万通富饶万家：被吹上天的"升级版"，有个短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据挺有意思——万通保险联合胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品。

其中境外保险以28%的占比成为首选品类，而中国香港以52%的占比成为境外投资首选目的地。

聪明钱已经在行动了。

正好最近万通刚升级了一款产品——富饶万家，号称收益功能双升级。

后台不少朋友问我值不值得买。

今天我来帮你拆解，先说不足，再聊优势。

先说不足：10年收益确实一般

很多人看港险，第一反应就是看收益。

这没问题，但得看对时间维度。

富饶万家10年复利只有3.05%。

说实话，这个数字放在市场上比较一般。

如果你买港险是为了短期增值，5-10年就想取出来用，那这款产品确实不太适合你。

我之所以先说这个，是因为我不想你看完全篇觉得这产品完美无缺，然后冲动下单。

买保险最怕的就是预期错位——你以为是短跑选手，结果人家是马拉松冠军。

配置逻辑比产品更重要。

搞清楚自己的需求，再看产品合不合适。

但20年后开始发力，直追第一梯队

说完短板，再看长板。

富饶万家真正的优势在中长期。

20年复利就能达到6%，市场排名前三。

这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利更是达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

这次升级到底升了什么？

我对比了新旧两款产品的计划书，发现本次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

什么叫结构上耍小聪明？

有些产品升级，把保证部分调低，非保证部分调高，看起来总收益涨了，实际上风险也涨了。

富饶万家这次没玩这套，保证收益不动，纯粹是把非保证部分往上提。

所以如果你的资金是打算放20年以上，给自己养老或者传承给下一代，那这款产品的收益优势就体现出来了。

鸡蛋不能放一个篮子里。

在人民币汇率波动加剧的背景下——2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，10年期中美利差达300基点历史高位——配置一部分美元资产做分散，这是趋势不是选择。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看静态收益还不够。

很多人买储蓄险不是放着不动，而是要定期取钱出来用。

这就涉及到动态收益了。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让富饶万家跟其他产品拉开差距的，是它的369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么玩？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计很符合人生现金流的真实节奏。

30多岁的时候，收入还在上升期，不需要从保单取太多钱。

50多岁开始，孩子教育、父母养老压力上来了，需要的现金流增加。

60岁以后退休了，开销更大，提取比例也跟着涨。

而且还能对冲通胀。

你想，20年后每年取9%，比现在每年取6%，绝对金额高多了，正好覆盖物价上涨。

这种递增式提领，市面上其他产品都做不到。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

如果说369提领是差异化，那年金转换就是富饶万家的真正杀手锏。

这个功能是市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：到60岁现金价值涨到了278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：到60岁现金价值会涨到292.7万美金，此后每年固定能领18.8万美金。

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

而且你不用非得把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）

每一种方式都非常实用。

这种灵活度，在市场上确实找不到第二家。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家这次在保单的传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

第一，精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常方便。

最关键的是，钱不经过你的账户，直接从保单打给第三方，隐私性很强。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿

身故有10种赔付方式可选。

可以一次性把钱全部给受益人，也可以按月给付，甚至可以规定发到指定年龄——比如每月等额发放，发到受益人30岁。

这套传承体系，基本上把你能想到的场景都覆盖了。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱什么来头？

它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

这个成绩在港险市场上，属于第一梯队。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，10年收益确实一般。

但如果你的配置周期在20年以上，它的收益、功能、传承设计都很能打。

不过产品选对只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道更多。