万通「富饶万家」：被忽视的"美元压舱石"，凭什么让老客户抢着换？

你好，我是大贺。

2025年开年以来，人民币汇率像坐过山车。

年初美元指数突破109，离岸人民币一度跌破7.36，中美利差扩大到300基点的历史高位。

不少朋友私信问我：手里全是人民币资产，心里慌得很，该怎么办？

我的回答很简单：鸡蛋不能放一个篮子，美元资产是压舱石。

正好最近万通出了一款升级产品，把我这个跨境资产配置的老兵都看兴奋了——「富饶万家」。

相比前作「富饶千秋」，收益表现堪称"蜕变"。

今天就来聊聊，这款产品到底升级了什么，老客户该不该换，新客户又该不该选。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的——收益。

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个提升幅度，在港险市场里相当炸裂。

我拉了一张5年交、年交5万美元的收益表，数据说话：

• 第10年：预期回报率3.05%，现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现价146.3万美元，是本金的5.85倍

你可能会问：市场上收益高的产品多了去了，凭什么说它进了第一梯队？

配置逻辑很简单：既要跑得快，又要站得稳。

先看"稳"的部分——回本速度和保证收益：

• 预期7年回本，保证13年回本，远快于市场上很多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一

再看"快"的部分——中长期收益爆发力：

当前国内1年期LPR降到3.0%，5年期LPR降到3.5%，人民币资产收益率持续下行。

而「富饶万家」第30年就能达到6.5%的长期复利水平，形成显著的利差优势。

长期来看，这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

我做了一张全市场5年交产品对比表，把15家保司的主流产品放在一起横评：

从表里可以清楚看到：在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这类以收益见长的产品。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这话我敢说。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益只是基本功，功能升级才是这次改版的"隐藏彩蛋"。

老款「富饶千秋」有个痛点：预设的第二投保人和后备被保人只能填1人。

万一这个人比原保单持有人走得早，预备就失效了。

「富饶万家」直接把这个上限拉到3人——第二保单持有人/被保人可新增至3人，有备无患。

不仅如此，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

举个例子：你有三个孩子，想把保单分拆后分别传给他们。

现在可以一次性把三个人都安排好，不用担心中途出意外导致架构失效。

还有一个新增功能值得说——弹性提取权益。

可于第1个保单周年起申请设立指示，只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

而且可以无限次更改指示或收取款项对象。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费。

设置好了就自动执行，省心省力。

我做了一张新旧产品对比表，升级点一目了然：

从1人到3人，从被动等待到主动设置，这些看似细节的升级，解决的都是真实的传承痛点。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

有老客户担心：升级这么大，原来的核心功能还在吗？

放心，万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，核心功能全部保留。

首先是让我最服气的12种年金转换功能。

保单生效满10年且被保人年满55岁可转换，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取金额，也可以递增领取（每两年递增5%，对抗通胀）。

还可以夫妻共同领取，甚至有危疾双倍年金、严重认知障碍保障等选项。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

其次是10种货币自由转换。

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

2025年特朗普对华加征关税，离岸人民币一度跌破7.36，市场预期全年汇率在7.0-7.5区间波动。

汇率波动不可怕，可怕的是没有对冲工具。

有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

该有的一个不少。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看背后的公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

万通的投资策略很清晰：债券为主，分散策略强。

全球资源布局，收揽全球稀缺标的，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答开头的问题。

老客户该换吗？

如果你持有「富饶千秋」还没几年，退保损失不大，而且看重中长期收益和传承功能升级，可以考虑换。

毕竟30年多赚40%，提前11年达到6.5%，这个差距不小。

如果已经持有多年，退保损失较大，那就安心持有，「富饶千秋」本身也是好产品。

新客户该选吗？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第10年现价是本金的1.2倍，第20年是本金的2.8倍，第30年是本金的5.85倍，长期复利优势明显

• 提前规划养老的人士：看中其独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源

• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承

美元资产是压舱石。

在人民币汇率双向波动加剧的当下，配置一份美元保单，是给自己和家人的一份安心。

大贺说点心里话

产品好不好，我已经掰开揉碎讲清楚了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。