2026港险榜单：7个问题，帮你精准锁定最适合的那一款

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

上周有个程序员朋友来找我，说他选港险选了三个月，做了个Excel表格，列了二十多款产品，越看越懵。

我说你写代码不是天天用if-else吗？

选保险也一样——先问自己几个问题，一层一层筛下去，最后剩下的就是答案。

他愣了一下：还能这么玩？

当然能。

今天这篇文章，我就用7个问题，帮你像写代码一样，精准锁定最适合你的港险产品。

咱们一个一个来看。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这是第一层分流，也是最重要的一层。

很多人上来就问"哪款收益最高"，但你连币种都没想清楚，谈什么收益？

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

为什么？

因为中资保司在人民币资产配置上更有经验，而且对内地客户的服务更接地气。

数据不会骗人——傲珑盛世是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看最好的一款。

来看这张对比图：

三款产品40年及以上IRR均稳定在**6.50%**左右。

傲珑盛世作为中资代表，完全不输安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流。

如果你看好美元，往下看。

这里插一句，2025年离岸人民币兑美元在7.23至7.36区间波动，中美利差达到300基点的历史高位。

CME Group的数据显示，这个波动区间可能还会持续一段时间。

所以这个问题没有标准答案，取决于你对未来汇率的判断。

结论很清楚了：看好人民币选傲珑盛世，看好美元继续往下走。

第二个问题：你要短期还是长期？

确定了币种，下一个问题是期限。

短期储蓄（5年以内）

如果你就是想把钱放几年，拿个确定的收益，立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前高达**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

40岁女性趸交100万，优惠后93万（省7万），第5年保证IRR达4.57%。

但有个前提——短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

毕竟5年时间，汇率波动可能把收益吃掉一部分。

长期储蓄（10年以上）

如果是长期规划，建议选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

符合这个条件的就剩这几款了——短期选立桥，长期选世代鑫享，稳健的不二之选。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

这是风险偏好的问题。

追求高收益

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

不像有些产品前期猛、后期拉胯，或者前期慢、要等几十年才能看到收益。

盛利2就是那种"全程在线"的选手。

追求高保底

太平洋人寿世代鑫享，保证收益比内地产品都高一大截，预期复利长期能做到5.1%。

这两类产品的区别在于：高收益产品的收益主要靠分红实现，有一定波动性；高保底产品收益更确定，但上限也相对有限。

用排除法来筛：

• 能接受一定波动、追求更高收益 → 安盛盛利2
• 要求确定性、稳健优先 → 世代鑫享

第四个问题：你需要定期提取吗？

如果你买港险是为了未来定期拿钱——比如每年提一笔当生活费、旅游基金、或者给孩子的零花钱——那产品选择就有讲究了。

一个产品是否适合提取，我有3个判断标准：

1. 提领密码是否有冗余度

什么意思？

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提7%），而你只按566来提，就保留了安全边际。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

如果你想做567提取，就要看市场上可以做557的产品。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，冗余度拉满。

2. 分红实现率是否稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

安盛和永明分红实现率都不错：

3. 提取完之后IRR是更低还是更高

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题跟上一个有点像，但本质不同。

上一个是"主动提取"，这个是"被动派息"——产品自动给你打钱，你不用操心。

一个资深吃息玩家，要看三点：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。

而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息

每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

结论：追求稳定选鑫相伴，追求高派息可以考虑月悦出息。

第六个问题：你在规划养老吗？

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**56%高净值人群计划增配境外资产，境外保险以28%**占比成为首选品类。

其中很大一部分需求，就是养老规划。

如果你想要养老社区

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，都能对接内地的高端养老社区。

入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

而且保费可以直付社区的花费，特别方便。

如果不考虑养老社区

万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三个优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
• 养老金领得高且确定：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
• 领取方式多且实用：12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领

这12种不是花架子，每一种都很实用。

最后一个问题：你信谁？

前面6个问题帮你筛出了产品类型，最后一个问题帮你做最终决策。

买保险，归根结底是买一份几十年的承诺。

公司靠不靠谱，决定了这份承诺能不能兑现。

安盛

成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强2023年排名48位，全球最佳品牌2023年排名44位。

综合来看实力最强，分红实现率也能排到第二梯队。

友邦

2025年上半年香港非银保险市场：友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额），位居榜首。

公司和分红实现率都是香港最好的，选友邦环宇盈活完全不会出错。

中国人寿

央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

分红实现率稳居第一梯队。

结论很清楚了：信百年老店选安盛，信市场龙头选友邦，信央企背书选中国人寿。

大贺说点心里话

7个问题走完，你心里应该有答案了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。