友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两大顶流港险对决，99%的人选错了方向

你好，我是大贺。

北大硕士，在香港做保险9年了。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，身边越来越多朋友问我：「大贺，想配点美元资产，港险到底买哪款？」

问得最多的，就是友邦的环宇盈活和安盛的盛利2。

这两款产品，一个是香港销冠家的当家花旦，一个是全球巨头的王牌选手。

网上测评一大堆，但说实话，大多数都在堆数据、列表格，看完你还是不知道自己该买哪个。

今天我换个思路——不是先讲产品有多牛，而是先问你一个问题：

你买储蓄险，到底图什么？

你买储蓄险，到底图什么？

我接触过上千个客户，发现大家买港险储蓄险，无非就两种心态：

第一种：只存不取，追求长期增值。

比如给孩子存一笔钱，30年后翻个5、6倍，到时候再说怎么用。

第二种：定期提领，打造现金流。

比如给自己存养老金，55岁开始每年取一笔，一直取到老。

这两种需求，看起来都是「存钱」，但对产品的要求完全不一样。

第一种，你要的是「收益高」；第二种，你要的是「取得多、取得久」。

而且，想要一直按照设定好的提领密码持续领钱，有个大前提——分红实现率不能太差。

不然计划书上写得再好看，最后兑现不了，就是一张废纸。

所以接下来，我就从这几个真实场景出发，帮你把这两款产品掰开了揉碎了讲清楚。

场景一：只存不取，追求长期增值

先说第一种需求：我就是想存一笔钱，长期放着，追求最大化增值。

这种情况下，两款产品的表现怎么样？

直接上数据。

以0岁男孩、每年交6万美元、交5年为例：

从图上可以看出来：

• 回本时间：两款产品都是预期第7年回本，打平
• 第8-9年：环宇盈活收益略高
• 第10-21年：盛利2反超
• 第22年之后：环宇盈活再度领先
• 第30年：两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%

所以，在不取钱的情况下，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

你非要说谁更强，那就是「前期你追我赶，后期殊途同归」。

但如果你是保守型选手，更在意「保证能拿到多少」，那差别就出来了：

• 环宇盈活：第18年保证回本，保证收益最高能做到0.32%
• 盛利2：第25年才能保证回本，保证收益只有0.23%

单独看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

毕竟保证的部分是白纸黑字写进合同的，分红实现率再怎么波动也动不了这块。

场景二：定期提领，打造现金流

再来看第二种需求：我要定期取钱，比如养老金、教育金，每年取一笔，一直取下去。

这种情况下，盛利2的优势就非常明显了。

为什么？

因为盛利2是目前市场上唯一支持「557提取」的产品。

什么是557？

就是交5年保费，第5年开始取钱，每年取保费的7%，一直取到永远。

给你看个真实案例。

30岁女性，每年交6万美元，交5年，从第5年开始每年取2.1万美元：

盛利2在保单第23年，预期复利就能做到6.5%，而且一直持续下去。

到70岁的时候，累计领了138.6万美元，账户里还剩150万美元。

这就叫「取着取着，钱还越来越多」。

那环宇盈活呢？

同样的提取方案：

环宇盈活在保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

而且我测过市面上常见的提取密码，比如566、567等等，环宇盈活提取之后的预期现金价值都低于盛利2。

所以在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

如果你买港险就是奔着养老金去的，盛利2是更优选。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

第三种需求：我手里有美元也有港币，或者未来可能需要用不同货币，想要灵活配置。

这种情况下，盛利2有个独门绝技——双重货币户口。

简单来说，盛利2可以在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。

比如你主账户是美元，还可以开一个港币的环球货币账户。

更关键的是，这两个货币可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费。

2025年初人民币汇率一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多朋友问我：「大贺，现在该换美元还是等等？」

我的建议是：不是崇洋媚外，是分散风险。

鸡蛋别放一个篮子，汇率这事儿得提前想。

根据胡润百富的报告，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以28%的占比成为首选，香港更是以52%**的占比成为首选目的地。

