱相当于"白赚"的，这种心态太舒服了。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个更猛——5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

适合什么人？

不着急用钱、愿意等20年的长期投资者。

20年后本金翻倍拿回来，之后还有终身现金流，这个收益结构确实诱人。

第四种：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——分得越慢，后续每年领得越多。

独家功能：无忧选

前面说了，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这会导致收益波动性更大。

宏利怎么弥补这个短板？

答案就是**"无忧选"**。

这个功能我用过（虽然是帮朋友研究的），确实很有意思：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例，转换成确定的收益。

打个比方：你有一套房子，房价涨跌不确定，但无忧选相当于把房价折算成租金，每年或每月固定发给你。

这些"租金"完全来源于终期红利，不会动你账户里的保证现金价值。

什么时候可以开始用无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

看这两张表，5年交的话：

• 入息开始周年日第5年，每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把时间往后推，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

不过，我得提醒一句：虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但无忧选会让终期红利提前透支，没有留给后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以它不太适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完那些"花式玩法"，也别忘了宏挚传承的基础功能同样扎实。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，对应的常规提领密码也很丰富：

• 整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领）
• 整付第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）
• 5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领）
• 5年缴费第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意的是最低保费要求：整付最低**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

选万年青还是宏利？

说到这里，你可能会问：那到底该选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？

说句掏心窝的话，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用？

还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

选万年青星河尊享2的情况：

• 你需要长期稳定提取，对账户余额很在意
• 你希望每次领钱后，剩下的钱还能最大化增值
• 你更看重"确定性"，对收益波动比较敏感

选宏利宏挚传承的情况：

• 你有明确的"先回本"需求，想落袋为安
• 你需要灵活应对不同场景的用钱需求
• 你愿意接受更高的收益波动，换取更快的回本速度和更多的提领选择

宏挚传承只有终期红利、没有复归红利，这确实会导致收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但它用回本提领、56789提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。

我最后选择了给孩子配置宏挚传承，就是看中了它的**"56789提领"**——13年后孩子上大学，我把本金全部拿回来，之后每年领点生活费，刚好符合我的需求。

当然，这只是我的选择。

你的情况可能完全不同。

最近我还注意到一组数据：2025年一季度内地访客新造保单保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。

越来越多人开始配置港险储蓄产品，但很多人还是只盯着收益率看，忽略了"怎么把钱拿出来"这个关键问题。

希望今天这篇文章，能帮你多一个思考的维度。

大贺说点心里话

研究了这么多提领方式，其实最重要的还是一个问题：怎么买最划算？

我当时买的时候就踩过坑，后来才知道有些信息差能省不少钱。