35岁差点被裁那天，我决定用220万给自己买个"退休保险"——宏利/安盛/永明三款养老金实测

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个方式来写——不是以顾问的身份，而是以一个35岁"过来人"的视角，聊聊我去年做养老规划时的真实纠结。

去年公司第三轮裁员，名单公布前一晚我失眠了。

虽然最后没有我，但那种"下一个会不会是我"的恐惧，让我第一次认真思考：如果明天失业，我的养老怎么办？

这不是矫情。

全国总工会2022年的调查显示，35-39岁职工中54.1%担心失业，94.8%感觉有压力——这个比例是所有年龄组里最高的。

更扎心的是，2025年两会上"35岁就业歧视"成了热点话题，超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者简历回复率不足20%。

站在35岁这个坎上，我突然明白：延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

不是躺平，是自救。

你的220万，想用来做什么？

我当时的情况是：手上有220万人民币的闲钱（大概30万美元），想做个养老规划。

计划是每年投入6万美元，连交5年，然后从某个时间点开始每年领钱。

跟我当时一样纠结的朋友应该不少——市面上港险养老产品那么多，到底选哪个？

我研究了很久，最后锁定了三款热门产品：

• 宏利「宏挚传承」
• 安盛「盛利II至尊」
• 永明「万年青星河尊享II」

后来想明白了一件事：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按年领钱过日子的，不是放着看数字涨。

但问题来了：每个人的"养老"需求其实不一样。

有人15年内可能要用钱（孩子留学、换房、突发医疗）；有人已经快退休了，想尽快多领；还有人像我一样，就想稳稳当当活到老领到老。

不同的需求场景，对应的最优解完全不同。

我选的时候也懵，后来把三款产品按不同场景拉了个对比，才真正看清楚它们的差异。

今天就把这个过程分享给你。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

先说第一种场景：短期内有大额支出需求。

比如孩子10年后要出国留学，或者想在50岁前换套大房子，又或者担心突发医疗支出需要备用金。

这种情况下，我发现**宏利「宏挚传承」**有绝对优势。

我用最常见的"566提领"方式来算（5年交，第6年起每年领保费的6%，也就是18000美元）：

前14年，宏利的账户余额一直是最多的。

具体来说，假设我45岁开始领第一笔退休金：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，看起来差距不大对吧？

但这只是开始。

我又试了更激进的"567提领"（第6年起每年领7%，即21000美元）和"5108提领"（第10年起每年领8%，即24000美元），结论都一样：

前14-15年，不管哪种提领方式，宏利都是最能打的。

为什么会这样？

因为宏利的产品设计逻辑就是"前期给足"，早期现金价值高，适合短期内有资金需求的人。

所以如果你跟我当时一样纠结，但确定15年内有留学、置业或突发医疗支出，闭眼入宏利「宏挚传承」就对了。

但有个前提：你不能指望它做长期养老。

为什么？

因为从第15年开始，宏利就被反超了。

第20年后更是长期垫底，跟另外两款产品的账户余额差距越拉越大——几十万甚至上百万美元的差距。

养老讲究的是"活到老领到老"，宏利的后劲不足，注定它更适合短期场景，而不是长期养老规划。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

第二种场景：年龄偏大，已经临近退休，想尽快多领钱对冲养老风险。

比如你已经50岁了，希望60岁开始每年领更多的钱，而不是等到70、80岁才看到账户增值。

这种情况下，**安盛「盛利II至尊」**的动态收益优势就体现出来了。

还是用数据说话。

"566提领"下，到65岁时（保单第30年）：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但都比宏利高出20万美元！

"567提领"（更激进的7%提领）下，差距更明显：

• 第15年安盛反超宏利后一路领先
• 直到保单第76年度，永明才追平安盛
• 宏利从第20年开始就一直垫底

如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现确实优于永明，但差异不大。

安盛的优势在于"中短期偏高收益"——如果你已经50多岁，想在60-70岁这个阶段尽可能多领钱，安盛是更合适的选择。

但安盛也有明显的短板，这就要说到第三种场景了。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

第三种场景，也是我最终选择的方向：风格保守，在意长期资金稳定，想要"确定性"。

35岁的我，离退休还有至少20年。

我不需要短期内用钱，也不急着马上多领。

我要的是：确定能回本，确定能稳定领，确定不会因为市场波动而心慌。

这时候，**永明「万年青星河尊享II」**的优势就凸显了。

第一，保证回本时间最短

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只要13年就能保证回本，安盛要25年——足足差了一倍时间。

对于追求确定性的人来说，这个差距太大了。

第二，保证收益最高

• 永明：长期复利IRR能达到1%
• 宏利：长期复利IRR 0.64%
• 安盛：最高只能到0.23%

永明的保证收益是安盛的4倍多。

虽然保证收益只是"保底"，但看到这个数字，心里确实更踏实。

第三，复归红利占比最高

复归红利是什么？

简单说，就是保险公司每年派发的红利中，有一部分会"锁定"成为保证收益，不会因为未来市场波动而减少。

• 永明：复归红利占比22.76%
• 安盛：复归红利占比14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。

对于养老现金流规划来说，稳定性太重要了。

而且从长期提领来看，永明也不差。

"566提领"下，到75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，都比宏利高出34万美元。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明在"确定性"这件事上完胜。

如果你跟我一样，风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安——选永明「万年青星河尊享II」不会错。

找到你的那款，开始规划

说到这里，三款产品的定位应该很清楚了：

没有最好的产品，只有最适合你的场景。

我最终选了永明，因为我35岁，离退休还远，需要的是确定性和长期稳定。

但如果你的情况不一样，选择也会不一样。

不是卖保险的但想分享一句：选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保障，有人多花了10万，有人却省下来了——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。