万通富饶万家：被吹成"养老神器"的港险，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问万通「富饶万家」。

说是"年金转换收益翻3倍""独家369提领"，听起来确实诱人。

但我服务的客户里，有太多人被"收益高"三个字冲昏头脑，买完才发现根本不适合自己。

今天我就从实操角度，帮你拆解一下这款产品到底值不值得买。

养老金不够用？普通年金收益太低？

这两年，我接触的中产家庭有个共同焦虑：

钱放哪里都不安心。

房子不敢买了，股票不敢碰了，银行存款利率一路往下掉。

最头疼的是养老——按现在的通胀速度，30年后的100万可能只相当于今天的30万购买力。

很多人想到买养老年金，但一看收益就泄气了。

市面上大部分养老年金，内部回报率也就2%-3%，跑不赢通胀。

我服务的一个客户，40岁时买了一份国内养老年金。

每年交10万，交10年，60岁开始领。

结果一算，每年只能领6万多，领到80岁刚好回本。

她跟我说："早知道还不如存银行。"

这就是传统养老年金的困境：

保证是保证了，但收益太低，根本撑不起体面的老年生活。

有没有一种方案，既能享受分红险前期的高增长，又能在退休后锁定终身收益？

万通「富饶万家」的年金转换功能，给出了一个思路——

年金转换后的收益，是普通养老年金的3倍。

这个数据怎么来的？

下面我给你拆解清楚。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个功能很多人不知道，但这才是富饶万家的核心卖点——

年金转换功能，全市场独家。

什么意思呢？

简单说，保单满10年、被保人满55岁后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份终身年金。

转换后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我拿真实计划书给你看：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 老款富饶千秋：60岁时现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 新款富饶万家：60岁时现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金，30年下来多领近30万美金。

而且年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始，每年提取3万美金，一直取到60岁，累计领走72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多：

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你定。

更厉害的是，年金怎么领也有12种方式可选：

• 定额终身领：每年固定金额，稳定可预期
• 递增领取：应对通胀，越老领越多
• 保证回本领：保证至少领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

从实操角度来说，这种"分红险+年金转换"的组合，比单独买养老年金灵活太多了。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还有一个独家功能：

369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么是369？

5年缴费后：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 保单第11-20年，每年提取保费的6%
• 保单第21年往后，每年提取保费的9%

这个设计很符合人生现金流需求的变化——

年轻时开销小，少取一点让钱继续滚。

中年时孩子教育、房贷压力大，多取一些。

老年时医疗、护理开销增加，取得更多。

我服务的客户里，有一类家庭特别适合这个模式：

35-45岁的中产夫妻，孩子还小，既要考虑教育金，又要考虑自己的养老。

369提领让他们不用在"现在用"和"以后用"之间二选一。

当然，如果你更喜欢稳定现金流，富饶万家也支持566提领（第6年起每年提取6%）。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比老款富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老问题解决了，但还有一个更隐蔽的焦虑：

如果有一天我失能了，这份保单谁来管？钱会不会被乱用？

我见过太多真实案例：

老人中风后，子女为了争夺保单控制权闹上法庭。

或者老人被骗，把保单退保套现给了骗子。

传统保单的问题在于：

你只能规划"我在的时候"，没法规划"我不在或失能的时候"。

万通这次在富饶万家里，打造了一个动态传承管理系统——

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

这才是这款产品真正被低估的地方。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

我把富饶万家的传承功能拆成5个模块，帮你看清楚它能解决什么问题：

1. 失能预设指示

你可以提前设定：如果我失能了，保单交给谁。

最多可以预设3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分：

一部分给配偶养老，一部分给子女教育。

同样可以指定3人按顺序接管。

2. 弹性提取权益

这个功能很多人不知道，但隐私性极强。

一般你想从保单里取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户，再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水一查就清清楚楚。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者设置"女儿结婚当天一次性支付10万美元"。

可以随时更改收款人、金额、时间。

3. 第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人自动成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿方式

身故赔偿有10种方式可选：

一次性给付、按月等额给付、给付到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，你可能最担心的还是：

分红险的收益是非保证的，万一兑现不了怎么办？

这个问题，要看公司背景和历史成绩。

万通这家公司，源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱什么来头？

它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

有这样的投资管理能力背书，万通的分红实现率一直比较漂亮：

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

从实操角度来说，买分红险，公司的投资能力和历史兑现记录比什么都重要。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。

如果你不打算频繁提领，就是放着让钱滚，富饶万家的表现同样亮眼：

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%

富饶万家不仅保留了老款富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可达7.04%。

产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。

说明富饶万家本来的收益潜力就在7%左右，只是被香港监管限制，最高只能演示到6.5%。

顺便说一句，富饶万家支持9种货币选择。

根据《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，55%的高净值人群配置境外资产是为了分散风险，中国香港是首选投资地。

如果你也在考虑海外资产配置，美元保单是个不错的入门工具。

大贺说点心里话

说了这么多，富饶万家确实是一款功能全面、收益能打的产品。

但适不适合你，还得看你的具体需求和家庭情况。

如果你正在考虑港险，想知道怎么买更省钱、怎么避开那些没人告诉你的坑，下面这张图值得看一眼。