立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行利率跌破1%，这两款港险凭什么敢写4.48%进合同？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险快9年了。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%。

10万块存一年，利息只有950块。

很多人不知道的是，同样是存钱，同样是保本，香港有两款中短期储蓄险，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%，白纸黑字写进合同。

今天我就来拆解这两款产品：立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说大环境。

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，越来越难了。

2025年12月的最新消息是，多家中小银行3年期定存利率已经低于1.25%，部分村镇银行甚至降到1.20%，比国有大行还低。

说白了就是，"高息存款"时代彻底结束了。

不只是中国，全球主要经济体都在降息。

美联储、欧洲央行、日本央行，一个接一个进入降息周期。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的核心价值就在这里：在利率下行前，用合同锁定未来5年或8年的固定高收益。

这类产品有几个特点：

• 保证收益为主：核心回报以"高保证现金价值"为主，合同载明，确定性堪比银行存款
• 期限适中：5年或8年，比定存锁息时间更长，完美匹配教育金储备、购房首付积累、企业资金周转
• 安全稳健：受香港保险业监管局严格规管

但这类产品在市场上极为稀缺。

随着利率环境变化，保险公司也在调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥**「智选储蓄保」**。

以总保费10万美元为例，整付享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

具体来看：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个数字什么概念？

银行5年定存利率1.3%，港险5年保证4.13%，差距整整3倍。

第6年之后，收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

再看保费折扣政策：

美元保费10万以上享5%折扣，25万以上享6%折扣。

折扣直接抵扣保费，相当于变相提高了实际收益率。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款：立桥**「息享年年3」**。

这款产品的特点是首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元保费：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后派发的周年红利变为非保证，长期来看，预期IRR能达到4.92%。

保费折扣政策：

两款产品对比小结

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

大家都可以选择前期直接退保，稳拿这笔确定的收益，可以当作一个5年期定存使用。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，可能有人会问：立桥人寿是什么来头？靠不靠谱？

这个产品适不适合你，得看公司实力够不够硬。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

关于分红实现率，这是衡量保险公司"说到做到"能力的核心指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品**「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！**

再看偿付能力：截至2024年12月31日，资本比率超过200%，远超监管要求。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金可以放10-20年，香港储蓄险中还有其他"进阶之选"。

比如：宏利**「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」**。

先看回本时间：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年

再看收益表现：

• 前10年王者：宏利「宏挚传承」"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先
• 10-20年赶超者：忠意「启航创富（卓越版）」，中期增速实现反超
• 长期持有20年：两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%

综合来看，这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险正是为以下人群量身打造：

1. 短期资金管理者

手上有一笔闲钱，3-5年内不急用，但又不想承担股票、基金的波动风险。银行定存利率太低，这类产品是更好的选择。

2. 稳健型投资者

追求本金安全，厌恶风险，但又不甘心1%的银行利息。保证收益写进合同，睡得踏实。

3. 现金流规划者

有明确的用钱目标——孩子5年后上国际学校、8年后出国留学、10年后换房首付。需要一个确定的、能跑赢通胀的储蓄工具。

4. 美元资产配置者

想分散人民币贬值风险，配置一部分美元资产。港险以美元/港币计价，天然具备货币分散功能。

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这一点可以放心。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

但要提醒的是：

这类产品的高保证收益是建立在"持有到期"的前提下。

如果中途退保，可能会有损失。所以一定要用5年内不急用的闲钱来配置。

另外，1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

大贺说点心里话

今天讲了这么多数据，核心就一句话：在利率下行的大趋势下，能锁定的确定性收益，才是真正的稀缺资源。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道比产品本身更重要。