肾功能不全（CKD 1-2期（eGFR≥60））与众民保·重疾险的核保逻辑：保险公司到底在看什么？

我们来看数据。肾功能不全分级CKD 1-2期，定义为肾小球滤过率（eGFR）≥60ml/min/1.73m²。这部分人群在体检中心检出率约3.8%（2023年中国慢性肾脏病流行病学调查数据），看似比例不高，但年恶化至3期及以上风险有6%-8%。保险公司核保部真正在看的，是时间轴上的不确定性：当前eGFR稳定在≥60的状态能维持多长时间。我们直接拆解众民保·重疾险的条款，分析这套产品对这组客户的决策链条。

众民保·重疾险由众安在线财险承保，是一款一年期重疾险。保障结构仅有三层：重疾、轻症、特定功能损伤。中症保障完全缺失，这一点没有任何修饰空间，就是0%。等待期90天，符合一年期产品常见设定。重疾160种，赔付1次，100%基本保额。轻症60种，赔付1次，30%基本保额。轻症赔付不占用重疾保额，两者独立。重大疾病特定功能损伤额外赔100%基本保额，算是一个叠加项，但要触发，得先确诊重疾且造成功能损失。

重疾二次赔：间隔180天，确诊首次重疾外的其他重疾，赔付100%基本保额。这个“其他重疾