有了双重货币户口，你就可以根据汇率走势灵活调整。

美元强势时多持美元，港币有机会时切换一部分过去。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

这是盛利2的独家优势。

场景四：传承规划，指定受益人

第四种需求：我买这份保险不只是给自己，还想做财富传承，把钱精准地给到我想给的人。

这两款产品都有「指定收款人」功能，可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。

但细节上有差别：

盛利2：支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立、互不影响。

你可以给大儿子30%、二女儿30%、老婆40%，各走各的，互不干扰。

环宇盈活：只支持指定1位收款人。

但环宇盈活有个特殊的点：

假如受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。

比如你指定儿子为受益人，原本设定的是分20年领取。

但儿子60岁时得了重病，急需用钱，他可以自己改成一次性领取。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

所以传承规划这块，盛利2赢在「分配灵活」，环宇盈活赢在「应变能力」。

看你更看重哪个。

分红能兑现吗？看历史数据

前面说了这么多，都是建立在「分红能兑现」的前提下。

那友邦和安盛的分红实现率到底怎么样？

这是很多人最关心的问题。

先看整体数据：

友邦2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%，最低值62%，最高值169%。

超过90%的产品分红实现率高于70%。

安盛2025年公布了35款产品，平均分红实现率95%，最低值28%，最高值117%。

接近8成的产品分红实现率高于70%。

从平均值看，安盛95%略高于友邦93%。

但从最低值看，安盛有产品低到28%，而友邦最低也有62%。

在整体数据上，安盛不如友邦的稳。

再看长期表现。

我整理了两家保司分红时间超过10年的产品：

• 友邦有36款，平均分红实现率86%
• 安盛有14款，平均分红实现率81%

在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

当然，两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

毕竟市场上还有很多保司，分红实现率长期在50%以下徘徊。

但如果你是那种「宁可少赚一点，也不想踩坑」的保守型选手，友邦的稳定性会让你更安心。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

产品选好了，还有人问：「大贺，这两家保险公司靠谱吗？会不会跑路？」

给你讲讲背景。

友邦成立于1919年，1931年就进入了香港市场，在香港已经有接近百年的历史。

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑还是公司实力上，都得到了市场真金白银的认可。

友邦的业务主要布局在亚太地区，覆盖18个市场，对内地客户来说也不陌生。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。

1986年进入香港市场，是和友邦、保诚、宏利齐名的香港老四家保司之一。

安盛在2025年世界500强排第103位，是全球「大而不能倒」的保险集团之一。

不过在香港市场的占有率上，还是友邦更胜一筹：

2025年上半年，非银行系保险公司标准保费排名：友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%。

就公司实力来说，安盛的整体实力肯定是强于友邦的。

但友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。

怎么选？

我自己也买了这两家的产品。

公司层面，两家都足够靠谱，不用纠结。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

除了上面说的，这两款产品还有一些其他功能差异，简单讲讲。

红利锁定和解锁

环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而盛利2会同时锁定保证收益和非保证收益。

更重要的是，友邦有红利解锁功能，盛利2只支持锁定、没有解锁。

万一你锁定之后后悔了，友邦可以反悔，安盛不行。

保单分拆

友邦的保单分拆功能非常灵活，可以做到每天分拆一次。

而盛利2只支持每年进行一次。

身故保障

盛利2的特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。

只是侧重点不同，各有千秋。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你总结一下：

收益和提取方面：盛利2更胜一筹。

尤其是557永续提领，目前市场独一份。

分红实现率：友邦更稳。

长期数据、稳定性都更好。

功能和公司：旗鼓相当，各有优势。

盛利2有双重货币户口、多收款人；环宇盈活有红利解锁、受益人灵活选项。

怎么选？

• 如果你主要是长期持有、追求稳健，选环宇盈活
• 如果你要定期提领、打造现金流，选盛利2
• 如果你需要多币种配置，选盛利2
• 如果你对分红实现率很敏感，选环宇盈活

都是香港市场上数一数二的产品，选哪个都不会错。

关键是想清楚自己的需求。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天讲清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。